Financial Consultant. Finansijski konsultant Porodični finansijski konsultant
Finansijski savjetnik pomaže pojedincima da mudro upravljaju svojim ličnim novcem. Članak govori o tome što je lični finansijski savjetnik, kako može pomoći - i kako pronaći takvog stručnjaka.
1. U čemu je problem
Problem mnogih ljudi je što ne kontrolišu svoj novčani tok. I kao rezultat toga, žive haotično, ne shvatajući kuda idu finansijski.
Zamislite da okrenem ključ, upalim motor i krenem u vožnju. Međutim, nemam svrhu za putovanje. Ali onda to nema smisla. I bolje mi je da ostanem kod kuće dok ne odlučim gde treba da idem.
Ako govorimo o novcu, onda smo svi neminovno uključeni u stalno finansijsko kretanje. Uostalom, svakodnevno obavljamo razne novčane transakcije.
I samo od nas samih zavisi koliko će ovaj pokret biti svjestan na razmjerima cijelog našeg života. Za kontrolu budućnosti potrebno nam je:
- Upravljajte svojim novčanim tokovima;
- Pretvorite budućnost u skup jasnih, mjerljivih finansijskih ciljeva;
- Napravite plan za postizanje ovih ciljeva;
- Izvršite svoj plan.
Ovo je opšta situacija sa kojom finansijski konsultant radi. Uz to je moguć i poseban slučaj.
Osoba već jasno razumije koje probleme nastoji riješiti. Samo mu je potreban specijalista koji će mu pomoći da izabere pravu strategiju za postizanje svog cilja. I ponudiće optimalne alate za rješavanje važnih problema.
U oba ova slučaja imat ćete koristi od ličnog finansijskog savjetnika.
Finansijski savjetnik pomaže osobi da ostvari svoje važne finansijske ciljeve na optimalan način. Ovo se može shematski predstaviti ovako:
Dugoročno finansijsko planiranje je važan dio posla finansijskog konsultanta
Ako idete na planinarenje, morate razumjeti odakle krećete i gdje želite završiti. Ovu stazu treba da prođete tokom dana, obiđete strmu klisuru i pređete rijeku. Uzimajući u obzir ove okolnosti, trasa će biti postavljena.
Ovo je vrsta posla koji finansijski savjetnik obavlja za svog klijenta – pomaže u iscrtavanju puta ka budućnosti finansijskog pejzaža. A da biste to učinili, finansijski planer će vam postaviti pitanja:
- Kakva je vaša finansijska situacija sada (=tačka A)?
- Gdje želite biti u budućnosti (=tačka B)?
- Koje resurse ste spremni koristiti (početni kapital, ušteda vremena i novčani tok za ulaganje)?
Imajući to na umu, put do vaših finansijskih ciljeva će biti popločan. U stvari, finansijski savjetnik je vaš vodič na nepoznatom finansijskom terenu. On zna gdje je ford - i gdje je strma klisura koju vrijedi obići. I imajući to na umu, on će vam utrti siguran put.
Pa, razumijevajući širu sliku, hajde da razgovaramo o detaljima.
2.1 Studija trenutnog stanja (tačka A)
Zašto je to važno? Ako se mentalno vratimo u kampanju, vrijeme završetka direktno ovisi o brzini kretanja ekipe. U finansijskom planiranju, brzina kretanja ka cilju je određena vašim novčanim tokom za ulaganje.
Da biste izračunali ovaj novčani tok, potrebno je da oduzmete njegove troškove od prihoda porodice. Možete uložiti dio ove razlike.
Takođe je potrebno analizirati imovinu i obaveze porodice, jer su oni izvori njenih prihoda i rashoda. I često likvidacija nepotrebne ili skupe imovine povećava jaz između prihoda i rashoda. I na taj način će vam omogućiti da brže idete naprijed.
Nakon što smo obavili ovaj posao, razumijemo vašu trenutnu situaciju i znamo vaš budžet za štednju. I idemo na sljedeći korak.
2.2 Opis vaših finansijskih ciljeva (tačka B)
Ovdje treba napomenuti da dugoročno finansijsko planiranje uključuje velike finansijske zadatke. Ovdje ne razgovaramo o štednji za sljedeći odmor, ili o kupovini novog uređaja.
O kojim problemima se najčešće raspravlja? Za većinu ljudi ovo je:
- Finansijska zaštita porodice;
- Formiranje fondova za visoko obrazovanje djece;
- Povećanje trenutnog životnog standarda;
- Stvaranje penzionog kapitala za supružnike;
- Uštede za velike nabavke (na primjer, seoska kuća);
- Stvaranje nasljedstva za djecu.
Naravno, svaka osoba ima svoje lične ciljeve. I ova opća lista se uvijek prilagođava kako bi se uzeli u obzir jedinstveni zadaci određene osobe ili porodice.
Na kraju ove faze formulirali smo nekoliko ciljeva koji su važni za određenu osobu. Za svaku od njih se utvrđuje iznos potreban za rješavanje ovog problema. I vremenski okvir u kojem to treba riješiti.
2.3 Izrada ličnog finansijskog plana (LPP)
Ova faza je razvoj optimalnog puta do vaših finansijskih ciljeva. LFP je glavni alat za lično finansijsko planiranje:
Finansijski plan osobe je glavni alat za dugoročno planiranje
A primjenjuje se na sljedeći način. U LFP unosimo vaš početni kapital, novčani tok za ulaganje i planiranu profitabilnost investicionog portfelja. Kao rezultat toga, za svaku buduću godinu LFP izračunava iznos ličnog kapitala osobe u tom trenutku.
Poznavajući iznos budućeg kapitala, možemo procijeniti ostvarivost vaših ciljeva. Spremni smo da odgovorimo na pitanja poput: da li će porodica moći da plati visokoškolsko obrazovanje svojoj deci i kupi kuću na vreme? I da li će roditelji moći da odu u penziju u godinama kada to žele?
Često se dešava da se sa izdvojenim periodom štednje i budžetom za ulaganje važni ciljevi ne ostvare na vrijeme. A onda je potrebno napraviti promjene u planu.
U ovom slučaju razmatramo dodatne scenarije plana u kojima možete:
- Investirajte više, ili
- Smanjite veličinu cilja, ili
- Odgoditi rok za njegovo postizanje za kasnije, ili
- Kombinirajte ove opcije.
Kao rezultat dodatnih proračuna, rađa se plan koji u potpunosti odgovara mom klijentu. Zato što se važni ciljevi u njemu postižu u potrebnom vremenskom okviru, i sa budžetom koji je ugodan za osobu.
Također je važno shvatiti da je konačna vježba fizikalne terapije sama po sebi plan korak po korak prema vašim ličnim ciljevima. Uzmi i uradi to - da postigneš ono što ti je važno.
Osim toga, ne zaboravimo, finansijski plan je precizna matematička računica. A ove kalkulacije nepobitno dokazuju da će vaši ciljevi zaista biti postignuti u pravom trenutku u budućnosti ako krenete ovim putem.
Tako se vaši veliki, udaljeni finansijski ciljevi pretvaraju u lanac jednostavnih radnji. Radeći ih na autopilotu, garantovano ćete krenuti ka svojim važnim ciljevima.
Preuzmite moj pdf izvještaj o ovoj temi:
2.4 Izdavanje ugovora za sprovođenje plana
Kada je ruta postavljena, vrijeme je da krenete na put. U ličnim finansijama, to znači da morate započeti svoj investicioni program.
Ovakvim pristupom osoba formira svoj investicijski portfolio. Naziva se pasivnim jer investitor ne pokušava aktivno upravljati sadržajem svog portfelja, protresajući ga svaki put kada dođe do promjena na tržištu.
Takav portfolio treba da se sastoji od nekoliko klasa imovine. Proporcije različitih sredstava u portfelju određuju se vašim apetitom za rizikom i prinosom koji želite da dobijete.
Stoga je posao finansijskog savjetnika da odredi vaš profil rizika, a zatim da vam pomogne da odaberete optimalni instrument ulaganja. Često je to brokerski račun ili plan ulaganja umotan u osiguranje. Lični savjetnik će vam pomoći da otvorite odabrani instrument.
2.5 Kontinuirana podrška na vašem putovanju
Dakle, započeli ste svoje putovanje. A to je već jako važno, jer početak je pola bitke. Ali put je dug, a finansijski savjetnik će vam pomoći na tom putu.
Možda su se vaši planovi ili stav prema riziku promijenili, pa su potrebna prilagođavanja vašeg investicionog portfelja kako biste to uzeli u obzir. Ili promjene u životu zahtijevaju prilagođavanje postojećih ugovora ili izdavanje novih.
Stoga ćete u mnogim situacijama morati ponovo kontaktirati svog finansijskog savjetnika kako biste dobili pomoć ili podršku.
Pa, hajde da pogledamo šta lični finansijski savetnik može učiniti za vas:
- Vrši finansijsku inventuru: prihoda/rashoda, imovine/obaveza;
- Pomoći će vam da odredite i formalizirate (rok, potreban iznos) vaše finansijske ciljeve;
- Izraditi matematički verifikovan plan za postizanje ovih ciljeva;
- Otvoriće potrebne ugovore za kretanje ka ciljevima;
- Podržaće vas na tom putu.
Tako će se, uz pomoć savjetnika, haotično rukovanje novcem pretvoriti u sistematsko kretanje ka ciljevima koji su vam potrebni. A ako vam je ovo važno, hajde da razgovaramo o tome koji su stručnjaci na tržištu. Tako da možete precizno odabrati pravog stručnjaka za sebe.
3. Koje vrste finansijskih savjetnika postoje?
U Rusiji se koristi nekoliko termina za profesiju o kojoj govorimo u članku. Lični finansijski savetnik, porodični finansijski savetnik ili finansijski savetnik za fizička lica - sve su to sinonimi. Tu su i investicijski savjetnici koji se donekle izdvajaju.
Pogledajmo ih sve pobliže.
3.1 Zaposleni u finansijskim kompanijama
Zaposleni u mnogim kompanijama u finansijskoj industriji nazivaju se finansijskim savjetnicima. Na primjer, zaposleni u banci, zaposlenici brokera ili agenti osiguravajućeg društva.
I možete kontaktirati bilo koga od njih. Međutim, po mom mišljenju, ovo nije najbolji izbor. Zašto?
Jer svaki od ovih ljudi je specijalista za svoj, vrlo specifičan segment usluga. Oni znaju vrlo detaljno kako funkcionira ugovor o osiguranju, bankovni račun ili investicijski plan.
Međutim, prije nego što odaberete određeni alat za korištenje, trebate:
- Analiza trenutnog stanja,
- Postavljanje ciljeva,
- Izrada plana za postizanje ciljeva.
Prvo morate donijeti strateške odluke – koje ciljeve želite postići i kako namjeravate ići. I tek onda se spuštate na taktički nivo i birate konkretne finansijske instrumente za realizaciju vašeg plana.
Dakle, prvo vam treba neko da vam pomogne da izvršite neophodno strateško planiranje. A onda - preporučiće najbolje usluge dostupne na tržištu za realizaciju vašeg finansijskog plana.
U Rusiji se takvi stručnjaci obično zovu nezavisni finansijski konsultanti (ili savetnici, skraćeno NFS). U stranom svijetu se zovu nezavisni finansijski savjetnici (IFA).
3.2 NFS
Posebnost nezavisnih finansijskih savjetnika je da ovi stručnjaci nisu zaposleni ni u jednoj finansijskoj organizaciji – bilo da se radi o brokeru, osiguravaču ili banci. Sa pravne tačke gledišta, mnogi od njih su samostalni preduzetnici.
Nakon što je saznao vašu trenutnu situaciju i dugoročne ciljeve, NSF će razviti finansijski plan za njihovo postizanje. I tada će, u većini slučajeva, ponuditi i otvoriti konkretne finansijske instrumente za realizaciju ovog plana.
NSF ima ugovor o saradnji sa mnogim finansijskim kompanijama - ruskim i stranim. I na osnovu ovih ugovora svojim kupcima mogu ponuditi širok izbor različitih proizvoda.
A za klijente je nezavisnost NFS-a velika prednost. Zašto?
Jer NFS nema zadatak da klijentu prodaje bilo kakav finansijski proizvod. Njegov zadatak je drugačiji - ponuditi optimalno rješenje za probleme klijenta od onih dostupnih na tržištu. A kako je NFS partner mnogih kompanija, klijentima može ponuditi širok spektar rješenja.
U stvari, NFS je neka vrsta „finansijskog čvorišta“. Preko ovog stručnjaka pojedinci dobijaju pristup najboljim uslugama na tržištu i pomoć u odabiru optimalnog rješenja.
Naprotiv, stalno zaposleni u organizaciji, koji je i finansijski konsultant, često je spreman da ponudi samo proizvode svoje kompanije. Što naglo sužava raspon mogućih rješenja za klijenta.
Međutim, pored finansijskih savetnika, tržište predstavlja i poseban segment stručnjaka, o čemu će biti reči u nastavku.
Centralna banka je u decembru 2018. godine izmijenila savezni zakon „O tržištu hartija od vrijednosti“. Ove promjene se ponekad nazivaju i „Zakon o finansijskim savjetnicima“.
Kao rezultat ovih promjena, pojavili su se novi profesionalni učesnici na tržištu hartija od vrijednosti – investicioni savjetnici (IA), odnosno investicijski konsultanti.
I od tada, samo IP osobe imaju pravo da svojim klijentima daju individualne preporuke za ulaganja. To je njihova ključna razlika od ostalih učesnika na tržištu.
Drugim riječima, samo IP ima pravo reći klijentu: "ulažete u dionice kompanije XYZ." Niko drugi po zakonu nema pravo da daje takve preporuke klijentu.
Zašto je bilo potrebno razlikovati investicione savjetnike od ostalih učesnika na tržištu finansijskog savjetovanja?
Regulator je umoran od pritužbi pojedinaca kojima su nepismeni ili pohlepni „savjetnici“ davali preporuke o ulaganju sredstava koja su im bila potpuno neprikladna. Zaista, kao rezultat ovih preporuka, mnogi ljudi su izgubili ozbiljan novac.
Prije pojave IP-a, to je bilo potpuno nekontrolirano tržište. Kako bi uspostavila red, Centralna banka je stvorila posebnu klasu profesionalaca koji imaju pravo davati preporuke za investiranje. I počeo je striktno pratiti rad ovih stručnih učesnika, provjeravajući usklađenost preporuka koje su ponudili sa potrebama i profilom rizika klijenata.
Kontrola rada informacionih sistema od strane Centralne banke od velike je pomoći privatnim klijentima. Ali postoji i velika mušica.
Regulatorni zahtjevi za one koji žele postati IP su toliko veliki da je gotovo nemoguće da ih nezavisni finansijski savjetnici ispune. To je dovelo do toga da samo veliki institucionalni igrači postanu investicijski savjetnici.
Na primjer, u vrijeme pisanja ovog članka u jedinstvenom registru investicionih savjetnika objavljenom na web stranici Centralne banke bilo je samo 39 IP adresa:
Jedinstveni registar investicionih savjetnika na web stranici Centralne banke Ruske Federacije
To su uglavnom najveće investicione kuće i banke u zemlji. Nažalost, na ovoj listi nema nezavisnih finansijskih savjetnika za pojedince.
Dakle, svog finansijskog savjetnika možete odabrati među sljedećim stručnjacima:
Zato što mnogi NSF-ovi imaju iskustvo u dugoročnom finansijskom planiranju. I oni će vam pomoći da napravite plan za postizanje vaših važnih finansijskih ciljeva.
Štaviše, većina ovih profesionalaca ima pristup najboljim uslugama dostupnim na tržištu. To nisu samo ruski, već i strani finansijski proizvodi.
Kada kontaktirate zaposlenike finansijskih kompanija, u većini slučajeva ćete sami sebi suziti raspon dostupnih rješenja. A to može negativno utjecati na postizanje vaših ciljeva.
Međutim, ovo otvara suptilno pitanje. Kako NFS, a da nije investicijski savjetnik, formira investicijski portfolio svog klijenta?
Na kraju krajeva, postizanje bilo kojeg od vaših finansijskih ciljeva znači sakupljanje određenog iznosa do pravog trenutka u budućnosti. Da biste stvorili ovu uštedu, potreban vam je portfolio ulaganja. I na mnogo načina, zadatak finansijskog savjetnika je da vam pomogne da kompetentno formirate lični investicijski portfelj.
Na sreću, tu nema nikakve suprotnosti sa zakonom. NFS kreira nekoliko modela portfelja za klijente sa različitim profilima rizika. Zatim, u razgovoru sa pojedincem, utvrđuje njegov stav prema riziku. I nudi mu model portfelja odgovarajućeg profila rizika.
Stoga, NFS ne daje svom klijentu pojedinačne preporuke za investiranje i ne krši važeće zakone. Istovremeno, nudeći svom klijentu visokokvalitetan investicijski portfelj koji pomaže osobi da postigne svoje ciljeve.
3.5 Postoje li potpuno nezavisni finansijski savjetnici?
Finansijski savjetnik za fizičko lice prvo vrši finansijsko planiranje, a zatim odabire optimalne alate za implementaciju plana. A u drugoj fazi moguć je sukob interesa između savjetnika i njegovog klijenta.
Jer beskrupulozni konsultant može klijentu preporučiti one alate koji nisu prikladni za osobu. Međutim, oni će savjetniku donijeti maksimalnu proviziju.
Može li se ovaj sukob interesa isključiti? Teoretski, da. Na zapadnim tržištima postoje stručnjaci koji pojedincima pružaju isključivo usluge ličnog finansijskog planiranja.
Ovo je certificirani finansijski planer (CFP). Tradicionalno, ovi stručnjaci se smatraju najobjektivnijima.
Jer tokom procesa konsultacija oni samo razvijaju finansijski plan i ne nude klijentu nikakve finansijske proizvode za implementaciju ovog plana. Ovi stručnjaci primaju plaću za svoj rad samo od svojih klijenata (samo honorar). I ne primaju provizije od finansijskih kompanija koje nude razne proizvode pojedincima.
U Rusiji praktički nema takvih stručnjaka. Jer danas Rusi još ne shvataju vrednost konsultovanja nezavisnog finansijskog savetnika. I nisu spremni da plate za uslugu ličnog finansijskog planiranja cijenu koja bi im omogućila da implementiraju poslovni model samo uz naknadu.
Stoga, finansijski savjetnici u Rusiji naplaćuju malu naknadu od klijenta za konsultacije, a također primaju provizije od provajdera finansijskih proizvoda koje otvaraju da bi implementirali plan svog klijenta.
Otklanjanje mogućih sukoba interesa je pitanje profesionalne etike i integriteta konsultanta. Koje takođe kontroliše profesionalna zajednica.
Zato što su mnogi sadašnji savjetnici članovi profesionalnih udruženja. Gdje se može obratiti bilo koji klijent ako je finansijski savjetnik dao pogrešnu preporuku ili pružio nekvalitetnu uslugu. Etička komisija razmatra takve sporove i utvrđuje kaznu za finansijskog savjetnika ako je kriv. Do te mjere da ga izbaci iz profesionalne zajednice.
4. Kako odabrati finansijskog savjetnika
Potreban vam je specijalista sa iskustvom. A ako profesionalac već dugo radi na tržištu, vjerovatno ga ima.
Na web stranici savjetnik govori o sebi i objavljuje svoj portfolio. To su stručni članci, video snimci, razni slučajevi o rješavanju problema njegovih klijenata. Takođe na sajtu ćete pronaći diplome i sertifikate koji potvrđuju obuku koju je finansijski savetnik prošao.
Istražite web stranice različitih stručnjaka. Odaberite nekoga čiji je pristup finansijskom planiranju i ulaganju u skladu s vašim razumijevanjem kako to treba učiniti.
Osim toga, potreban vam je specijalista s kojim se osjećate psihički ugodno. I kome ste spremni da verujete.
Zato što ćete sa njim morati da razgovarate o veoma ličnim temama. Vaši planovi za budućnost, vaša primanja i trenutna finansijska situacija. A prilikom otvaranja ugovora o osiguranju, i stanje vašeg zdravlja i zdravstvenog stanja vaših korisnika. Stoga bi vam trebalo biti ljudski ugodno komunicirati s ovim stručnjakom.
Da li nezavisni finansijski savjetnik mora imati bilo kakvu licencu? Ne sada.
Osim ako ne namjeravate kontaktirati posebno investicijskog savjetnika. Tada firma u kojoj radi ovaj specijalista mora biti navedena u zvaničnom registru na web stranici Centralne banke.
Međutim, vratimo se na NFS.
Iako to nije propisano zakonom, mnogi NSF članovi su različitih udruženja finansijskih savjetnika:
A ako specijalista kojeg odaberete pripada nekom od udruženja, to je dobar znak. Jer unutar ove zajednice su regulisani profesionalni i etički standardi služenja pojedincima.
I tada će stručnjak kojeg odaberete sigurno slijediti ove standarde. Dakle, kada komunicirate sa ovim stručnjakom, vi kao klijent ćete dobiti visokokvalitetnu uslugu.
Da li je važno gdje geografski radi specijalista koji vam je potreban? U mnogim slučajevima to nije važno. Zato što se mnoge usluge finansijskog savjetovanja sada mogu dobiti online, sve do izdavanja ugovora koji su vam potrebni.
5. Kako NFS gradi svoj rad sa klijentima
NFS rad uključuje najmanje dva sastanka sa klijentom. Često ih ima više, posebno ako klijent ima velika sredstva.
Na prvom sastanku se predstavljamo, razgovaramo o trenutnoj situaciji osobe i njenim dugoročnim finansijskim ciljevima. Ova početna faza se često naziva "pronalaženjem činjenica".
Ovaj korak je apsolutno neophodan. Jer bez razumijevanja situacije i zadataka klijenta, NFS ne može ponuditi nikakva rješenja za osobu. I na kraju prvog sastanka planiramo sljedeći.
Mogu se razlikovati u vremenskom okviru za rješavanje problema ili budžetu za ulaganje. Ili možda podešavanjem veličine mete.
Također, za različite scenarije, NSF priprema nacrte ugovora koji će riješiti potrebne probleme. Ovi proračuni i projekti se šalju klijentu elektronskim putem. Kako bi mogao detaljno proučiti sve ove materijale za predstojeći sastanak.
Tokom drugog sastanka, NFS objašnjava zašto će predloženo rešenje biti optimalno za klijenta. Takođe odgovara na pitanja klijenata.
Možda će, na osnovu rezultata ovog dijaloga, biti pripremljeni dodatni proračuni i projekti za klijenta, o čemu će se takođe razgovarati. I na kraju, ako klijent odobri konačni plan, finansijski konsultant prelazi na fazu njegove praktične implementacije.
To znači da finansijski savjetnik priprema paket potrebnih dokumenata za izdavanje ugovorenih ugovora. Klijent provjerava dokumente i potpisuje ih.
NFS radna šema
6. Koliko koštaju NFS usluge?
Naravno, svaki stručnjak samostalno određuje cijene za svoje usluge. Pokušaću da vam dam samo opštu sliku.
Prije nego što vam ponudi bilo kakvo rješenje, NSF mora analizirati trenutnu situaciju, odrediti vaše ciljeve i izraditi plan za njihovo postizanje.
Da bi završio ovaj posao, stručnjak će morati imati najmanje dva sastanka s vama. A u intervalu između njih pripremite za vas finansijske kalkulacije i nacrte ugovora.
Sada se cijena za ovaj rad na tržištu kreće od 0 (besplatno) do otprilike 30.000 rubalja. Konsultanti početnici voljni su ovaj posao obavljati besplatno kako bi stekli iskustvo i reputaciju. Oni koji su dugo na tržištu, prepoznatljivi su i imaju iskustvo spremni su to raditi samo uz plaćenu osnovu.
Za klijenta će rezultat prve faze biti plan za postizanje ciljeva koji su mu potrebni, te nacrti potrebnih ugovora za realizaciju ovog plana. Dalji rad na oslobađanju dogovorenih ugovora ne zahtijeva plaćanje od strane klijenta. Jer za ovaj posao NFS dobija proviziju od kompanije čiji ugovor otvara za osobu.
Ubrzo počinju da stupaju na snagu ugovori koji su mu potrebni i on počinje da se kreće ka svojim ciljevima. Dalje na ovom putu, on može zahtijevati dvije usluge od savjetnika:
- Pomoć pri upravljanju portfoliom. Na primjer, redovno izvještavanje i rebalans;
- Odgovori na nova pitanja.
Prva usluga košta otprilike 0,5%-1% vrijednosti portfelja godišnje. Cijena konsultacija o novonastalim pitanjima ovisi o cijeni jednog sata stručnjaka i kreće se od 3.000 do 15.000 rubalja po satu rada.
Kao što vidite, usluge NSF-a imaju vrlo razumnu cijenu. Što ima smisla platiti - da biste išli najkraćim putem do ciljeva koji su Vam važni, uz podršku stručnjaka na tom putu.
Profesionalni finansijski savjetnici posvećuju veliku pažnju sigurnosti sredstava svojih klijenata. To znači da će vam ponuditi samo rješenja kompanija koje su visoko ocijenjene i smještene u pouzdanim jurisdikcijama.
Takođe je važno shvatiti da savjetnik nikada ne uzima sredstva klijenata pod upravljanje. Jer za ovu djelatnost je potrebna licenca profesionalnog učesnika na tržištu hartija od vrijednosti, koji se zove menadžer.
NFS ne upravlja novcem klijenata – on samo pomaže klijentu da stvori optimalan put do svojih ciljeva. A zatim odaberite najbolje alate na tržištu za implementaciju ovog plana.
Takođe, NSF nije strana u sporazumu po otvorenim ugovorima. Na primjer, savjetnik je izdao ugovor o ulaganju za klijenta. Onda je ovo dogovor između dve strane – klijenta koji će akumulirati sredstva i kompanije koja mu pruža uslugu. NSF nije strana u ovom sporazumu.
Osim toga, NSF nikada nije tranzitna veza za prijenos sredstava od klijenta do odabrane kompanije, i obrnuto. U prethodnom primjeru, klijent koji je otvorio plan štednje će prenijeti sredstva direktno dobavljaču usluge. Konsultant ne učestvuje u nagodbi između ugovornih strana.
Interakcija između klijenta, NFS-a i finansijske kompanije
Dakle, klijent ne preuzima nikakav dodatni rizik kada radi sa NFS-om. Od konsultanta dobija optimalno rešenje za svoje probleme, a zatim sklapa ugovor sa izabranom kompanijom. Zatim provodi svoj plan direktnom interakcijom sa odabranom kompanijom. Ovo se dešava bez učešća stručnjaka.
Problem mnogih ljudi je to što su njihovi finansijski životi izmakli kontroli. Ovo se često odnosi na one ljude koji imaju visoka primanja.
Haotično rukovanje novcem dovodi do toga da životno vrijeme prolazi, a važni porodični zadaci se ne rješavaju. Finansijski, vi stagnirate. Nedostaje ono najdragocjenije za stvaranje kapitala - vrijeme.
Finansijski savjetnik može vam pomoći da haos pretvorite u red. Vi ćete odrediti svoje ciljeve i novčani tok za ulaganje. A onda napravite plan korak po korak koji će osigurati vaše sistematično kretanje ka vašem cilju.
Iznenadit ćete se koliko možete postići ako pravilno upravljate svojim novcem. I pažljivo koristite vrijeme koje imate.
Obratite se finansijskom savjetniku da preuzmete kontrolu nad svojim finansijskim životom. I počnite se kretati ka ciljevima koji su vam važni.
Ako vam je potrebna pomoć finansijskog savjetnika, pošaljite mi zahtjev:
S poštovanjem,
Vladimir Avdenin.
U ovoj publikaciji želim razmotriti prilično zanimljivu temu: lični finansijski savetnik, recenzije za i protiv. Govorit ću o tome čime se bavi lični finansijski konsultant (menadžer), koje su usluge finansijskog konsultanta i razmotriću sve glavne prednosti i nedostatke korišćenja njegovih usluga.
Tako se bukvalno posljednjih godina u postsovjetskim zemljama pojavila nova vrsta usluge - lični finansijski savjetnik, koju pružaju i pojedinci i male kompanije koje sebe nazivaju finansijskim savjetnicima. Najčešće su to pojedinci koji oglašavaju svoje usluge putem medija, uključujući internet.
Treba napomenuti da su u razvijenim kapitalističkim zemljama usluge finansijskog savjetnika mnogo popularnije: u nizu zemalja više od polovine svih finansijskih transakcija se obavlja posredstvom takvih ljudi ili kompanija.
Lični finansijski konsultant ili lični finansijski menadžer po pravilu ima ličnu web stranicu na kojoj daje određene uvodne informacije o sebi i opisuje listu usluga koje pruža.
Zapravo, sve usluge finansijskog konsultanta su konsultantske usluge u oblasti upravljanja ličnim finansijama, investiranja, rada sa bankama (posebno kreditiranja), rada na berzi, osiguranja, poslovanja i drugih pitanja u monetarnoj i finansijskoj sferi.
Odnosno, lični finansijski konsultant daje svom klijentu preporuke kako najbolje da postupi u određenoj finansijskoj stvari.
Na osnovu toga možemo identificirati glavne kvalitete ili karakteristike koje lični finansijski savetnik treba da ima:
– Visoko ekonomsko, finansijsko, pravno obrazovanje;
– Temeljno poznavanje važećeg zakonodavnog okvira u oblasti finansijskih usluga o kojima pruža konsultacije;
– Besprijekorna reputacija, pozitivne kritike finansijskog savjetnika od stvarnih klijenata;
– Lični uspeh i lična dostignuća finansijskog konsultanta u oblasti u kojoj daje savete.
Savjetovao bih vam da obratite posebnu pažnju na posljednju tačku. Logično je da, ukoliko lični finansijski savetnik daje bilo kakvu preporuku drugim ljudima, on sam treba da upravlja ličnim finansijama na najvišem nivou. Na primjer, ako vas finansijski savjetnik nauči kako pravilno uložiti svoj lični kapital, a jedini izvor prihoda mu je zarada od takvih konsultacija, nikada mu se ne bih obratio za pomoć.
Dakle, prije nego što zatražite pomoć od finansijskog savjetnika, raspitajte se o njihovom ličnom uspjehu u ovoj oblasti finansijskog upravljanja. Smatram da u tome ne bi trebalo biti tajne: ako lični finansijski savjetnik pruža usluge, on mora potvrditi svoju kompetentnost u ovim pitanjima.
Usluge finansijskog savjetovanja.
Pogledajmo sada koje usluge lični finansijski menadžer najčešće pruža.
1. Izrada ličnog finansijskog plana. Ovo je najčešća usluga finansijskog savjetovanja u našim zemljama. Proučivši nekoliko web stranica ličnih finansijskih savjetnika, vidio sam da, prije svega, svi oni predlažu izradu plana koji uključuje set finansijskih mjera usmjerenih na sveukupno poboljšanje blagostanja određene osobe ili pojedine porodice.
2. Pomoć u dobijanju kredita. Lični finansijski konsultanti nude i uslugu odabira optimalnih uslova kredita. U tom pogledu, oni se ponašaju gotovo isto kao.
3. Izbor optimalnog štednog osiguranja i penzionih programa. Za ljude koji razmišljaju o tome, lični finansijski konsultant može izabrati najprofitabilnije programe fondovskog penzionog osiguranja i druge investicione opcije za primanje pasivnog prihoda uz minimalne rizike.
4. Izbor optimalnih uslova za polaganje depozita. Lični finansijski konsultant može pomoći u formiranju depozitnog portfelja i odabiru, na osnovu početnih podataka klijenta i finansijskih ciljeva.
5. Pomoć u optimizaciji oporezivanja, savjeti o poslovanju. Takve usluge finansijskog savjetovanja mogu biti od interesa za ljude koji vode posao.
6. Izbor optimalnih instrumenata za investiranje. Po mom mišljenju, ovo je jedna od najsloženijih usluga koje pruža lični finansijski savjetnik.
7. Sveobuhvatno upravljanje ličnim finansijama. Ova usluga finansijskog savjetnika uključuje savjete o nizu pitanja i kontinuirano, sveobuhvatno upravljanje ličnim finansijama klijenta.
Ponekad lični finansijski menadžer može da pruži i druge usluge, na primer, pravnu podršku velikim finansijskim transakcijama, itd., opisao sam samo najpopularnije danas.
Pogledajmo sada prednosti i nedostatke rada sa ličnim finansijskim savjetnikom.
Lični finansijski savjetnik: recenzije u korist.
Ukoliko niste dobro upućeni u upravljanje ličnim finansijama, dobićete mišljenje i konkretne praktične savete osobe čija je finansijska pismenost na višem nivou od vaše. Lični finansijski menadžer će proučiti vašu situaciju i posavetovati vas kako da upravljate svojim ličnim finansijama da biste brzo ostvarili svoje finansijske ciljeve. Kao što znate, mišljenje profesionalca ima neosporne prednosti u bilo kojoj stvari, a još više kada je riječ o novcu, prihodima i rashodima ličnog ili porodičnog budžeta.
Međutim, ne može se sa sigurnošću reći da će vam usluge finansijskog savjetnika donijeti samo koristi. Treba uzeti u obzir i niz nedostataka ove vrste usluge.
Lični finansijski savjetnik: recenzije “protiv”.
1. Lični finansijski savjetnik naplaćuje naknadu za svoje usluge, i to često znatnu. Odnosno, radi se o dodatnim troškovima ličnog ili porodičnog budžeta.
2. Uvijek postoji rizik da lični finansijski menadžer nije toliko kompetentan u finansijskim i pravnim pitanjima kao što oglašava. Prilično je teško provjeriti kompetentnost finansijskog savjetnika čak i lično komunicirajući s njim, a kamoli korištenjem ovakvih usluga putem interneta, jer se ovdje lako mogu kupiti i zahvalne recenzije kupaca.
3. Lični finansijski savjetnik u većini slučajeva ne snosi nikakvu odgovornost za svoje savjete. Na primjer, ako vam je savjetovao da investirate u neki investicijski fond, ali to nije uspjelo, finansijski savjetnik vam neće vratiti novac. Sve njegove konsultacije su po pravilu savjetodavne prirode i ne mogu ništa garantirati.
4. Vrlo često će vam lični finansijski savjetnik preporučiti nešto što biste i sami, ako želite, mogli bez problema „preporučiti sebi“. Pa, na primjer, šta vas sprečava da napravite svoj lični finansijski plan, odaberete ili položite depozit?
5. Često se dešava da ljudi, nakon što su dobili zaista koristan finansijski savet od ličnog savetnika, ne koriste ga. Na primjer, neki psihološki razlozi to sprečavaju. Kao rezultat toga, ispada da se plaćanje za usluge finansijskog savjetnika u suštini baca.
Kao što vidite, postoji mnogo zamki u pomaganju ličnom finansijskom savjetniku. Stoga, da li ćete koristiti njegove usluge ili ne, na vama je da odlučite. Upravo sam vam pokazao najvažnije, po mom mišljenju, tačke koje morate znati da biste donijeli pravu odluku.
Lično sam mišljenja da u mnogim slučajevima pomoć ličnog finansijskog savjetnika nema smisla. Po mom mišljenju, svaka osoba treba da razvije sopstvenu finansijsku pismenost, nauči da samostalno vodi i snosi punu odgovornost za odluke koje donosi. Finansijska pismenost nikada neće biti suvišna, au ovom slučaju će vam omogućiti da uštedite na uslugama ličnog finansijskog savjetnika. Međutim, nesumnjivo je nemoguće imati temeljno poznavanje svih oblasti ličnih finansija. Na primjer, ista investicija, različiti investicijski instrumenti - ovo je vrlo složena nauka u kojoj svaka greška rezultira gubitkom kapitala. Stoga, u određenim oblastima ličnog finansijskog upravljanja, lični finansijski savjetnik može zaista biti neophodan. Glavna stvar je prvo se uvjeriti da je stvarno kompetentan u ovoj oblasti.
To je sve. Imajte na umu da vas stranica uči kako da upravljate ličnim finansijama potpuno besplatno. Stoga, ostanite s nama, proučavajte ponuđene informacije, pitajte, pratite ažuriranja i možda vam jednostavno neće trebati plaćeni lični finansijski konsultant: ovdje možete pronaći odgovore na mnoga vaša pitanja iz oblasti ličnih finansija. Vidimo se opet!
Zaista, tipičan klijent finansijskog savjetnika je bogata osoba. Istraživanje Sravni.ru među konsultantima daje takav portret. Starost preko 35 godina, visoko obrazovanje - tehničko ili humanitarno, vrhunski menadžer ili biznismen, porodica, sa decom. Finansijski ciljevi - ostvarivanje pasivnih prihoda, zbrinjavanje penzije, poboljšanje uslova života, školovanje djece. Minimalni nivo prihoda je od 150 hiljada rubalja mjesečno.
Ali ovaj portret je kao prosečna temperatura u bolnici. U stvarnosti, svako može koristiti usluge savjetnika. Samo će pomoć za njih biti drugačija. Na primjer, nezavisna finansijska savjetnica Saida Suleymanova kaže da su njena ciljna publika ljudi sa natprosječnim primanjima, tako da mogu sadržajno razgovarati o finansijskim ciljevima, jer imaju određene ušteđevine za njihovu realizaciju. Međutim, to ne isključuje rad sa osobama nižih primanja. Za ove klijente, glavni cilj će biti da shvate kako mogu povećati svoje prihode.
Dakle, prema riječima izvršne direktorice konsultantske grupe "Lični kapital" Irine Gulevskaya, za one koji još uvijek imaju skromna primanja, konsultant će preporučiti kako njima upravljati, kako akumulirati rezervni fond itd. Za one koji su već akumulirali kapital, konsultant će predložiti najprofitabilniji način ulaganja i kreiranje investicionog portfelja.
„Možete otići kod finansijskog savjetnika sa bilo kojim iznosom koji dodijelite za investicije“, kaže finansijski savjetnik i menadžer imovine Andrey Chernykh. Prema njegovim riječima, problem ulaganja je psihološki problem.
“Ako vi, kao i većina Rusa, prvo potrošite sve, onda vam, naravno, neće ostati ništa za ulaganje. Stoga, prije svega, morate uložiti određeni postotak svog prihoda, a zatim potrošiti ostatak. Tako ljudi postaju milioneri”, kaže Černih.
Kada vam je potreban finansijski savjetnik?
Saida Suleymanova ističe nekoliko najhitnijih finansijskih pitanja sa kojima se klijent može i treba obratiti savjetniku. Na ovoj listi postoji deset "ako":
- do kraja mjeseca nemate više novca;
- slobodna sredstva leže i ne stvaraju prihod;
- štedite za veću kupovinu, ali je stalno odlažete;
- razmišljate o svojoj budućoj penziji;
- želite da uštedite za obrazovanje vaše dece;
- želite da smanjite teret duga;
- želite da kreirate sopstveni investicioni portfolio;
- niste zadovoljni koliko vaša ulaganja zarađuju;
- ne znate kako postići svoj finansijski cilj;
- Vi ste jedini izvor prihoda u porodici, ali vaš život nije osiguran.
Ima i neobičnih slučajeva. “Lični kapital” sve više dobija naloge za organizovanje investicija koje nisu u suprotnosti sa principima islama. Saidu Sulejmanovu ponekad pitaju kako da natjera bivšeg muža da plaća veću alimentaciju. Jedan klijent Natalije Smirnove tražio je da napravi raspored za svoj portfelj za 2017., navodeći kupovne cijene za svaki dan, a drugi je želio povećati svoj portfelj sa 5 miliona rubalja na 100 miliona za tri godine.
Šta konsultanti mogu da urade?
Da rezimiramo, lični savjetnici nude:
- jednokratne konsultacije, uključujući i upravljanje ličnim budžetom;
- izrada ličnog finansijskog plana;
- investicijski savjeti zasnovani na vašim ciljevima;
- upravljanje vašim kapitalom.
Konsultanti, naravno, ne prave svoje ljude milionerima, klijenti to rade sami – oni akumuliraju kapital, biraju konzervativnu ili agresivnu strategiju ulaganja;
“Svi klijenti imaju različit apetit za rizik i vremensku rezervu: neko može da počne sa 900 hiljada dolara, da ima 10 godina, onda mu treba prinos ispod 2%, može glupo da investira u obveznice emitenta A sa rokom dospeća za 10 godina i ne razmišlja o bilo čemu. A neko počne sa 250 hiljada i ima 5 godina, onda je opcija vrlo agresivna strategija sa očekivanim povratom od preko 30% godišnje. I jedni i drugi mogu postati milioneri, ali njihovi rizici i opći uslovi su različiti“, objašnjava Natalija Smirnova.
Ista stvar se dešava i sa budućim milionerima u rubljama. Ovdje također morate uzeti u obzir da svi klijenti ne dolaze savjetnicima s upravo ovakvim očekivanjima – neki imaju niže ciljeve troškova. I sami konsultanti negiraju takve ambicije. „Nemam cilj da klijente pretvaram u milionere, ja svoj cilj vidim drugačije – da naučim kako upravljati svojim finansijama kako bi sebi omogućili kvalitativno drugačiji životni standard“, priznaje Saida Suleymanova.
Koliko košta finansijski savet?
Prosječna cijena jednokratne konsultacije kreće se od 3 do 5 hiljada rubalja po satu. „Ostale usluge vezane su za cijenu sata rada konsultanta, ovisno o složenosti klijentovog zadatka“, kaže Irina Gulevskaya.
Najskuplje je sastaviti lični finansijski plan ovdje cijene počinju od 10-30 hiljada rubalja i mogu doseći do 100 hiljada, ovisno o složenosti i broju ciljeva. Možete kreirati individualni investicioni portfolio ili, drugim rečima, sopstvenu strategiju ulaganja uz naknadu od 10-15 hiljada.
Ako je kapital veliki, onda može imati smisla staviti ga pod upravljanje. Natalya Smirnova za to naplaćuje 0,5-1% portfelja. “Ne uzimamo postotak od profita, jer to nije sasvim fer opcija: ako portfolio naraste za 20% za godinu dana, a zatim padne za 20%, onda ispada da će vam naplatiti postotak od tih 20% za prvu godinu, što se možda više nikada neće postići. Dakle, uzimamo postotak kapitala pod upravljanje: zanima nas njegov rast, ali 0,5-1% kapitala ne pojede značajan dio rasta, kao na primjer 20-30% profita “, napominje stručnjak.
Ali to nije slučaj sa svima. Na primjer, Andrei Chernykh uzima postotak profita za neke od svojih usluga, dok je prva konsultacija obično besplatna. “Dalje, određujemo kako mogu biti koristan i koje proizvode ili programe mogu preporučiti. To može biti i besplatno”, pojašnjava on.
Kako odabrati finansijskog savjetnika?
Izboru finansijskog savjetnika treba pristupiti jednako odgovorno kao i izboru banke ili osiguravajućeg društva. “Prije svega, potrebno je da se upoznate sa listom usluga, cjenovnikom i profilom samog finansijskog savjetnika”, kaže Saida Suleymanova.
Mora imati značajno iskustvo u samostalnom investiranju. „Jer ako sam konsultant ne ulaže u razne vrijednosne papire, on ne poznaje sve zamršenosti i neće uvijek moći ispravno procijeniti rizike“, objašnjava Irina Gulevskaya.
Svakako treba obratiti pažnju na dostupnost specijalizovanog obrazovanja. „I to ne za konsultantske kurseve u trajanju od 1-2 nedelje sa osnovnim visokim obrazovanjem pekara ili filologa, već za visoko obrazovanje kao finansijer, plus 5 godina iskustva u finansijama i takođe specijalizovano obrazovanje kao finansijski konsultant“, savetuje Natalija Smirnova.
Zatim, prema njenim riječima, trebate pogledati video zapise, članke konsultanta: da li vam jasno govori, da li ćete dobro surađivati, da li vam je ugodno s njim, na prvi pogled, pitajte za primjer rada (bezlično), možda recenzije klijenata.
Kako prepoznati šarlatana?
„Da biste identifikovali „naduvalov“, morate zamoliti konsultanta da izrazi očekivanu profitabilnost i rizik (i da navede istorijske vrednosti za ove instrumente), opiše gde odabrani instrument ulaže, plus opiše trenutnu situaciju na tržištu, da analoge iste vrste instrumenata za upoređivanje prosječnog povrata na takve alate. I također navedite primjer profitabilnosti i rizika za najkonzervativniju opciju ove vrste instrumenta. Na primjer, za obveznice, uporedite ih sa državnim obveznicama do godinu dana”, preporučuje Smirnova.
Ako vam savjetnik kaže zajamčeni povrat od 50% ili 70%, to je gotovo uvijek prevara. Profesionalni konsultanti obećavaju klijentima povrat ne veći od 5-8% godišnje u stranoj valuti, kaže Irina Gulevskaya iz Personal Capital.
Kako možete uštedjeti novac na uslugama finansijskog savjetnika?
Možete uštedjeti samo u početnoj fazi, na primjer, odabirom daljinskog savjetovanja putem Skypea ili konsultacija s pomoćnicima umjesto s glavnim konsultantom. “Ili možete pokušati sve učiniti sami, bez pomoći konsultanta, na osnovu besplatnih materijala ovog konsultanta. Ako konsultant učestvuje u događajima finansijske pismenosti, prisustvujte njima (obično su besplatni) i postavite nekoliko pitanja lično. Ali moramo imati na umu da je besplatna, u pravilu, vremenski ograničena i, kao rezultat, niža kvaliteta od punopravne lične konsultacije“, kaže Natalya Smirnova.
Ništa, konsultant jednostavno izgubi svog klijenta. “Neće biti naknade za gubitke, osim u slučajevima prijevarnih aktivnosti. Ali ako ovo nije prevara, već jednostavno posljedica odabira neisplativih instrumenata, onda je to tržišni rizik. U našoj zemlji brokeri i menadžment kompanije ne nadoknađuju klijentima gubitke na tržištima zbog neisplativih preporuka, pa ista logika važi i za konsultante“, objašnjava Natalija Smirnova.
Da bi preporuke konsultanta imale efekta, potrebni su napori i sa strane klijenta, a posebno finansijska disciplina, podsjeća Saida Suleymanova: „Najveće razočarenje za klijente dolazi kada konsultant pokaže da će za postizanje plana biti potrebno vrijeme, želja za djelovanjem. , te kontrolu nad njihovim djelovanjem u smislu finansijskog upravljanja."
Financial Consultant je specijalista koji se bavi konsaltingom u oblasti finansijske politike, koji može raditi samostalno ili kao dio osoblja kompanije. Profesija je pogodna za one koji se zanimaju za matematiku i ekonomiju (vidi izbor zanimanja na osnovu interesovanja za školske predmete).
Karakteristike profesije
Finansijski konsultant je specijalista koji se bavi konsaltingom u oblasti finansijske politike, koji može da radi samostalno ili kao deo osoblja kompanije. Inače, kompaniju koja se bavi finansijskim konsaltingom možemo nazvati i izrazom „finansijski konsultant“.
Ljudi se obraćaju finansijskom konsultantu za pomoć kada treba da donesu neke strateške odluke ili da procene stanje finansija kompanije. Na primjer, potrebno je odrediti koncept finansijskog upravljanja, izvodljivost kupovine ili prodaje dugova, donijeti odluku o prodaji ili kupovini vrijednosnih papira i analizirati resurse preduzeća.
Nekim kompanijama je potrebna stalna pomoć takvog konsultanta. Na primjer, potrebna im je osoba koja je sposobna da razvije kompetentnu investicionu politiku, šeme za rad sa bankama, procijeni kreditnu sposobnost preduzeća i odredi načine za njegovo poboljšanje, pomogne savjetima o upravljanju kapitalom (odabere izvore dopune, izračuna rast stope, itd.), predviđaju posljedice određenih ili drugih radnji. U takvim slučajevima, kompanija kontinuirano sarađuje sa konsultantom ili ga čak angažuje u svoje osoblje.
Finansijski konsultant može se specijalizovati i za određenu oblast: privlačenje investicija izdavanjem hartija od vrednosti (investicioni konsultant), ulaganje u hartije od vrednosti drugih kompanija, upravljanje imovinom itd.
Mora se reći da se finansijskim konsultantima za pomoć može obratiti ne samo svaka kompanija, već i običan čovjek koji treba da smisli kako najbolje uložiti svoj novac. Konsultant vam pomaže da razvijete lične finansijske planove, otvorite investicioni račun, odaberete odgovarajući zajednički fond, akcije za kupovinu itd.
Za sada samo nekoliko Rusa može planirati neka ozbiljna finansijska ulaganja. Većina naših sunarodnika zadovoljava se štednim knjižicama ili držanjem gotovine “ispod dušeka”. Ali postepeno, sa rastom takozvane srednje klase, raste i potreba za finansijskim savetnicima.
Kako bi savjeti bili zaista praktični, finansijski stručnjak stalno prati stanje na berzi, analizira njene trendove i prati promjene u finansijskom zakonodavstvu. Nemoguće je dati savjet da li investirati ili ne ulagati u kompaniju bez analize njene pozicije na tržištu. Finansijski konsultant također provodi takve analitičke studije i odgovoran je za njihovu tačnost.
Workplace
Profesija finansijskog konsultanta omogućava vam da radite kao nezavisni stručnjak, u konsultantskoj firmi, kao i u osoblju kompanije kojoj je potrebna stalna pomoć stručnjaka.
Plata
Plata od 17.09.2019
Rusija 15000—120000 ₽
Moskva 50000—250000 ₽
Važni kvaliteti
Profesija finansijskog konsultanta zahteva visoku odgovornost, poštenje, odličnu inteligenciju, matematičke sposobnosti, dobro pamćenje, pažnju na detalje i sposobnost izgradnje odnosa sa klijentima.
Znanje i vještine
Finansijski konsultant mora odlično poznavati finansijsko zakonodavstvo, strukturu finansijskog tržišta i trendove njegovog razvoja, poznavati sistem finansijskih instrumenata, metode procene finansijske imovine, isplativost i rizik finansijskih ulaganja, proceduru izdavanja i kupovine hartija od vrednosti. .
Potrebno je poznavati proceduru kreditiranja, principe finansijske kontrole, oporezivanje, finansijsko računovodstvo i standarde izvještavanja, osnove računovodstva i još mnogo toga. itd.
Gdje studirati za finansijskog savjetnika
Ruski institut stručnog obrazovanja "IPO" - regrutuje studente za sticanje specijalnosti kroz program stručne prekvalifikacije i usavršavanja na daljinu. Studiranje na IPO-u je zgodan i brz način za obrazovanje na daljinu. 200+ kurseva obuke. 8000+ diplomaca iz 200 gradova. Kratki rokovi za kompletiranje dokumenata i eksterne obuke, beskamatne rate od instituta i individualni popusti. Kontaktiraj nas!
O internoj i malo poznatoj strani poslovanja finansijskih konsultanata u Rusiji. Pridružujemo se Sergejevim zaključcima o opasnostima samih finansijskih proizvoda i oblicima u kojima se oni predstavljaju klijentima. Iz članka postaje jasno zašto mnogi konsultanti tako aktivno nude strukturirane proizvode, osiguranje zadužbina, takozvano Unit-linked (ULIP), ulaganja u strane nekretnine, mikrofinansijske organizacije i druge sumnjive organizacije.
Važno je da ne govorimo o praksi jednog konsultanta ili kompanije. Ovaj oblik poslovanja se uči novim finansijskim savjetnicima.
U svom blogu Sergej Spirin traži da podrži raspravu o ovoj temi. I mi se pridružujemo ovom zahtjevu. Tema izgleda izuzetno važna, posebno u svjetlu formiranja normi i pravila po kojima će se naša finansijska zajednica razvijati u budućnosti.
Ovaj članak već dugo stoji u mojim kompjuterskim fasciklama. Napisao sam ga u nacrtu prije nekoliko mjeseci, ali se dugo nisam usuđivao da ga objavim, shvativši da će nakon objavljivanja moji odnosi sa većinom ruskih finansijskih savjetnika biti pokvareni.
Ali istina je dragocenija.
Nažalost, u posljednje vrijeme događaji u oblasti investicionog konsaltinga u Rusiji razvijaju se u skladu sa frazom „što dalje, to gore“.
Neposredni razlog mog interesovanja za ovu temu bio je sastanak Natalije Smirnove sa časopisom FinancialOne na temu „Kako postati uspješan finansijski savjetnik?“ Snimak sastanka je objavljen kao video na YouTube kanal FinancialOne.
Zašto trošim vrijeme na ovaj sastanak? Problem je što je Natalija Smirnova nedavno predstavljena kao „verovatno najtituliranija i najpoznatiji finansijski savetnik u Ruskoj Federaciji“ (Konstantin Poltev, 0:40 na video snimku br. 1), pozivana na TV, radiju i sastancima, to je ona već dugo sudjeluje u izradi prijedloga zakona za regulisanje finansijskih konsultanata, a odnedavno obučava finansijske savjetnike.
Zablude jedne osobe nisu problem. Oni postaju problem kada se pomnože cirkulacijom.
Odmah da pojasnim: nije ništa lično, nije problem lično u Smirnovi. Praksa o kojoj ona govori tipična je, možda, za većinu ruskih finansijskih savjetnika. Jedina razlika između nje i drugih je u tome što ostali radije zarađuju novac tiho, ne skrećući pažnju na metode svog rada, a Natalya je imala nerazboritosti da priču o svojim aktivnostima iznese široj publici. Stoga joj se zahvalimo na prilici da razgovaramo o problemu koristeći njene materijale kao primjer i razmotrimo u čemu je „tajna uspjeha“ ruskih finansijskih savjetnika.
Trenutno su na kanalu FinancialOne objavljena tri video dijela. Mene je najviše zanimalo drugi deo sastanka. Govori o potencijalu zarade finansijskog savjetnika.
Evo slajda iz prezentacije Natalije Smirnove, koji prikazuje moguće izvore prihoda od provizija za finansijske savjetnike (u videu - od 7:24, prije toga se govorilo o troškovima konsultantskih usluga koje nisu provizije).
Na slajdu su navedeni instrumenti koje prodaju ruski finansijski konsultanti i na kojima finansijski konsultant može ostvariti prihod od provizije.
Vlastiti stav Natalije Smirnove prema ovim vrstama prihoda od provizija očito je izražen njenom vlastitom frazom „Ako možeš uzeti, zašto onda ne uzmeš?“ (7:58). Natalya izbjegava pitanje etike ponude ovih proizvoda od strane konsultanata, frazama poput „Naravno, što više novca uzmete za sebe, to će klijent imati manje novca, ali to je pitanje kako funkcionira vaš posao“ (12: 05). Iz odgovora je jasno da i sama Smirnova prodaje barem neke od navedenih proizvoda.
Možda se pitate: šta nije u redu sa ovom stolom?
Sve je ovako u tabeli. Postavlja se pitanje u kakvom se sosu ti podaci iznose u javnost i kakav je odnos finansijskog konsultanta prema njima.
Zamislite da naučite da postanete doktor ili da intervjuišete „Kako postati uspešan lekar?“ Prvo vam govore o regulaciji ove djelatnosti. Zatim o cijeni usluga - koliko možete naplatiti klijentu za sastanak s njim, za testove i procedure. Već ovdje nastaje zbunjenost - da li bi upravo tu budući doktor trebao početi pričati o svojim aktivnostima? Ali onda cinizam počinje da prelazi razmjere – oni vam govore koliko možete zaraditi prodajom određenih vrsta skupih lijekova klijentima.
Natalija ni ne shvaća cinizam onoga o čemu priča. Samo svakodnevna priča o mojim aktivnostima i aktivnostima mojih kolega u industriji. Da vas podsjetim, pod općim naslovom “Kako postati uspješan finansijski savjetnik”.
Da li biste želeli da zakažete pregled kod lekara čiji prihodi uopšte ne zavise od toga da li lekar rešava vaše probleme, već direktno zavise od toga koliko su skupi lekovi koje vam prodaje?
Napominjemo: tokom intervjua razgovaramo o tome šta finansijski savjetnik treba da radi, koje probleme klijenta rješava, na koje načine, šta treba da zna itd. i tako dalje. - čak i ne nastaje (do sada su objavljena samo prva tri dijela intervjua, ali sam slušao punu verziju - ni o tome nema ni riječi). Uglavnom se radi o tome kako dobiti više novca od klijenta.
Dozvolite mi da odbacim pretjeranu političku korektnost i napišem kako bi se zapravo trebala zvati lista finansijskih proizvoda koju je na slajdu ljubazno predstavila Natalija Smirnova.
Ovo je, u suštini, „crna lista“ proizvoda koje investitor NE bi trebao kupiti. Ovo je marker, znak "Oprez, opasnost!"
Ovo je lista proizvoda od kojih investitor treba da trči što brže može. A ako vam odjednom savjetnik ponudi proizvode sa ove liste, bježite od takvog finansijskog savjetnika.
Mogao bih detaljno o svakom od ovih proizvoda i objasniti zašto bi svaki od njih, u većini slučajeva, bio krajnje neisplativ za klijenta.
Međutim, to će potrajati dosta vremena, jer su principi prevare klijenata za novac različiti u svakom od gore navedenih slučajeva. Stoga ću koristiti čuvenu formulu, koju je davno formulirao Helvetius: „Znanje nekoliko principa zamjenjuje znanje o mnogim činjenicama“.
A princip rada konsultanta je, zapravo, vrlo jednostavan: konsultant u zamenu za njegov savet uzima deo profita investitora. Da Da, tačno. Prihod od ulaganja ne donose brojni posrednici, već posao koji stoji iza investicija - emitenti dionica i obveznica.
Prihod investitora jednak je prihodu od ulaganja umanjenom za naknade raznih investicionih posrednika. Ovi finansijski posrednici uključuju i finansijsku instituciju koja razvija investicione proizvode (banka, osiguravajuće društvo, penzioni fond, kreditna zadruga, agencija za nekretnine, hedž fond, diler, broker, menadžer, itd., itd.), i samog finansijskog savetnika .
Kako mogu kolektivno izvući više novca od investitora? Da bi to učinila, finansijska institucija mora razviti proizvod u kojem će investitoru biti naplaćene vrlo velike provizije. A da bi se ovaj proizvod prodao, morat će se platiti velike provizije prodavačima - finansijskim konsultantima. Štaviše, da bi konsultantima bilo isplativo da prodaju ove konkretne finansijske proizvode, provizije na njih se često namerno dodatno veštački povećavaju.
O čijem trošku je ovaj banket? Ko će to na kraju platiti? Naravno, investitor.
Suprotno uvriježenom mišljenju, ni finansijski savjetnici ni drugi finansijski posrednici nisu u stanju povećati profit klijenata. To potvrđuju brojna istraživanja – osvrnuću se na brošuru “Vanguard principi investicijskog uspjeha – dio 3. Minimiziranje troškova” – http://assetallocation.ru/vanguard-investing-principles-3 – koja daje liste i rezultate takvih studije.
Kao što je Džon Bogl ispravno primetio, poznata izreka „dobićete ono što plaćate“ ne funkcioniše u investicionom biznisu. U investicionom poslu, s druge strane, dobijate ono što NE plaćate. Svako smanjenje investicionih troškova povećava prihod investitora.
Svaki investicioni proizvod za čiju su prodaju investicione kompanije spremne da dodatno plate prodavcu je proizvod koji je po pravilu krajnje neisplativ za investitora. Natalya Smirnova ove proizvode naziva "marginalnim". Iskrenije da ih nazovem: to su proizvodi sa previsokim, do neba visokim provizijama, koji su u ogromnoj većini slučajeva štetni za investitora.
Istovremeno, naknade koje finansijske institucije naplaćuju klijentima mogu biti eksplicitne ili duboko skrivene, kao, na primjer, u strukturiranim ili osiguravajućim proizvodima. Ali možete biti sigurni da ako se provizije plaćaju prodavcu investicionih proizvoda, ove provizije se uvijek plaćaju na teret investitora. Drugačije jednostavno ne može biti.
Usput, koje proizvode finansijski savjetnik treba ponuditi investitoru?
U intervjuu s Natalijom o tome uopće nema riječi, ali reći ću vam vrlo kratko (detaljna priča, nažalost, neće stati u format članka).
To su, prije svega, dionice, obveznice, instrumenti tržišta novca i robnog tržišta, kao i investicijski fondovi i ETF-ovi bazirani na ovim proizvodima.
Ali finansijski savjetnici gotovo nikada (s rijetkim izuzecima) ne plaćaju ništa za prodaju ovih proizvoda?
To je to.
I zato će ovi proizvodi biti najkorisniji za investitora. Prodavateljeve marže, eksplicitne i skrivene, u ovom slučaju će biti minimalne. I u ovom slučaju, investitor će dobiti maksimalni dio prihoda ostvarenog poslovanjem (emitenti dionica, obveznica i drugih vrijednosnih papira).
(U zagradi ću napisati da, naravno, i pojedinačni brokeri i investicioni fondovi mogu imati visoke provizije. Međutim, njihove provizije su po pravilu otvorene, javne i lakše ih je međusobno upoređivati, birajući pravu opcije)
Od čega onda finansijski savjetnik treba da živi? - možda pitate?
Malo je vjerovatno da će moj odgovor naići na razumijevanje kod velike većine današnjih ruskih finansijskih savjetnika. Ali tokom godina sam razvio uvjerenje da je jedini način na koji savjetodavno poslovanje može biti pošteno i investicijski savjet nepristrasno ako finansijski savjetnik prima naknadu od klijenta i samo od klijenta.
A u isto vrijeme, uopće nema „prihod od provizije“ – prihod od prodaje bilo kakvih investicionih proizvoda. One. nema ugovore ni sa kakvim finansijskim posrednicima.
U zapadnom žargonu, ovaj poslovni model se naziva “samo naknada”. Imajte na umu - ne “na osnovu naknade”, već “samo na osnovu naknade”. Opisana je razlika između ova dva pojma: (za potpuno razumijevanje, možda ćete morati pročitati cijelu knjigu, od samog početka, što vam toplo preporučujem - za one koji planiraju raditi kao finansijski savjetnik, ovo je obavezno pročitati).
Samo takav savjetnik ima pravo sebe nazivati „nezavisnim“.
Da, svjestan sam da je broj takvih savjetnika na ruskom tržištu izuzetno mali.
I jos
Čini mi se da bi bilo u redu kada bi se na svim vrstama kurseva za finansijske savjetnike, kojih sada ima mnogo, a čiji me kvalitet duboko rastužuje, budućim finansijskim savjetnicima prije svega rečeno o tome poslovni model.
A ne o tome kako dobiti više novca od investitora prodajom skupih, neprofitabilnih investicionih proizvoda.
P.S.
Volio bih da se o ovom članku naširoko raspravlja, ali se bojim da će financijskim savjetnicima biti nepovoljno da saopštavaju ove informacije svojim klijentima. Stoga, brzi zahtjev mojim čitateljima investitorima: pomozite u širenju ovog članka. Reposti, reprinti na drugim investicijskim resursima na internetu, lajkovi itd. dobrodošli na svaki mogući način.
- Ikona "Sveta porodica" - u čemu pomaže, kako se moliti Ikona Svete porodice ima posebnu moć
- Književni pokreti i pokreti: klasicizam, sentimentalizam, romantizam, realizam, modernizam (simbolizam, akmeizam, futurizam)
- Ruska književnost 18. veka Čuveni ruski pesnik 18. veka bio je
- Glavni trendovi ruskog modernizma: simbolizam, akmeizam, futurizam