Investicioni konsultant. Finansijski konsultant Zaposleni u finansijskim kompanijama
Financial Consultant je specijalista koji se bavi konsaltingom u oblasti finansijske politike, koji može raditi samostalno ili kao dio osoblja kompanije. Profesija je pogodna za one koji se zanimaju za matematiku i ekonomiju (vidi izbor zanimanja na osnovu interesovanja za školske predmete).
Karakteristike profesije
Finansijski konsultant je specijalista koji se bavi konsaltingom u oblasti finansijske politike, koji može da radi samostalno ili kao deo osoblja kompanije. Inače, kompaniju koja se bavi finansijskim konsaltingom možemo nazvati i izrazom „finansijski konsultant“.
Ljudi se obraćaju finansijskom konsultantu za pomoć kada treba da donesu neke strateške odluke ili da procene stanje finansija kompanije. Na primjer, potrebno je odrediti koncept finansijskog upravljanja, izvodljivost kupovine ili prodaje dugova, donijeti odluku o prodaji ili kupovini vrijednosnih papira i analizirati resurse preduzeća.
Nekim kompanijama je potrebna stalna pomoć takvog konsultanta. Na primjer, potrebna im je osoba koja je sposobna da razvije kompetentnu investicionu politiku, šeme za rad sa bankama, procijeni kreditnu sposobnost preduzeća i odredi načine za njegovo poboljšanje, pomogne savjetima o upravljanju kapitalom (odabere izvore dopune, izračuna rast stope, itd.), predviđaju posljedice određenih ili drugih radnji. U takvim slučajevima, kompanija kontinuirano sarađuje sa konsultantom ili ga čak angažuje u svoje osoblje.
Finansijski konsultant može se specijalizovati i za određenu oblast: privlačenje investicija izdavanjem hartija od vrednosti (investicioni konsultant), ulaganje u hartije od vrednosti drugih kompanija, upravljanje imovinom itd.
Mora se reći da se finansijskim konsultantima za pomoć može obratiti ne samo svaka kompanija, već i običan čovjek koji treba da smisli kako najbolje uložiti svoj novac. Konsultant vam pomaže da razvijete lične finansijske planove, otvorite investicioni račun, odaberete odgovarajući zajednički fond, akcije za kupovinu itd.
Za sada samo nekoliko Rusa može planirati neka ozbiljna finansijska ulaganja. Većina naših sunarodnika zadovoljava se štednim knjižicama ili držanjem gotovine “ispod dušeka”. Ali postepeno, sa rastom takozvane srednje klase, raste i potreba za finansijskim savetnicima.
Kako bi savjeti bili zaista praktični, finansijski stručnjak stalno prati stanje na berzi, analizira njene trendove i prati promjene u finansijskom zakonodavstvu. Nemoguće je dati savjet da li investirati ili ne ulagati u kompaniju bez analize njene pozicije na tržištu. Finansijski konsultant također provodi takve analitičke studije i odgovoran je za njihovu tačnost.
Workplace
Profesija finansijskog konsultanta omogućava vam da radite kao nezavisni stručnjak, u konsultantskoj firmi, kao i u osoblju kompanije kojoj je potrebna stalna pomoć stručnjaka.
Plata
Plata od 17.09.2019
Rusija 15000—120000 ₽
Moskva 50000—250000 ₽
Važni kvaliteti
Profesija finansijskog konsultanta zahteva visoku odgovornost, poštenje, odličnu inteligenciju, matematičke sposobnosti, dobro pamćenje, pažnju na detalje i sposobnost izgradnje odnosa sa klijentima.
Znanje i vještine
Finansijski konsultant mora odlično poznavati finansijsko zakonodavstvo, strukturu finansijskog tržišta i trendove njegovog razvoja, poznavati sistem finansijskih instrumenata, metode procene finansijske imovine, isplativost i rizik finansijskih ulaganja, proceduru izdavanja i kupovine hartija od vrednosti. .
Potrebno je poznavati proceduru kreditiranja, principe finansijske kontrole, oporezivanje, finansijsko računovodstvo i standarde izvještavanja, osnove računovodstva i još mnogo toga. itd.
Gdje studirati za finansijskog savjetnika
Na ovom kursu možete dobiti zvanje finansijskog konsultanta na daljinu za 1-3 meseca. Diploma o stručnoj prekvalifikaciji koju utvrđuje država. Obuka u potpuno formatu učenja na daljinu. Najveća obrazovna ustanova dodatnog stručnog obrazovanja. obrazovanje u Rusiji.
U ovoj publikaciji želim razmotriti prilično zanimljivu temu: lični finansijski savetnik, recenzije za i protiv. Govorit ću o tome čime se bavi lični finansijski konsultant (menadžer), koje su usluge finansijskog konsultanta i razmotriću sve glavne prednosti i nedostatke korišćenja njegovih usluga.
Tako se bukvalno posljednjih godina u postsovjetskim zemljama pojavila nova vrsta usluge - lični finansijski savjetnik, koju pružaju i pojedinci i male kompanije koje sebe nazivaju finansijskim savjetnicima. Najčešće su to pojedinci koji oglašavaju svoje usluge putem medija, uključujući internet.
Treba napomenuti da su u razvijenim kapitalističkim zemljama usluge finansijskog savjetnika mnogo popularnije: u nizu zemalja više od polovine svih finansijskih transakcija se obavlja posredstvom takvih ljudi ili kompanija.
Lični finansijski konsultant ili lični finansijski menadžer po pravilu ima ličnu web stranicu na kojoj daje određene uvodne informacije o sebi i opisuje listu usluga koje pruža.
Zapravo, sve usluge finansijskog konsultanta su konsultantske usluge u oblasti upravljanja ličnim finansijama, investiranja, rada sa bankama (posebno kreditiranja), rada na berzi, osiguranja, poslovanja i drugih pitanja u monetarnoj i finansijskoj sferi.
Odnosno, lični finansijski konsultant daje svom klijentu preporuke kako najbolje da postupi u određenoj finansijskoj stvari.
Na osnovu toga možemo identificirati glavne kvalitete ili karakteristike koje lični finansijski savetnik treba da ima:
– Visoko ekonomsko, finansijsko, pravno obrazovanje;
– Temeljno poznavanje važećeg zakonodavnog okvira u oblasti finansijskih usluga o kojima pruža konsultacije;
– Besprijekorna reputacija, pozitivne kritike finansijskog savjetnika od stvarnih klijenata;
– Lični uspeh i lična dostignuća finansijskog konsultanta u oblasti u kojoj daje savete.
Savjetovao bih vam da obratite posebnu pažnju na posljednju tačku. Logično je da, ukoliko lični finansijski savetnik daje bilo kakvu preporuku drugim ljudima, on sam treba da upravlja ličnim finansijama na najvišem nivou. Na primjer, ako vas finansijski savjetnik nauči kako pravilno uložiti svoj lični kapital, a jedini izvor prihoda mu je zarada od takvih konsultacija, nikada mu se ne bih obratio za pomoć.
Dakle, prije nego što zatražite pomoć od finansijskog savjetnika, raspitajte se o njihovom ličnom uspjehu u ovoj oblasti finansijskog upravljanja. Smatram da u tome ne bi trebalo biti tajne: ako lični finansijski savjetnik pruža usluge, on mora potvrditi svoju kompetentnost u ovim pitanjima.
Usluge finansijskog savjetovanja.
Pogledajmo sada koje usluge lični finansijski menadžer najčešće pruža.
1. Izrada ličnog finansijskog plana. Ovo je najčešća usluga finansijskog savjetovanja u našim zemljama. Proučivši nekoliko web stranica ličnih finansijskih savjetnika, vidio sam da, prije svega, svi oni predlažu izradu plana koji uključuje set finansijskih mjera usmjerenih na sveukupno poboljšanje blagostanja određene osobe ili pojedine porodice.
2. Pomoć u dobijanju kredita. Lični finansijski konsultanti nude i uslugu odabira optimalnih uslova kredita. U tom pogledu, oni se ponašaju gotovo isto kao.
3. Izbor optimalnog štednog osiguranja i penzionih programa. Za ljude koji razmišljaju o tome, lični finansijski konsultant može izabrati najprofitabilnije programe fondovskog penzionog osiguranja i druge investicione opcije za primanje pasivnog prihoda uz minimalne rizike.
4. Izbor optimalnih uslova za polaganje depozita. Lični finansijski konsultant može pomoći u formiranju depozitnog portfelja i odabiru, na osnovu početnih podataka klijenta i finansijskih ciljeva.
5. Pomoć u optimizaciji oporezivanja, savjeti o poslovanju. Takve usluge finansijskog savjetovanja mogu biti od interesa za ljude koji vode posao.
6. Izbor optimalnih instrumenata za investiranje. Po mom mišljenju, ovo je jedna od najsloženijih usluga koje pruža lični finansijski savjetnik.
7. Sveobuhvatno upravljanje ličnim finansijama. Ova usluga finansijskog savjetnika uključuje savjete o nizu pitanja i kontinuirano, sveobuhvatno upravljanje ličnim finansijama klijenta.
Ponekad lični finansijski menadžer može da pruži i druge usluge, na primer, pravnu podršku velikim finansijskim transakcijama, itd., opisao sam samo najpopularnije danas.
Pogledajmo sada prednosti i nedostatke rada sa ličnim finansijskim savjetnikom.
Lični finansijski savjetnik: recenzije u korist.
Ukoliko niste dobro upućeni u upravljanje ličnim finansijama, dobićete mišljenje i konkretne praktične savete osobe čija je finansijska pismenost na višem nivou od vaše. Lični finansijski menadžer će proučiti vašu situaciju i posavetovati vas kako da upravljate svojim ličnim finansijama da biste brzo ostvarili svoje finansijske ciljeve. Kao što znate, mišljenje profesionalca ima neosporne prednosti u bilo kojoj stvari, a još više kada je riječ o novcu, prihodima i rashodima ličnog ili porodičnog budžeta.
Međutim, ne može se sa sigurnošću reći da će vam usluge finansijskog savjetnika donijeti samo koristi. Treba uzeti u obzir i niz nedostataka ove vrste usluge.
Lični finansijski savjetnik: recenzije “protiv”.
1. Lični finansijski savjetnik naplaćuje naknadu za svoje usluge, i to često znatnu. Odnosno, radi se o dodatnim troškovima ličnog ili porodičnog budžeta.
2. Uvijek postoji rizik da lični finansijski menadžer nije toliko kompetentan u finansijskim i pravnim pitanjima kao što oglašava. Prilično je teško provjeriti kompetentnost finansijskog savjetnika čak i lično komunicirajući s njim, a kamoli korištenjem ovakvih usluga putem interneta, jer se ovdje lako mogu kupiti i zahvalne recenzije kupaca.
3. Lični finansijski savjetnik u većini slučajeva ne snosi nikakvu odgovornost za svoje savjete. Na primjer, ako vam je savjetovao da investirate u neki investicijski fond, ali to nije uspjelo, finansijski savjetnik vam neće vratiti novac. Sve njegove konsultacije su po pravilu savjetodavne prirode i ne mogu ništa garantirati.
4. Vrlo često će vam lični finansijski savjetnik preporučiti nešto što biste i sami, ako želite, mogli bez problema „preporučiti sebi“. Pa, na primjer, šta vas sprečava da napravite svoj lični finansijski plan, odaberete ili položite depozit?
5. Često se dešava da ljudi, nakon što su dobili zaista koristan finansijski savet od ličnog savetnika, ne koriste ga. Na primjer, neki psihološki razlozi to sprečavaju. Kao rezultat toga, ispada da se plaćanje za usluge finansijskog savjetnika u suštini baca.
Kao što vidite, postoji mnogo zamki u pomaganju ličnom finansijskom savjetniku. Stoga, da li ćete koristiti njegove usluge ili ne, na vama je da odlučite. Upravo sam vam pokazao najvažnije, po mom mišljenju, tačke koje morate znati da biste donijeli pravu odluku.
Lično sam mišljenja da u mnogim slučajevima pomoć ličnog finansijskog savjetnika nema smisla. Po mom mišljenju, svaka osoba treba da razvije sopstvenu finansijsku pismenost, nauči da samostalno vodi i snosi punu odgovornost za odluke koje donosi. Finansijska pismenost nikada neće biti suvišna, au ovom slučaju će vam omogućiti da uštedite na uslugama ličnog finansijskog savjetnika. Međutim, nesumnjivo je nemoguće imati temeljno poznavanje svih oblasti ličnih finansija. Na primjer, ista investicija, različiti investicijski instrumenti - ovo je vrlo složena nauka u kojoj svaka greška rezultira gubitkom kapitala. Stoga, u određenim oblastima ličnog finansijskog upravljanja, lični finansijski savjetnik može zaista biti neophodan. Glavna stvar je prvo se uvjeriti da je stvarno kompetentan u ovoj oblasti.
To je sve. Imajte na umu da vas stranica uči kako da upravljate ličnim finansijama potpuno besplatno. Stoga, ostanite s nama, proučavajte ponuđene informacije, pitajte, pratite ažuriranja i možda vam jednostavno neće trebati plaćeni lični finansijski konsultant: ovdje možete pronaći odgovore na mnoga vaša pitanja iz oblasti ličnih finansija. Vidimo se opet!
O internoj i malo poznatoj strani poslovanja finansijskih konsultanata u Rusiji. Pridružujemo se Sergejevim zaključcima o opasnostima samih finansijskih proizvoda i oblicima u kojima se oni predstavljaju klijentima. Iz članka postaje jasno zašto mnogi konsultanti tako aktivno nude strukturirane proizvode, osiguranje zadužbina, takozvano Unit-linked (ULIP), ulaganja u strane nekretnine, mikrofinansijske organizacije i druge sumnjive organizacije.
Važno je da ne govorimo o praksi jednog konsultanta ili kompanije. Ovaj oblik poslovanja se uči novim finansijskim savjetnicima.
U svom blogu Sergej Spirin traži da podrži raspravu o ovoj temi. I mi se pridružujemo ovom zahtjevu. Tema izgleda izuzetno važna, posebno u svjetlu formiranja normi i pravila po kojima će se naša finansijska zajednica razvijati u budućnosti.
Ovaj članak već dugo stoji u mojim kompjuterskim fasciklama. Napisao sam ga u nacrtu prije nekoliko mjeseci, ali se dugo nisam usuđivao da ga objavim, shvativši da će nakon objavljivanja moji odnosi sa većinom ruskih finansijskih savjetnika biti pokvareni.
Ali istina je dragocenija.
Nažalost, u posljednje vrijeme događaji u oblasti investicionog konsaltinga u Rusiji razvijaju se u skladu sa frazom „što dalje, to gore“.
Neposredni razlog mog interesovanja za ovu temu bio je sastanak Natalije Smirnove sa časopisom FinancialOne na temu „Kako postati uspješan finansijski savjetnik?“ Snimak sastanka je objavljen kao video na YouTube kanal FinancialOne.
Zašto trošim vrijeme na ovaj sastanak? Problem je što je Natalija Smirnova nedavno predstavljena kao „verovatno najtituliranija i najpoznatiji finansijski savetnik u Ruskoj Federaciji“ (Konstantin Poltev, 0:40 na video snimku br. 1), pozivana na TV, radiju i sastancima, to je ona već dugo sudjeluje u izradi prijedloga zakona za regulisanje finansijskih konsultanata, a odnedavno obučava finansijske savjetnike.
Zablude jedne osobe nisu problem. Oni postaju problem kada se pomnože cirkulacijom.
Odmah da pojasnim: nije ništa lično, nije problem lično u Smirnovi. Praksa o kojoj ona govori tipična je, možda, za većinu ruskih finansijskih savjetnika. Jedina razlika između nje i drugih je u tome što ostali radije zarađuju novac tiho, ne skrećući pažnju na metode svog rada, a Natalya je imala nerazboritosti da priču o svojim aktivnostima iznese široj publici. Stoga joj se zahvalimo na prilici da razgovaramo o problemu koristeći njene materijale kao primjer i razmotrimo u čemu je „tajna uspjeha“ ruskih finansijskih savjetnika.
Trenutno su na kanalu FinancialOne objavljena tri video dijela. Mene je najviše zanimalo drugi deo sastanka. Govori o potencijalu zarade finansijskog savjetnika.
Evo slajda iz prezentacije Natalije Smirnove, koji prikazuje moguće izvore prihoda od provizija za finansijske savjetnike (u videu - od 7:24, prije toga se govorilo o troškovima konsultantskih usluga koje nisu provizije).
Na slajdu su navedeni instrumenti koje prodaju ruski finansijski konsultanti i na kojima finansijski konsultant može ostvariti prihod od provizije.
Vlastiti stav Natalije Smirnove prema ovim vrstama prihoda od provizija očito je izražen njenom vlastitom frazom „Ako možeš uzeti, zašto onda ne uzmeš?“ (7:58). Natalya izbjegava pitanje etike ponude ovih proizvoda od strane konsultanata, frazama poput „Naravno, što više novca uzmete za sebe, to će klijent imati manje novca, ali to je pitanje kako funkcionira vaš posao“ (12: 05). Iz odgovora je jasno da i sama Smirnova prodaje barem neke od navedenih proizvoda.
Možda se pitate: šta nije u redu sa ovom stolom?
Sve je ovako u tabeli. Postavlja se pitanje u kakvom se sosu ti podaci iznose u javnost i kakav je odnos finansijskog konsultanta prema njima.
Zamislite da naučite da postanete doktor ili da intervjuišete „Kako postati uspešan lekar?“ Prvo vam govore o regulaciji ove djelatnosti. Zatim o cijeni usluga - koliko možete naplatiti klijentu za sastanak s njim, za testove i procedure. Već ovdje nastaje zbunjenost - da li bi upravo tu budući doktor trebao početi pričati o svojim aktivnostima? Ali onda cinizam počinje da prelazi razmjere – oni vam govore koliko možete zaraditi prodajom određenih vrsta skupih lijekova klijentima.
Natalija ni ne shvaća cinizam onoga o čemu priča. Samo svakodnevna priča o mojim aktivnostima i aktivnostima mojih kolega u industriji. Da vas podsjetim, pod općim naslovom “Kako postati uspješan finansijski savjetnik”.
Da li biste želeli da zakažete pregled kod lekara čiji prihodi uopšte ne zavise od toga da li lekar rešava vaše probleme, već direktno zavise od toga koliko su skupi lekovi koje vam prodaje?
Napominjemo: tokom intervjua razgovaramo o tome šta finansijski savjetnik treba da radi, koje probleme klijenta rješava, na koje načine, šta treba da zna itd. i tako dalje. - čak i ne nastaje (do sada su objavljena samo prva tri dijela intervjua, ali sam slušao punu verziju - ni o tome nema ni riječi). Uglavnom se radi o tome kako dobiti više novca od klijenta.
Dozvolite mi da odbacim pretjeranu političku korektnost i napišem kako bi se zapravo trebala zvati lista finansijskih proizvoda koju je na slajdu ljubazno predstavila Natalija Smirnova.
Ovo je, u suštini, „crna lista“ proizvoda koje investitor NE bi trebao kupiti. Ovo je marker, znak "Oprez, opasnost!"
Ovo je lista proizvoda od kojih investitor treba da trči što brže može. A ako vam odjednom savjetnik ponudi proizvode sa ove liste, bježite od takvog finansijskog savjetnika.
Mogao bih detaljno o svakom od ovih proizvoda i objasniti zašto bi svaki od njih, u većini slučajeva, bio krajnje neisplativ za klijenta.
Međutim, to će potrajati dosta vremena, jer su principi prevare klijenata za novac različiti u svakom od gore navedenih slučajeva. Stoga ću koristiti čuvenu formulu, koju je davno formulirao Helvetius: „Znanje nekoliko principa zamjenjuje znanje o mnogim činjenicama“.
A princip rada konsultanta je, zapravo, vrlo jednostavan: konsultant u zamenu za njegov savet uzima deo profita investitora. Da Da, tačno. Prihod od ulaganja ne donose brojni posrednici, već posao koji stoji iza investicija - emitenti dionica i obveznica.
Prihod investitora jednak je prihodu od ulaganja umanjenom za naknade raznih investicionih posrednika. Ovi finansijski posrednici uključuju i finansijsku instituciju koja razvija investicione proizvode (banka, osiguravajuće društvo, penzioni fond, kreditna zadruga, agencija za nekretnine, hedž fond, diler, broker, menadžer, itd., itd.), i samog finansijskog savetnika .
Kako mogu kolektivno izvući više novca od investitora? Da bi to učinila, finansijska institucija mora razviti proizvod u kojem će investitoru biti naplaćene vrlo velike provizije. A da bi se ovaj proizvod prodao, morat će se platiti velike provizije prodavačima - finansijskim konsultantima. Štaviše, da bi konsultantima bilo isplativo da prodaju ove konkretne finansijske proizvode, provizije na njih se često namerno dodatno veštački povećavaju.
O čijem trošku je ovaj banket? Ko će to na kraju platiti? Naravno, investitor.
Suprotno uvriježenom mišljenju, ni finansijski savjetnici ni drugi finansijski posrednici nisu u stanju povećati profit klijenata. To potvrđuju brojna istraživanja – osvrnuću se na brošuru “Vanguard principi investicijskog uspjeha – dio 3. Minimiziranje troškova” – http://assetallocation.ru/vanguard-investing-principles-3 – koja daje liste i rezultate takvih studije.
Kao što je Džon Bogl ispravno primetio, poznata izreka „dobićete ono što plaćate“ ne funkcioniše u investicionom biznisu. U investicionom poslu, s druge strane, dobijate ono što NE plaćate. Svako smanjenje investicionih troškova povećava prihod investitora.
Svaki investicioni proizvod za čiju su prodaju investicione kompanije spremne da dodatno plate prodavcu je proizvod koji je po pravilu krajnje neisplativ za investitora. Natalya Smirnova ove proizvode naziva "marginalnim". Iskrenije da ih nazovem: to su proizvodi sa previsokim, do neba visokim provizijama, koji su u ogromnoj većini slučajeva štetni za investitora.
Istovremeno, naknade koje finansijske institucije naplaćuju klijentima mogu biti eksplicitne ili duboko skrivene, kao, na primjer, u strukturiranim ili osiguravajućim proizvodima. Ali možete biti sigurni da ako se provizije plaćaju prodavcu investicionih proizvoda, ove provizije se uvijek plaćaju na teret investitora. Drugačije jednostavno ne može biti.
Usput, koje proizvode finansijski savjetnik treba ponuditi investitoru?
U intervjuu s Natalijom o tome uopće nema riječi, ali reći ću vam vrlo kratko (detaljna priča, nažalost, neće stati u format članka).
To su, prije svega, dionice, obveznice, instrumenti tržišta novca i robnog tržišta, kao i investicijski fondovi i ETF-ovi bazirani na ovim proizvodima.
Ali finansijski savjetnici gotovo nikada (s rijetkim izuzecima) ne plaćaju ništa za prodaju ovih proizvoda?
To je to.
I zato će ovi proizvodi biti najkorisniji za investitora. Prodavateljeve marže, eksplicitne i skrivene, u ovom slučaju će biti minimalne. I u ovom slučaju, investitor će dobiti maksimalni dio prihoda ostvarenog poslovanjem (emitenti dionica, obveznica i drugih vrijednosnih papira).
(U zagradi ću napisati da, naravno, i pojedinačni brokeri i investicioni fondovi mogu imati visoke provizije. Međutim, njihove provizije su po pravilu otvorene, javne i lakše ih je međusobno upoređivati, birajući pravu opcije)
Od čega onda finansijski savjetnik treba da živi? - možda pitate?
Malo je vjerovatno da će moj odgovor naići na razumijevanje kod velike većine današnjih ruskih finansijskih savjetnika. Ali tokom godina sam razvio uvjerenje da je jedini način na koji savjetodavno poslovanje može biti pošteno i investicijski savjet nepristrasno ako finansijski savjetnik prima naknadu od klijenta i samo od klijenta.
A u isto vrijeme, uopće nema „prihod od provizije“ – prihod od prodaje bilo kakvih investicionih proizvoda. One. nema ugovore ni sa kakvim finansijskim posrednicima.
U zapadnom žargonu, ovaj poslovni model se naziva “samo naknada”. Imajte na umu - ne “na osnovu naknade”, već “samo na osnovu naknade”. Opisana je razlika između ova dva pojma: (za potpuno razumijevanje, možda ćete morati pročitati cijelu knjigu, od samog početka, što vam toplo preporučujem - za one koji planiraju raditi kao finansijski savjetnik, ovo je obavezno pročitati).
Samo takav savjetnik ima pravo sebe nazivati „nezavisnim“.
Da, svjestan sam da je broj takvih savjetnika na ruskom tržištu izuzetno mali.
I jos
Čini mi se da bi bilo u redu kada bi se na svim vrstama kurseva za finansijske savjetnike, kojih sada ima mnogo, a čiji me kvalitet duboko rastužuje, budućim finansijskim savjetnicima prije svega rečeno o tome poslovni model.
A ne o tome kako dobiti više novca od investitora prodajom skupih, neprofitabilnih investicionih proizvoda.
P.S.
Volio bih da se o ovom članku naširoko raspravlja, ali se bojim da će financijskim savjetnicima biti nepovoljno da saopštavaju ove informacije svojim klijentima. Stoga, brzi zahtjev mojim čitateljima investitorima: pomozite u širenju ovog članka. Reposti, reprinti na drugim investicijskim resursima na internetu, lajkovi itd. dobrodošli na svaki mogući način.
U kontekstu razvoja sadašnjeg finansijskog i ekonomskog tržišta, finansijska pismenost je od vitalnog značaja za običnog čovjeka. Profesija finansijskog konsultanta postaje sve traženija. Ako su u zoru formiranja tržišne ekonomije u Rusiji vlasnici i menadžeri preduzeća aktivno koristili usluge takvih stručnjaka, danas je običnim ljudima sve više potrebna pomoć kompetentnog financijskog savjetnika.
Karakteristike profesije
Pojava profesije finansijskog savjetnika je zahtjev vremena. Jednostavno je nemoguće razumjeti zamršenost ove vrste aktivnosti bez posebnog obrazovanja i iskustva. Pojava novih mogućnosti, prvenstveno vezanih za ulaganja, otvara određene perspektive fizičkim i pravnim licima. Pomoć profesionalaca na investicionom tržištu ključ je uspješnog ulaganja.
Kolika je stvarna potreba za ovom vrstom specijalista? Za pravna lica finansijski konsultanti su zaista neophodni, a njihov zadatak je daleko od ulaganja. Što se tiče pojedinaca, sve zavisi od toga koliko je osoba aktivna na tržištu usluga, da li je zainteresovana za povećanje kapitala i da li ima ozbiljnih problema sa budžetiranjem.
Država je zainteresovana za unapređenje finansijske pismenosti građana. Otuda i podrška relevantnim programima za podizanje nivoa znanja iz ove oblasti, osposobljavanje studenata, izradu zakonskih normi koje regulišu rad finansijera-menadžera.
Format pružanja konsultantskih usluga može biti različit:
- finansijski analitičar, stalno zaposleni u kompaniji;
- nezavisni finansijski konsultant;
- advokatska firma koja pruža konsultantske usluge u oblasti finansija i ekonomije.
Za obične ljude pogodno je raditi sa nezavisnim stručnjacima koji su prošli odgovarajuću obuku. Međutim, njihov izbor nije tako lak. Profesija finansijskog konsultanta postaje sve popularnija, a prirodno se javlja i problem obuke stručnjaka. Na javnim i privatnim univerzitetima ne postoji specijalnost kao finansijski konsultant. Obuka se odvija na osnovnim specijalnostima na ekonomskim odsjecima u visokoškolskim ustanovama.
Obučeni finansijski konsultant mora imati odlično znanje o specifičnostima, teoriji i praksi usluga koje pruža:
Osim toga, diploma o završenoj obuci nije dovoljna. Konsultant mora biti praktičar, odnosno imati stvarno iskustvo u zapošljavanju u specijalnosti u glavnim ili srodnim oblastima: računovodstvo, osiguranje, analitika poslovnih procesa, kreditiranje, revizija itd.
Porodični finansijski savjetnik
Uključivanje stručnjaka trećih strana u upravljanje porodičnim budžetom jedan je od zahtjeva tog vremena. Čak i sa osnovnim ekonomskim obrazovanjem i poznavanjem pravnog zakonodavstva, osoba možda jednostavno nema dovoljno vremena da analizira situaciju i prouči najpovoljnije ponude.
Otuda i potreba za ovakvim specijalistima. Lični finansijski savjetnik je osoba koja će riješiti probleme s novcem i drugom imovinom, predložiti najisplativije i najsigurnije postupanje i pomoći vam da donesete ispravnu odluku.
Šta on radi?
Profesionalac zaista može pomoći običnom čovjeku, a područja saradnje mogu biti različita.
Finansijski savjetnik za fizička lica pruža sljedeće usluge:
Najčešća usluga je izrada fizičkih obrazaca. Finansijski konsultant razvija skup mjera koje pomažu poboljšanju blagostanja porodice ili jedne osobe. Druge vrste pomoći mogu biti usmjerene kako na budućnost tako i na trenutno rješavanje trenutnog problema. Stoga će konsultacije sa finansijskim konsultantom pomoći da se osigura ugodna starost, akumulira novac do određenog datuma i dobije prihod od postojećeg kapitala bez ozbiljnih rizika.
Ako osoba ima bilo kakvih problema sa bankovnim kreditom ili mu je potrebna pomoć u podnošenju prijave poreskoj upravi, onda se za sve probleme može pobrinuti lični finansijski konsultant.
Uslovi za specijaliste
Nedostatak iskustva u oblasti finansijskih i pravnih poslova može dovesti do fundamentalnih grešaka i pogoršati dobrobit klijenta.
Porodični finansijski konsultant mora ispunjavati uslove za specijaliste u ovoj oblasti:
U nekim slučajevima, stručnjacima je potrebno poznavanje stranog jezika, iskustvo u komunikaciji sa državnim agencijama, iskustvo u ličnoj prodaji i psihologija.
Kako pronaći finansijskog savjetnika? Najlakši način je korištenje oglašavanja. Međutim, važno je shvatiti da se recenzije na stranicama mogu plaćati, a informacije mogu biti nepouzdane. Stoga je najsigurnije razgovarati sa specijalistom, uvjeriti se da ima diplomu, preporuke stvarnih klijenata i lični uspjeh u oblasti finansijskog menadžmenta.
Šta zakon kaže
Budući da finansijski i pravni konsultant ima pun pristup novcu klijenta, neophodno je zakonsko regulisanje odnosa između njih. Kada svoju dobrobit povjeravate strancu, morate biti, prvo, sigurni u njegovu kompetentnost, a drugo, imati pravnu zaštitu u slučaju da se pojave problemi.
Postojeći zakoni" O tržištu hartija od vrijednosti" i " O samoregulatornim organizacijama na finansijskom tržištu» zahtijevaju izmjene i dopune u vezi sa proširenjem granica pružanja usluga kako stanovništvu tako i pravnim licima. Proteklih godina Državna duma je razvijala relevantne dokumente. Međutim, zakon o finansijskim savjetnicima još uvijek nije usvojen.
Zaista, tipičan klijent finansijskog savjetnika je bogata osoba. Istraživanje Sravni.ru među konsultantima daje takav portret. Starost preko 35 godina, visoko obrazovanje - tehničko ili humanitarno, vrhunski menadžer ili biznismen, porodica, sa decom. Finansijski ciljevi - ostvarivanje pasivnih prihoda, zbrinjavanje penzije, poboljšanje uslova života, školovanje djece. Minimalni nivo prihoda je od 150 hiljada rubalja mjesečno.
Ali ovaj portret je kao prosečna temperatura u bolnici. U stvarnosti, svako može koristiti usluge savjetnika. Samo će pomoć za njih biti drugačija. Na primjer, nezavisna finansijska savjetnica Saida Suleymanova kaže da su njena ciljna publika ljudi sa natprosječnim primanjima, tako da mogu sadržajno razgovarati o finansijskim ciljevima, jer imaju određene ušteđevine za njihovu realizaciju. Međutim, to ne isključuje rad sa osobama nižih primanja. Za ove klijente, glavni cilj će biti da shvate kako mogu povećati svoje prihode.
Dakle, prema riječima izvršne direktorice konsultantske grupe "Lični kapital" Irine Gulevskaya, za one koji još uvijek imaju skromna primanja, konsultant će preporučiti kako njima upravljati, kako akumulirati rezervni fond itd. Za one koji su već akumulirali kapital, konsultant će predložiti najprofitabilniji način ulaganja i kreiranje investicionog portfelja.
„Možete otići kod finansijskog savjetnika sa bilo kojim iznosom koji dodijelite za investicije“, kaže finansijski savjetnik i menadžer imovine Andrey Chernykh. Prema njegovim riječima, problem ulaganja je psihološki problem.
“Ako vi, kao i većina Rusa, prvo potrošite sve, onda vam, naravno, neće ostati ništa za ulaganje. Stoga, prije svega, morate uložiti određeni postotak svog prihoda, a zatim potrošiti ostatak. Tako ljudi postaju milioneri”, kaže Černih.
Kada vam je potreban finansijski savjetnik?
Saida Suleymanova ističe nekoliko najhitnijih finansijskih pitanja sa kojima se klijent može i treba obratiti savjetniku. Na ovoj listi postoji deset "ako":
- do kraja mjeseca nemate više novca;
- slobodna sredstva leže i ne stvaraju prihod;
- štedite za veću kupovinu, ali je stalno odlažete;
- razmišljate o svojoj budućoj penziji;
- želite da uštedite za obrazovanje vaše dece;
- želite da smanjite teret duga;
- želite da kreirate sopstveni investicioni portfolio;
- niste zadovoljni koliko vaša ulaganja zarađuju;
- ne znate kako postići svoj finansijski cilj;
- Vi ste jedini izvor prihoda u porodici, ali vaš život nije osiguran.
Ima i neobičnih slučajeva. “Lični kapital” sve više dobija naloge za organizovanje investicija koje nisu u suprotnosti sa principima islama. Saidu Sulejmanovu ponekad pitaju kako da natjera bivšeg muža da plaća veću alimentaciju. Jedan klijent Natalije Smirnove tražio je da napravi raspored za svoj portfelj za 2017., navodeći kupovne cijene za svaki dan, a drugi je želio povećati svoj portfelj sa 5 miliona rubalja na 100 miliona za tri godine.
Šta konsultanti mogu da urade?
Da rezimiramo, lični savjetnici nude:
- jednokratne konsultacije, uključujući i upravljanje ličnim budžetom;
- izrada ličnog finansijskog plana;
- investicijski savjeti zasnovani na vašim ciljevima;
- upravljanje vašim kapitalom.
Konsultanti, naravno, ne prave svoje ljude milionerima, klijenti to rade sami – oni akumuliraju kapital, biraju konzervativnu ili agresivnu strategiju ulaganja;
“Svi klijenti imaju različit apetit za rizik i vremensku rezervu: neko može da počne sa 900 hiljada dolara, da ima 10 godina, onda mu treba prinos ispod 2%, može glupo da investira u obveznice emitenta A sa rokom dospeća za 10 godina i ne razmišlja o bilo čemu. A neko počne sa 250 hiljada i ima 5 godina, onda je opcija vrlo agresivna strategija sa očekivanim povratom od preko 30% godišnje. I jedni i drugi mogu postati milioneri, ali njihovi rizici i opći uslovi su različiti“, objašnjava Natalija Smirnova.
Ista stvar se dešava i sa budućim milionerima u rubljama. Ovdje također morate uzeti u obzir da svi klijenti ne dolaze savjetnicima s upravo ovakvim očekivanjima – neki imaju niže ciljeve troškova. I sami konsultanti negiraju takve ambicije. „Nemam cilj da klijente pretvaram u milionere, ja svoj cilj vidim drugačije – da naučim kako upravljati svojim finansijama kako bi sebi omogućili kvalitativno drugačiji životni standard“, priznaje Saida Suleymanova.
Koliko košta finansijski savet?
Prosječna cijena jednokratne konsultacije kreće se od 3 do 5 hiljada rubalja po satu. „Ostale usluge vezane su za cijenu sata rada konsultanta, ovisno o složenosti klijentovog zadatka“, kaže Irina Gulevskaya.
Najskuplje je sastaviti lični finansijski plan ovdje cijene počinju od 10-30 hiljada rubalja i mogu doseći do 100 hiljada, ovisno o složenosti i broju ciljeva. Možete kreirati individualni investicioni portfolio ili, drugim rečima, sopstvenu strategiju ulaganja uz naknadu od 10-15 hiljada.
Ako je kapital veliki, onda može imati smisla staviti ga pod upravljanje. Natalya Smirnova za to naplaćuje 0,5-1% portfelja. “Ne uzimamo postotak od profita, jer to nije sasvim fer opcija: ako portfolio naraste za 20% za godinu dana, a zatim padne za 20%, onda ispada da će vam naplatiti postotak od tih 20% za prvu godinu, što se možda više nikada neće postići. Dakle, uzimamo postotak kapitala pod upravljanje: zanima nas njegov rast, ali 0,5-1% kapitala ne pojede značajan dio rasta, kao na primjer 20-30% profita “, napominje stručnjak.
Ali to nije slučaj sa svima. Na primjer, Andrei Chernykh uzima postotak profita za neke od svojih usluga, dok je prva konsultacija obično besplatna. “Dalje, određujemo kako mogu biti koristan i koje proizvode ili programe mogu preporučiti. To može biti i besplatno”, pojašnjava on.
Kako odabrati finansijskog savjetnika?
Izboru finansijskog savjetnika treba pristupiti jednako odgovorno kao i izboru banke ili osiguravajućeg društva. “Prije svega, potrebno je da se upoznate sa listom usluga, cjenovnikom i profilom samog finansijskog savjetnika”, kaže Saida Suleymanova.
Mora imati značajno iskustvo u samostalnom investiranju. „Jer ako sam konsultant ne ulaže u razne vrijednosne papire, on ne poznaje sve zamršenosti i neće uvijek moći ispravno procijeniti rizike“, objašnjava Irina Gulevskaya.
Svakako treba obratiti pažnju na dostupnost specijalizovanog obrazovanja. „I to ne za konsultantske kurseve u trajanju od 1-2 nedelje sa osnovnim visokim obrazovanjem pekara ili filologa, već za visoko obrazovanje kao finansijer, plus 5 godina iskustva u finansijama i takođe specijalizovano obrazovanje kao finansijski konsultant“, savetuje Natalija Smirnova.
Zatim, prema njenim riječima, trebate pogledati video zapise, članke konsultanta: da li vam jasno govori, da li ćete dobro surađivati, da li vam je ugodno s njim, na prvi pogled, pitajte za primjer rada (bezlično), možda recenzije klijenata.
Kako prepoznati šarlatana?
„Da biste identifikovali „naduvalov“, morate zamoliti konsultanta da izrazi očekivanu profitabilnost i rizik (i da navede istorijske vrednosti za ove instrumente), opiše gde odabrani instrument ulaže, plus opiše trenutnu situaciju na tržištu, da analoge iste vrste instrumenata za upoređivanje prosječnog povrata na takve alate. I također navedite primjer profitabilnosti i rizika za najkonzervativniju opciju ove vrste instrumenta. Na primjer, za obveznice, uporedite ih sa državnim obveznicama do godinu dana”, preporučuje Smirnova.
Ako vam savjetnik kaže zajamčeni povrat od 50% ili 70%, to je gotovo uvijek prevara. Profesionalni konsultanti obećavaju klijentima povrat ne veći od 5-8% godišnje u stranoj valuti, kaže Irina Gulevskaya iz Personal Capital.
Kako možete uštedjeti novac na uslugama finansijskog savjetnika?
Možete uštedjeti samo u početnoj fazi, na primjer, odabirom daljinskog savjetovanja putem Skypea ili konsultacija s pomoćnicima umjesto s glavnim konsultantom. “Ili možete pokušati sve učiniti sami, bez pomoći konsultanta, na osnovu besplatnih materijala ovog konsultanta. Ako konsultant učestvuje u događajima finansijske pismenosti, prisustvujte njima (obično su besplatni) i postavite nekoliko pitanja lično. Ali moramo imati na umu da je besplatna, u pravilu, vremenski ograničena i, kao rezultat, niža kvaliteta od punopravne lične konsultacije“, kaže Natalya Smirnova.
Ništa, konsultant jednostavno izgubi svog klijenta. “Neće biti naknade za gubitke, osim u slučajevima prijevarnih aktivnosti. Ali ako ovo nije prevara, već jednostavno posljedica odabira neisplativih instrumenata, onda je to tržišni rizik. U našoj zemlji brokeri i menadžment kompanije ne nadoknađuju klijentima gubitke na tržištima zbog neisplativih preporuka, pa ista logika važi i za konsultante“, objašnjava Natalija Smirnova.
Da bi preporuke konsultanta imale efekta, potrebni su napori i sa strane klijenta, a posebno finansijska disciplina, podsjeća Saida Suleymanova: „Najveće razočarenje za klijente dolazi kada konsultant pokaže da će za postizanje plana biti potrebno vrijeme, želja za djelovanjem. , te kontrolu nad njihovim djelovanjem u smislu finansijskog upravljanja."
- Sistemi upravljanja kretanjem i navigacija - diploma (24
- Odvođenje topline. Radijacija. Toplotna provodljivost. Konvekcija. Isparavanje. Slobodna (prirodna) konvekcija Fenomen konvekcije
- Sistemi upravljanja kretanjem i navigacija - diploma (24
- Sistemi upravljanja kretanjem i navigacija - diploma (24