Šta je restrukturiranje kreditnog duga i da li se na to isplati pristati? Državna pomoć u restrukturiranju hipotekarnih kredita stanovništva Odgovara hipotekarni broker građevinske kompanije "GIK" Nina Malysheva.
Restrukturiranje kreditnog duga je promjena sadašnjih uslova ugovora o kreditu zaključenog sa bankom. Ovaj postupak sprovodi samo banka koja je građaninu izdala kredit.
Usluge restrukturiranja najčešće su namijenjene građanima koji jesu ovog trenutka nemaju finansijsku sposobnost da otplate dug na isti način. Odnosno, za građane koji se nađu u teškoj situaciji, što je rezultiralo nemogućnošću plaćanja mjesečne uplate u punom iznosu.
Suština restrukturiranja kredita
Standardno restrukturiranje kreditnog duga izgleda kao produženje roka otplate kredita. Naime, sa zajmoprimcem se zaključuje novi ugovor o kreditu, a zatvara se stari, ili se mijenja trenutni raspored plaćanja. Svaka banka može izvršiti ovu proceduru koristeći svoje algoritme.
Kao rezultat povećanja roka otplate, veličina mjesečne uplate se smanjuje, a teret duga zajmoprimca smanjuje. Novi termin je odabran na takav način da su plaćanja u krajnjoj liniji izvodljiva za građanina. Kao rezultat toga, klijent ne spada u kategoriju problema i ne kvari svoj .
Kao rezultat povećanja roka, konačna preplata se proporcionalno povećava Restrukturiranje kredita se ne može nazvati korisnim za klijenta. Ali u svakom slučaju, ako je potrebno, vrijedi izvršiti tako da dug ne nagomilava kazne i kazne, a također i u korist vlastite kreditne povijesti. U budućnosti, kada se finansijska situacija dužnika popravi, uvijek postoji mogućnost prijevremene potpune ili djelomične otplate duga kako bi se smanjila preplata.
Kako i kada restrukturirati kreditni dug?
Da biste izvršili restrukturiranje, trebate se obratiti banci kreditoru sa svojim problemom. U poslovnici banke ćete biti upućeni kod stručnjaka koji se bavi problematičnim ugovorima. To može biti služba za naplatu ili obezbjeđenje banke koja određuje koje odjeljenje se bavi restrukturiranjem kreditnih dugova. Obično se ovo odeljenje nalazi u centralnoj kancelariji banke ili u najvećoj filijali na lokalitetu. Možete pozvati telefonsku liniju banke i saznati koga i kada možete kontaktirati.
Drugo važno pitanje je da li kada se obratiti banci za restrukturiranje duga. Ovdje je važno napomenuti da to treba učiniti unaprijed, prije nego što je došlo do kašnjenja mjesečne uplate. U tom slučaju neće biti kazni ili oštećene kreditne istorije, sadašnji uslovi ugovora o kreditu će se jednostavno promijeniti bez štete za zajmoprimca. Dakle, ako shvatite da se bliži trenutak kada nećete moći da izvršite svoju sljedeću mjesečnu uplatu, ne gubite vrijeme, već se odmah obratite banci kreditoru sa zahtjevom za restrukturiranje vašeg kreditnog duga.
Mnogi zajmoprimci pogrešno vjeruju da mogu naići na negativnost kada kontaktiraju banku sa svojim problemom. Ali to uopšte nije tačno. Banke su takođe zainteresovane da ima što manje problematičnih kreditnih ugovora sa kašnjenjem u plaćanju. Ova činjenica utiče na njihovu reputaciju u očima Centralna banka, a to je izuzetno važno za kreditne organizacije.
Ako već imate tekući dug, onda će restrukturiranje u takvoj situaciji biti teže. Sporazum je već postao problematičan i podliježe kaznama i novčanim kaznama. Neće svaka banka pristati izaći u susret zajmoprimcu na pola puta i restrukturirati postojeći problemski dug. Dakle, budite spremni na činjenicu da ćete i dalje morati platiti sve kazne i ući u raspored plaćanja, rješavajući svoje finansijske probleme. Ali u svakom slučaju, obratite se banci sa svojim problemom, sasvim je moguće da će vam ipak pomoći.
Najčešće, same banke nude restrukturiranje duga prema problematičnom sporazumu, kao poslednji korak prije podnošenja predmeta sudu. Ali ovdje postoji jedna nijansa - sastavljat će se novi ugovor o kreditu za iznos koji uključuje sve kazne i obračunate kamate za kašnjenje u plaćanju. Kao rezultat toga, iznos pozajmljen na kredit može se značajno povećati na papiru, a kamata će se ponovo obračunavati.
Obavezno razmislite da li vam je u ovom slučaju potrebno restrukturiranje, vaša kreditna istorija je ionako već oštećena, a sud će popraviti dug, ali sama sudska odluka može poništiti značajan dio kazni i kamata.
Restrukturiranje hipotekarnih kredita
Tokom krize, pitanje restrukturiranja hipotekarnog duga postalo je posebno akutno. Bonitet građana je smanjen, a iznos otplate hipoteke čini značajan dio budžeta zajmoprimca i njegove porodice. Banke su spremne da izađu na kraj sa hipotekarnim zajmoprimcima na pola puta, shvatajući da kriza utiče na finansijske mogućnosti građana. Ako imate problema s otplatom hipotekarnog duga, svakako se obratite svojoj banci. Imajte na umu da je imovina kupljena po ugovoru zalog; u vašem je interesu da pregovarate sa bankom kako biste izbjegli zaplenu kolaterala.
U praksi se najčešće jednostavno mijenja iznos plaćanja; Ali sam ugovor neće biti ponovo izdat. Činjenica je da ćete prilikom sastavljanja novog ugovora morati ponovo prikupiti potvrde i napraviti procjenu stanovanja. Stoga će ova metoda biti jednostavnija.
Restrukturiranje deviznih kredita
Na vrhuncu rasta dolara u odnosu na rublju, ovo pitanje je bilo vrlo, vrlo akutno, mnogi građani su se našli u pravoj finansijskoj zamci. Problem je riješen na saveznom nivou, država je poduzela posebne mjere kako bi pomogla zajmoprimcima koji su bili zarobljeni zbog fluktuacija valuta. To je u većoj mjeri uticalo na emitovane devize hipotekarni krediti. Mjesečna uplata već sada nije mala, ali s rastom valute je duplo veća.
Početkom 2015. poslanici su podnijeli nacrt Državnoj dumi savezni zakon o restrukturiranju u rublje obaveza po kreditnim ugovorima i ugovorima o kreditu u stranoj valuti. Ali u ovom trenutku zakon nije usvojen.
Inače, Centralna banka Rusije poslala je pismo preporuke. Preporučujemo da ga pročitate.
Banke nisu posebno spremne da restrukturiraju dug po deviznim kreditima, pa se odmah pripremite na činjenicu da ćete možda biti odbijeni. U stvarnosti, to će izgledati kao ponovno potpisivanje ugovora i prebacivanje iznosa duga iz jedne valute u drugu. Konverzija će se izvršiti po kursu banke na dan operacije restrukturiranja duga.
Restrukturiranje potrošačkih kredita
Ovu operaciju najčešće obavljaju banke. U ovom slučaju potrošački krediti uključuju gotovo sve kreditne proizvode: kreditne kartice, ciljane i neciljane gotovinske kredite, auto kredite i prekoračenja. Građani se najčešće obraćaju bankama sa ovako problematičnim proizvodima.
Ova procedura nije nimalo komplikovana i banke na to rado pristaju. U krizi, kada je sve više problematičnih ugovora, restrukturiranje potrošačkih kredita je jedina prilika da banke ne pribavljaju problematične ugovore o kreditima. Većina transakcija su potrošački krediti.
Koji dokumenti će biti potrebni za restrukturiranje kredita?
U idealnom slučaju, zajmoprimac mora dokazati banci da je zaista u teškoj finansijskoj situaciji i da ne može u potpunosti plaćati mjesečna plaćanja. To može biti bilo koji dokument koji potvrđuje Vašu poziciju. Na primjer:
— bolovanje(svoje ili voljene osobe);
— historija zapošljavanja uz obavijest o otkazu/smanjenju;
- izvod iz matične knjige umrlih voljen;
— recepte za skupe lijekove potrebne zajmoprimcu ili njegovoj rodbini;
— dokumente o gubitku ili oštećenju nekretnine.
Generalno, to mogu biti bilo koji dokumenti koji direktno ili indirektno ukazuju na nemogućnost plaćanja kredita u ovom trenutku. Ako imate takav dokument, onda se šanse za odobrenje restrukturiranja duga značajno povećavaju. Ali čak i ako prijava nije potkrijepljena nikakvim dokumentima, ona se i dalje može smatrati pozitivnim ishodom.
Prilikom posjete banci, morat ćete napisati zahtjev za restrukturiranje duga. Standardni obrazac će vam dati službenik banke koji se bavi ovim pitanjem. Ili možete unaprijed ispuniti opće pogodnosti (možete ih preuzeti na našoj web stranici). Bolje je pripremiti dva primjerka zahtjeva: jedan ćete predati banci, a na drugom (vašem primjerku) službenik banke će označiti prihvatanje zahtjeva na razmatranje. Ako bude odbijen, možete se obratiti sudu tako što ćete priložiti svoju kopiju prijave.
Restrukturiranje kredita u ruskim bankama
Pozdrav! Prema podacima Ujedinjenog kreditnog biroa, do sredine 2016. godine, „kasneli“ krediti stanovništvu u Rusiji dostigli su 18,2% ukupnog kreditnog portfelja. Pokazatelj raste po najvećoj stopi za hipotekarne kredite... Ne samo mi, nego skoro sve zemlje smo u sličnoj situaciji bivši SSSR: Ukrajina, Bjelorusija, Gruzija i Azerbejdžan.
Kriza je sama po sebi neprijatna stvar. Šta ako treba ne samo da "stegnete kaiš", već i da platite banci ozbiljan iznos? Jedan od načina da malo olakšate svoj život je restrukturiranje duga po kreditu.
Restrukturiranje je promjena sadašnjih uslova ugovora o kreditu. Postupak može provesti samo banka koja je jednom korisniku kredita izdala nesrećni kredit. Ako ste uzeli kredit od Tinkoff banke, onda ga samo Tinkoff može restrukturirati.
Ako vaša banka ima takve programe, barem pojasnite njihove uslove. Ovo je mnogo jeftinije od rješavanja problema dospjelih dugova putem suda!
Banke nude nekoliko opcija restrukturiranja. Važna tačka! Bilo koji od njih ublažava mjesečni teret zajmoprimca. Ali konačna preplata na hipoteku će u svakom slučaju biti veća! Ako mi ne vjerujete, pročitajte recenzije onih koji su ikada učinili ovaj korak.
Procijenimo svaku opciju restrukturiranja koristeći hipotetički primjer.
Povećanje roka kredita
Uzeli ste hipoteku na 20 godina, a banka nudi produženje roka na 25 godina. Mjesečna uplata je smanjena sa 300 USD na 250 USD.
u čemu je kvaka? Iznos ukupne preplate za 25 godina biće veći nego za 20, jer verovatno imate...
Odgoda plaćanja glavnice
Za šest mjeseci banka dozvoljava zajmoprimcu da plaća samo kamatu (bez otplate „tijela“ kredita). Mjesečna isplata za šest mjeseci smanjena je sa 300 USD na 150 USD.
u čemu je kvaka? Stanje kredita se neće smanjivati šest mjeseci. Šest mjeseci zajmoprimac će plaćati „neaktivno“. Pomnožimo $150 sa šest i dobijemo $900. Konačna preplata će se povećati za ovaj iznos.
Konverzija kredita u nacionalnu valutu
Prije svega, ova opcija se odnosi na hipoteke u stranoj valuti. Banka će preračunati stanje kredita iz dolara ili eura u ruske rublje.
u čemu je kvaka? Prvo, stopa u rubljama će biti veća nego u stranoj valuti. Drugo, stanje će biti preračunato po nepovoljnoj stopi za zajmoprimca. Treće, hipoteka će se morati ponovo izdati (zaključiti novi ugovor o kreditu i kolateralu, prikupiti potvrde o prihodima, naručiti stručnu procjenu nekretnine). Za zajmoprimca će sve to rezultirati pristojnim iznosom.
Restrukturiranje hipoteke od države
Dmitrij Medvedev je 20. aprila 2015. potpisao Rezoluciju br. 373 o restrukturiranju hipoteka za određene kategorije zajmoprimaca. Zakon je stupio na snagu 2016. U programu učestvuje AHML i 80 finansijske organizacije. Maksimalni iznos državne pomoći ne može prelaziti 10% stanja kredita ili 600.000 rubalja.
Opcije restrukturiranja:
- Iznos subvencije se isplaćuje odmah, otplaćujući dio duga
- Rok kredita se povećava, a kamata se smanjuje na 12% godišnje (na godinu dana)
- Hipoteke u stranoj valuti se pretvaraju u nacionalnu valutu
Uslovi za hipotekarne nekretnine:
- Jedini dom zajmoprimca
- Cijena po kvadratnom metru ne prelazi tržišni prosjek za više od 60%
- Ograničenja površine (na primjer, dvosobni stan - do 65 m²)
- Kupovina stambenog prostora - ne prije godinu dana prije restrukturiranja. Drugim riječima, Zakon br. 373 primjenjuje se samo na “svježe” hipoteke
Zahtjevi za zajmoprimca:
- Roditelji ili staratelji maloljetne djece
- Osobe sa invaliditetom ili roditelji djece sa invaliditetom
- Borbeni veterani.
Uz to, zajmoprimci moraju dokumentirati da imaju finansijskih problema zbog gubitka posla ili smanjenja prihoda (30% ili više).
Postoji još jedan način da dokažete da vam je, najblaže rečeno, teško platiti hipoteku. Oduzmite trenutnu mjesečnu otplatu kredita od ukupnog prihoda domaćinstva. Ako za svakog člana porodice ostane manje od dva egzistencijalna minimuma, možete podnijeti zahtjev za restrukturiranje.
Kao što vidite, nemaju svi pravo na pomoć države. Hipoteku ćete morati platiti sami ako ste je, na primjer, podigli prije tri godine. Ili snimka stana premašuje utvrđeni minimum.
Restrukturiranje iz velikih banaka
Sberbank Rusije
Sberbank ima četiri opcije restrukturiranja.
- Produženje roka
- Grejs period u kojem je moguća odgoda otplate „tijela“ kredita i/ili obračunate kamate
- Promjena planiranog datuma plaćanja
- Promjena valute kredita (stanje duga u dolarima se pretvara u rublje)
Razlozi za restrukturiranje:
- Hitno vojna služba u vojsci
- Gubitak radne sposobnosti zbog invaliditeta ili bolesti
- Odmor za brigu o djetetu
- Gubitak posla i dodatni izvori prihoda ili povećani rashodi. Ali ne iz vedra neba, već sa dobrim razlogom. Na primjer: tretman uže porodice, gubitak imovine zbog požara, smrt supružnika
VTB banka iz Moskve
Uslovi za VTB24/VTB/Moskovsku banku su identični. Program restrukturiranja kredita nudi se samo bona fide zajmoprimcima.
Opcije restrukturiranja za fizička lica:
- Produženje roka otplate kredita
Maksimalna „odgoda“ zavisi od vrste kredita. Na primjer, za FAST kredite, potrošačke kredite i programe kredita za automobile, period se ne može povećati za više od dvije godine. Za hipotekarne kredite – u roku od maksimalno 30 godina.
- Praznici plaćanja
Platni praznici su odgoda otplate dijela mjesečne uplate za period od mjesec dana do godinu dana. Relevantno za hipoteke ili potrošački kredit. Za vrijeme „odmora“ zajmoprimac plaća samo obračunatu kamatu (ili polovinu kamate). Ukupan rok kredita se može povećati za period godišnjeg odmora kredita (ili ostaviti isti).
- Promjena valute kreditiranja
VTB24 može pretvoriti hipoteku izdatu u stranoj valuti u rublje.
- Još jedan postupak vraćanja duga
Relevantno za auto kredite, hipoteke i potrošačke kredite. Predlaže se poseban režim servisiranja kredita: prvo se otplaćuje zaostali iznos na „tilu“ kredita, zatim zaostale naknade i kamate, zatim naplaćene kazne i penali.
- Smanjenje nivoa obavezne mjesečne uplate
Opcija je dostupna samo vlasnicima. Tokom godine minimalna uplata na kreditnu karticu se smanjuje sa 10% na 5%.
- Refinansiranje kreditnog duga
Moskovska VTB banka omogućava otplatu duga bez plaćanja naplaćenih kazni.
Šta učiniti ako banka ne pristane na restrukturiranje?
Ako banka ne napravi kompromis, imate dvije mogućnosti:
- Zajam za refinansiranje u drugoj banci
- Tužite banku na sud (a da i dalje plaćate barem nešto po kreditu). Po pravilu, sud je na strani zajmoprimca, određujući mu minimalni iznos mjesečnih plaćanja i oslobađajući ga od novčanih kazni.
Zapamtite! Problem ćete u svakom slučaju morati riješiti problemskim kreditom! Nažalost, restrukturiranje vas ne oslobađa kreditnih obaveza. To samo privremeno olakšava život zajmoprimcu dok ne popravi svoju finansijsku situaciju.
A dodatni troškovi za restrukturiranje uvijek će biti manji od kazni i kazni za kašnjenje kredita!
Jeste li ikada pribjegli restrukturiranju kredita? Pretplatite se na ažuriranja i dijelite linkove do svježih objava sa svojim prijateljima na društvenim mrežama!
U uslovima ekonomske nestabilnosti, većina zajmoprimaca se suočava sa problemom ispunjavanja kreditnih obaveza. To je posebno pogodilo potrošače deviznih proizvoda. Očekivani zakon o restrukturiranju deviznih kredita u 2015. godini Vlada nikada nije usvojila. Uprkos tome, bankarske institucije imaju pravo da pojedinačno pregledaju i izmijene uslove postojećeg kredita klijenta – izvrše restrukturiranje.
Restrukturiranje kredita u 2015.: glavni oblici
Glavni cilj restrukturiranja je smanjenje kreditnog opterećenja potrošača. Da biste promijenili trenutne uslove kredita, trebate kontaktirati zajmodavca sa odgovarajućom aplikacijom. Potrebno je uzeti u obzir da su glavni razlozi za restrukturiranje:
- značajno pogoršanje finansijsku situaciju zajmoprimac;
- obavezno prisustvo docnji u plaćanju (kašnjenje/kazne/kazne itd.).
Također treba napomenuti da se postupak može provesti samo u finansijskoj instituciji koja je dala kredit (samo ako je dostupan odgovarajući proizvod).
Uobičajeno je razlikovati sljedeće moguće opcije za promjenu osnovnih uslova kredita:
- Produženje ugovora – produženje roka kredita. Rezultat je smanjenje iznosa mjesečnih plaćanja, ali povećanje iznosa preplaćenih sredstava.
- Pružanje “kreditnih praznika” – odgoda otplate kredita/kamate.
- Promjena redoslijeda plaćanja (uvođenje individualnog rasporeda plaćanja).
- Otpis kazni/penala.
- Smanjena stopa/veličina mjesečnih plaćanja.
- Pružanje mogućnosti zajmoprimcu da plati zajam u stranoj valuti u protuvrijednosti u rubljama, obračunatom po preferencijalnoj (internoj) stopi banke.
- Promjena glavne valute kredita (konverzija).
Konverzija valute kredita kao način restrukturiranja deviznih kredita u 2015. godini
Procedura prenosa valute kredita je registracija novog ciljnog kredita (rublja) za pokriće strane valute. Kredit se daje pod uslovima (rok/stopa/veličina, itd.) koji su bili na snazi u trenutku zaključenja. Uz ovu vrstu restrukturiranja, dužnik će morati proći proceduru dobijanja novog kreditnog proizvoda. Sta ti treba:
- predati obrazac za prijavu;
- prikupiti i obezbijediti kompletnu dokumentaciju (prihodi/imovina/zaposlenost, itd.);
- dokazati solventnost.
Restrukturiranje deviznih hipotekarnih kredita u 2015. godini
Vlada Ruske Federacije je u aprilu 2015. godine usvojila Rezoluciju (br. 373 od 20. aprila 2015. godine) o osnovnim uslovima za pružanje pomoći zajmoprimcima koji su uzeli devizne stambene kredite (hipoteke). U dokumentu su navedene kategorije potrošača koji imaju pravo na pomoć:
- porodice: mladi / sa 2 ili više djece / sa djecom s invaliditetom;
- osobe sa invaliditetom;
- učesnici/veterani borbi;
- zajmoprimci koji su iskoristili subvencije za kupovinu stambenog prostora uz hipoteku (učesnici u programima za poboljšanje uslova života);
- zaposleni u državnim/opštinskim strukturama, preduzećima: gradotvorna / odbrambena industrija / akademija nauka.
Zajmoprimac može računati na reviziju uslova hipoteke u okviru programa samo ako se ukupan prihod porodice smanjio za više od 30% (u posljednja tri mjeseca).
Pored toga, naznačeni su kriterijumi za definisanje mogućnosti restrukturiranja:
- kredit je izdat prije kraja 2014. godine;
- neizmirene otplate kredita (kašnjenje) – od 30 do 120 dana;
- odsustvo sudskih sporova/zaplena u vezi sa hipotekom.
- Prije nego što kontaktirate povjerioca sa zahtjevom za restrukturiranje, morate odlučiti o njegovom obliku i uslovima, koji će vam to omogućiti u budućnosti. Napominjemo da potpisivanjem izmjena/dopunskih ugovora uz glavni ugovor, zajmoprimac garantuje da će otplate kredita biti izvršene bez odlaganja. Stoga, u slučaju kršenja, malo je vjerovatno da će se računati na dalju popustljivost povjerioca i pružanje novih opcija restrukturiranja.
- Ako vaš zajmodavac nema aktivne ponude za restrukturiranje, trebali biste razmotriti tu opciju. Za razliku od prvog, ovaj postupak se može provesti u bilo kojoj kreditnoj instituciji. Mnoge bankarske organizacije imaju programe refinansiranja u svojoj liniji proizvoda. Njihovi uslovi mogu biti znatno povoljniji od uslova postojećeg problematičnog kredita.
Banke svake godine čine stambeno kreditiranje dostupnijim, nudeći povlašćene uslove za određene kategorije građana i pojednostavljenu proceduru za dobijanje kredita. Međutim, ako se vaša finansijska situacija pogorša, stambeni kredit, čak i po najpovoljnijim uslovima, može postati nepremostiv problem. Zbog toga mnoge banke predviđaju restrukturiranje hipoteka uz pomoć države, program je trebao biti okončan 2018. godine, ali ga je Vlada produžila u avgustu, pročitajte u nastavku, ali sada pogledajmo suštinu problema; .
Iz ovog članka ćete naučiti:
Nema novca za otplatu hipoteke: šta učiniti?
Ako niste u mogućnosti da otplatite kredit, možete se obratiti banci radi restrukturiranja duga. Šta je to i kako možete proći kroz ovu proceduru?
Restrukturiranje hipoteke je postupak ponovnog izdavanja ugovora o kreditu u cilju poboljšanja uslova otplate duga zajmoprimcu. Ukoliko klijent ima finansijske poteškoće i nije u mogućnosti da redovno plaća u iznosu koji je određen ugovorom, banka će se prilagoditi i ponuditi nove uslove kreditiranja.
Postoji još jedan način rješavanja problema otplate hipotekarnog kredita - refinansiranje. Njegov cilj je omogućiti klijentu da otplati dug sredstvima druge banke. Procedura je sljedeća: zajmoprimac podiže kredit kod druge banke po nižoj kamatnoj stopi.
Šta je isplativije: restrukturiranje hipoteke ili refinansiranje? Restrukturiranje je moguće samo u banci kod koje ste uzeli hipoteku na stambeni prostor, a refinansiranje se može dogovoriti u svakoj banci koja pruža ovu uslugu. Korist od određenog postupka zavisi od individualnih okolnosti zajmoprimca: iznos duga, rok trajanja ugovora i kreditna istorija.
Posljedice hipotekarnog duga
Zakašnjela plaćanja će prije ili kasnije dovesti do toga da banka zahtijeva plaćanje. Može se završiti tako da vam hipoteka bude zaplenjena na vaš stan. Banka ima pravo da podnese tužbu za kašnjenje u plaćanju, a vi ćete tu stvar morati da rešavate na sudu. Oduzimanje stana zbog dugova je ekstremna mjera koju preduzimaju bankarski advokati. Pribjegavaju mu, u pravilu, samo u sljedećim slučajevima:
- ako zajmoprimac ignoriše pozive banke i sudskih izvršitelja;
- ako ne pristane na restrukturiranje duga po kreditu;
- ako ne otplati dug i ne pokuša da postigne nagodbu sa bankom.
Gubitak stana zbog duga nije najbolja perspektiva za zajmoprimca. Stoga je restrukturiranje hipotekarnog duga jedno od najoptimalnijih rješenja za rješavanje situacije.
Restrukturiranje uz pomoć države
Zbog pogoršanja finansijska kriza 2015. godine država je kreirala program restrukturiranja koji omogućava zajmoprimcima koji se nađu u teškoj finansijskoj situaciji da otpišu dio duga.
U aprilu 2015. godine usvojena je Uredba Vlade prema kojoj u programu restrukturiranja mogu učestvovati višečlane porodice, vojni veterani, invalidi i staratelji nesposobnih maloljetnih građana. U okviru ovog programa, zajmoprimci mogu očekivati otpis glavnice hipoteke. Postupak vodi Agencija za restrukturiranje hipotekarnih kredita.
Uz program pomoći zajmoprimcima koji je razvila vlada, moguće je otpisati oko 20% duga, ali ne više od 600 hiljada rubalja. A za velike porodice država pruža mogućnost otpisa iznosa do 1,5 miliona rubalja.
Restrukturiranje hipotekarnog duga uz podršku države važilo je do 31. maja 2017. godine. Otpis dijela duga uz podršku federalnog budžeta trenutno je nemoguć (u vrijeme pisanja ovog teksta), jer je zakon izgubio snagu i ponestalo sredstava namijenjenih za pomoć zajmoprimcima.
Najnovije vijesti: produženje državne podrške
Najnovije vesti iz avgusta 2017
Nakon brojnih zahtjeva građana, program je produžen - Dmitrij Medvedev je potpisao odgovarajući dekret 11. avgusta 2017. godine. Ali u novom izdanju uslovi su sada znatno pooštreni, da biste postali učesnik programa, morate ispuniti sledeće uslove:
- period između datuma prijema hipoteke i datuma podnošenja zahtjeva za restrukturiranje mora biti najmanje 12 mjeseci
- Povećanje mjesečne uplate bilo je više od 30%
- Kuća pod hipotekom mora biti jedina useljiva kuća zajmoprimca
Kako bi se osiguralo ciljanje dodijeljene pomoći, formirat će se posebna međuresorna komisija, čije će funkcije, između ostalog, uključivati donošenje odluka u pružanju podrške zajmoprimcima koji, prema određenim kriterijima, ne ispunjavaju uslove programa, ali jesu; hitno treba pomoć države.
Komisija takođe ima pravo odlučiti da poveća iznos dodijeljenih sredstava, u zavisnosti od okolnosti, ali ne više od dvostrukog iznosa. Standardna veličina podrška - 30% bilansa iznosa kredita, ali unutar 1,5 miliona rubalja. Unutar finansijsku sigurnost Vlada je za program izdvojila sredstva u iznosu od 2 milijarde rubalja.
Restrukturiranje hipoteke: upute korak po korak
Uprkos činjenici da je program državne podrške za restrukturiranje stambenog hipotekarnog kredita prestao da funkcioniše, zajmoprimci mogu imati priliku da ponovo sklope ugovor pod novim uslovima sa bankom koja je izdala stambeni kredit.
Korak 1 - Napišite aplikaciju
Osnovna svrha aplikacije je da obavijesti banku o nemogućnosti plaćanja novca pod uslovima navedenim u ugovoru i da opravda svoj zahtjev za restrukturiranje kredita. Aplikacija mora sadržavati sljedeće podatke:
- Puno ime i kontakt podaci;
- Broj ugovora, datum zaključenja, iznos, kamatna stopa i drugi bitni podaci navedeni u ugovoru sa bankom.
- Stanje duga i iznos uplaćen banci.
- Razlozi zbog kojih je potrebno restrukturiranje. U ovom stavu treba detaljno opisati trenutnu finansijsku situaciju i razloge koji su do toga doveli.
- Uslovi pod kojima možete otplatiti kredit. Možete odrediti iznos mjesečne uplate koji trenutno možete izvršiti za kredit.
Korak 2 – Prikupljanje dokumenata
Dokumenti za restrukturiranje hipoteke zavise od situacije zajmoprimca i razloga zbog kojih ne može platiti kredit. Standardna lista papira za podnošenje zahtjeva za restrukturiranje kredita izgleda ovako:
- Pasoš.
- Uvjerenje o prihodima obrasca 2NDFL sa mjesta rada za posljednjih 12 mjeseci.
- Potvrda sa berze rada (po otpuštanju sa posla).
- Potvrda zdravstvene ustanove (ako je potreba za restrukturiranjem kredita povezana sa bolešću ili invalidnošću).
- Kopija radne knjižice.
- Potvrde o izvršenim uplatama.
- Kopija ugovora o kreditu.
- Ugovor o osiguranju, ugovor o garanciji.
- Kopija hipoteke za stan.
- Ostala dokumenta koja dokazuju nemogućnost plaćanja duga pod prvobitnim uslovima.
Pored toga, banka može zatražiti izvod iz matične knjige vjenčanih, vojnu iskaznicu i dokumente koji potvrđuju vlasništvo vrijedne likvidne imovine.
Korak 3 - Podnošenje prijave i dokumenata
Gdje da idem da restrukturiram svoju hipoteku? Obratite se banci kod koje je kredit izdat. Podnesite prijavu i Potrebni dokumenti Možete posjetiti filijalu banke lično ili putem email. Razmatranje prijave traje od 1 sedmice do mjesec dana, tako da ne treba odlagati sa podnošenjem dokumenata, jer se prilikom obrade zahtjeva za kašnjenje u plaćanju može naplatiti još veća kamata.
Uslovi za restrukturiranje
Ne mogu svi zajmoprimci iskoristiti prednosti programa restrukturiranja hipotekarnih kredita. Većina banaka pruža mogućnost obnavljanja ugovora pod sljedećim okolnostima u životu klijenta:
- otpuštanje s posla zbog otpuštanja;
- primanje invaliditeta;
- smrt sudužnika;
- odlazak na porodiljsko odsustvo;
- mogućnost da iskoriste prednosti restrukturiranja pruža se i velikim porodicama;
- druge okolnosti koje su van kontrole zajmoprimca koje su dovele do gubitka solventnosti.
Zajmoprimac koji je svojom krivicom ostao nezaposlen (dao otkaz zbog po volji), malo je vjerovatno da će moći iskoristiti prednosti programa restrukturiranja. U tom slučaju banka može odbiti zbog namjernih radnji zajmoprimca, koje su rezultirale gubitkom solventnosti.
Da bi banka odobrila zahtjev potrebno je:
- dokumentovani dokazi o razlozima pogoršanja finansijske situacije;
- nema kašnjenja u plaćanju i dobru kreditnu istoriju.
Napominjemo da se postupak može provesti najkasnije godinu dana nakon potpisivanja ugovora o hipotekarnom kreditu.
Moguće šeme restrukturiranja
Da biste jasnije razumjeli šta je restrukturiranje hipotekarnih kredita i kako ono može riješiti finansijski problem zajmoprimca, morate razumjeti njegove moguće oblike koje nude banke. Dakle, šta može očekivati zajmoprimac koji se prijavi za ovaj postupak?
- Produženje roka kredita. U tom slučaju banka smanjuje iznos mjesečne uplate ili kamate povećanjem roka hipoteke. Ova šema je dobra jer zajmoprimac može deponovati male iznose, postepeno vraćajući dug. Nedostatak je što se rok kredita proteže na nekoliko godina, a kada se povrati solventnost zajmoprimca, ovaj oblik restrukturiranja može biti skuplji.
- Smanjenje iznosa mjesečne uplate na određeno vrijeme. Obično, prilikom odabira ovog obrasca, banke dozvoljavaju klijentu da deponuje manje iznose u periodu od 6 do 24 mjeseca. Upotreba ove šeme je preporučljiva ako su finansijske poteškoće zajmoprimca privremene.
- Grejs period za isplatu glavnice. Ova šema uključuje da zajmoprimac plaća samo kamatu, bez plaćanja glavnice. Takvi uslovi su mogući u periodu od šest mjeseci do godinu dana.
- Kreditni praznici na otplatu kamata. Banka daje mogućnost otplate samo glavnog duga, bez kamata, u roku od 6-12 mjeseci.
- Individualni plan otplate kredita. U tom slučaju finansijska institucija, na osnovu situacije klijenta, sastavlja individualne uslove za otplatu duga i kamate.
Zajmoprimac može insistirati na jednoj od mogućih šema, ali konačnu odluku donosi banka. Također, nakon pregleda dokumentacije i prijave, može se donijeti odluka o kombinovanom obliku restrukturiranja, koji će uključivati nekoliko šema za njegovu implementaciju.
Prednosti restrukturiranja za pojedinci su očigledne: zajmoprimac zadržava svoj životni prostor, održava se pozitivna kreditna istorija, a hipoteka se plaća po povoljnijim uslovima. Recenzije zajmoprimaca koji su prošli proceduru pokazuju da je ovo zaista najprihvatljiviji izlaz iz situacije. Jedino upozorenje: banka možda neće odobriti zahtjev ako smatra da mu finansijska situacija klijenta omogućava da otplati dug pod prvobitnim uslovima.
Dobijanje hipotekarnog kredita je spas za mnoge Ruse kojima je potreban stambeni prostor. Iznosi potrebni za kupovinu vlastitog stana ili kuće ponekad su toliko veliki da se kupuje nekretnina sami teško. Restrukturiranje hipoteka uz pomoć države racionalno je rješenje stambenog pitanja.
Krizno stanje u kojem se privreda nalazi posljednjih godina utiče na dobrobit ljudi. Uslovi otplate hipoteke, koji su i bez ekonomskih poteškoća bili teški, za mnoge porodice postaju nepodnošljiv teret. U takvim slučajevima, velike bankarske organizacije nude uslugu restrukturiranja hipoteke.
Šta je restrukturiranje hipoteke
Restrukturiranje hipotekarnog kredita pomaže zajmoprimcima da se oslobode statusa dužnika u slučajevima kada je otežano samostalno vraćanje kredita. Uslovi restrukturiranja predviđaju varijabilnost mjesečnih iznosa plaćanja i uslova plaćanja. Ovu uslugu mogu koristiti svi obveznici koji ispunjavaju uslove programa.
Tokom procesa restrukturiranja, strane revidiraju ranije zaključen ugovor o kreditu. Svrha revizije je da se naprave promjene koje su prvenstveno korisne za zajmoprimca. Kada se potvrde privremene finansijske poteškoće, banka izlazi na pola puta, nakon što je osigurala nalog od AHML-a. Koraci kreditna organizacija, koji se provodi kako bi se osiguralo da zajmoprimac ispunjava uslove kredita, može biti kako slijedi:
- Produženje roka otplate kredita. To podrazumijeva smanjenje mjesečne uplate. Vrijedi zapamtiti da povećanje roka podrazumijeva povećanje iznosa plaćene kamate, ali ponekad je ova opcija jedina moguća.
- Smanjenje kamatne stope. To je moguće ako nivo razvijenosti kreditne institucije i ekonomska situacija u zemlji to dozvoljavaju, na primjer, kada je stopa Centralne banke smanjena nakon potpisivanja sporazuma. Iznos ušteđevine zajmoprimca nije značajan na mjesečnom nivou, ali ušteđeni iznos tokom godine može premašiti iznos jedne uplate.
- Promjena valute plaćanja kredita. Budući da je deprecijacija rublje direktno povezana sa finansijskom situacijom mnogih zajmoprimaca, banka može odlučiti da izvrši plaćanja u dolarima.
- Promjena plana otplate. Zajmodavac može ponuditi opciju promjene iznosa plaćanja na određeno vrijeme: na 6 mjeseci, na godinu dana. Ovo vrijeme je dovoljno da se finansijska situacija zajmoprimca stabilizuje. Moguće je smanjiti iznos uplate do 50 posto.
- Pružanje kreditnih praznika. Prosječan termin- 6 mjeseci. Za vrijeme praznika, zajmoprimac plaća samo glavnicu duga za to vrijeme; U nekim slučajevima moguće je potpuno oslobađanje od plaćanja za određeni period.
Restrukturiranje stambenog hipotekarnog kredita je pametna odluka koja donosi prednosti objema stranama u transakciji. Banka je zagarantovana da će nastaviti da prima uplate, zajmoprimac održava „čistu“ kreditnu istoriju bez da bude uvršten na listu dužnika. Postojanje ovakve usluge na bankarskom tržištu se opravdava. Važno je da se ne gomilaju dugovi, već da se odmah obratite AHML-u sa zahtjevom za državnu podršku.
Uloga države
Zajmoprimci kojima je potrebna pomoć vlade sklapaju novi ugovor o hipoteci sa bankarskom organizacijom. To se dešava nakon što se dobije odgovarajući zahtjev od AHML, gdje građanin mora podnijeti zahtjev uz pomoć banke. Djelatnost agencije regulirana je zakonskim aktima, budući da je ova organizacija federalni operater projekta.
Posljednji dokument koji je potpisao predsjedavajući Vlade Ruske Federacije Dmitrij Medvedev je od 25. jula 2017. (Naredba Vlade Ruske Federacije od 25. jula 2017. br. 1579-r). Program predviđa trošenje 2 milijarde rubalja za pomoć građanima koji se nalaze u teškoj finansijskoj situaciji i teškoćama u otplati hipotekarnih kredita. Uslovi programa su detaljno precizirani u Rezoluciji od 20.04.2015.
Ako zajmoprimac ispunjava uslove programa, tada može računati na podršku države u obliku:
- smanjenje kamatne stope: maksimalno – 12%;
- otpis dijela glavnog duga na hipoteku (ali ne više od 200.000 rubalja);
- obustava plaćanja na određeni period;
- nenaplata provizija u vezi sa postupkom restrukturiranja;
- promjene valute.
Učešće u ovom programu je potpuno besplatno za platiše. Imovina založena u banci mora ispunjavati sljedeće uslove:
- ne biti luksuzno stanovanje;
- površina jednosobnog stana nije veća od 45 četvornih metara;
- površina dvosobnog stana - ne više od 65 kvadratnih metara;
- Veličina trosobnog stana nije veća od 85 metara.
Stan založen kod banke zajmodavca, na primjer, Sberbanke, jedini je dom zajmoprimca. Ako u porodici ima troje ili više djece mlađe od 18 godina, zahtjevi za prostorom nisu relevantni.
Nakon kontaktiranja AHML-a, zajmoprimac koji je dobio pozitivnu odluku ponovo kontaktira banku, gdje strane ugovorom biraju opciju restrukturiranja. Novi ugovor će omogućiti građaninu da svoje kreditne obaveze ispuni u potpunosti, ali sa kratkim odlaganjem. Agencija za stambene hipotekarne kredite (AHML) će prenijeti sredstva banci u visini koncesije koja je data zajmoprimcu.
Ko dobija pomoć?
Ne može svaki građanin postati učesnik državnog programa. Agencija postavlja niz zahtjeva zajmoprimcima. Kategorije građana koji se mogu prijaviti za učešće u programu:
- borbeni veterani;
- velike porodice sa najmanje jednim maloljetnim djetetom;
- osobe sa invaliditetom;
- roditelji djece s invaliditetom ili koji su i sami invalidi;
- građani koji imaju najmanje jedno maloljetno dijete i mlađi od 35 godina;
- građani koji su službenici organa vlasti Državna vlast, lokalne samouprave;
- građani koji su zaposleni u vladi i opštinske institucije, organizacije vojno-industrijskih i naučno-proizvodnih kompleksa.
Svi učesnici programa moraju biti državljani Ruske Federacije čiji su prihodi U poslednje vreme postala niža od potvrđene u trenutku prijema hipoteke. Za svakog člana porodice prihod mora biti manji od zbroja dva egzistencijalna minimuma. Imovina uzeta na kredit mora se nalaziti u Rusiji.
Procedura
Svako ko ispunjava uslove programa i želi da restrukturira hipotekarni kredit mora prvo da sazna da li banka, na primer, VTB-24, sarađuje sa AHML. Ne postoji direktan kontakt sa Agencijom. Korak po korak instrukcije sljedeći:
- Podnošenje zahtjeva banci za saradnju sa AHML.
- Ako je odgovor pozitivan prema tački 1, pažljivo pročitajte uslove programa.
- Izrada paketa dokumenata po zahtjevu Agencije i zahtjevu banke.
- Popunjavanje prijave na obrascu koji izdaje banka kreditor.
- Odgovor je u toku.
- Ako je odgovor na tačku 5 pozitivan, biće potpisan novi ugovor o kreditu.
Potrebni dokumenti
Ako je odgovor pozitivan, banci morate dostaviti paket dokumenata. To uključuje:
- obrazac za prijavu;
- pasoši svih članova porodice i kopije;
- Vjenčani list;
- odluka organa starateljstva o usvojenju;
- Boračka legitimacija (ako je dostupna);
- dokumenti koji potvrđuju invalidnost zajmoprimca;
- uvjerenje o sastavu porodice;
- kopiju radne knjižice;
- uvjerenje o prihodima (2 – porez na dohodak građana);
- potvrda o registraciji na službi za zapošljavanje.