Razlika između mikrofinansijske organizacije i kreditne organizacije. Princip rada mikrofinansijskih organizacija sa mikrokreditima Ko pripada mikrofinansijskim organizacijama
Mikrofinansijske organizacije
U skladu sa Savezni zakon RF od 2. jula 2010. br. 151-FZ „O mikrofinansijskim aktivnostima i mikrofinansijskim organizacijama“, mikrofinansijska organizacija (MFO) može postati mikrofinansijska organizacija (MFO), registrovana u obliku fondacije, autonomna neprofitna organizacija, institucija (sa izuzetkom budžetska institucija), neprofitno ortačko društvo, ortačko društvo ili poslovni subjekt.
Štaviše, takva organizacija će moći da počne da obavlja mikrofinansijske aktivnosti tek nakon što unese podatke o sebi Državni registar MFO.
Status mikrofinansijske organizacije daje pravo na:
Dajte mikrokredite zajmoprimcima u iznosu koji ne prelazi 1 milion rubalja. MFO mogu izdavati takve kredite malim preduzećima, individualnim preduzetnicima i građanima;
Zahtjev od zajmoprimca dokumenata i informacija potrebnih za rješavanje pitanja davanja mikrokredita i ispunjenja obaveza iz ugovora o mikrokreditu;
Obrazloženo odbio da zaključi ugovor o mikrokreditu;
Obavlja i druge poslove uz mikrofinansijske poslove, uzimajući u obzir ograničenja utvrđena zakonom, uključujući izdavanje drugih kredita i pružanje drugih usluga na način propisan saveznim zakonima i konstitutivnim aktima;
Prikupljanje sredstava u obliku zajmova, dobrovoljnih (dobrotvornih) priloga i donacija, kao iu drugim oblicima koji nisu zabranjeni saveznim zakonima, podložno ograničenjima utvrđenim zakonom.
MFO imaju pravo da daju informacije koje imaju o zajmoprimcima biroima za kreditnu istoriju.
Mikrofinansijska organizacija nema pravo:
Privlačenje sredstava od fizičkih lica, osim pojedinaca koji su osnivači mikrofinansijskih organizacija, kao i onih koji daju sredstva organizaciji na osnovu ugovora o zajmu u iznosu od 1,5 miliona rubalja ili više po jednom ugovoru o zajmu sa jednim zajmodavcem;
Jamac za obaveze svojih osnivača;
Bez prethodne odluke najvišeg organa upravljanja mikrofinansijske organizacije, sklapati poslove koji se odnose na otuđenje imovine u vlasništvu organizacije ili na drugi način povlačeći smanjenje knjigovodstvene vrijednosti imovine mikrofinansijske organizacije za 10 posto ili više knjigovodstvene vrijednosti. imovine utvrđene prema podacima finansijski izvještaji za posljednji izvještajni period;
Izdavanje kredita u stranoj valuti;
jednostrano mijenjaju kamatne stope i postupak njihovog utvrđivanja po ugovorima o mikrokreditima, provizije i rokove važenja ovih ugovora;
Primijeniti kazne za prijevremenu otplatu mikrozajma zajmoprimcu koji je fizičko lice (uključujući individualnog preduzetnika) koji je prijevremeno otplatio mikrokredit (u cijelosti ili djelimično) i koji je prethodno pismeno obavijestio MFO o toj namjeri najmanje 10 kalendarskih dana unaprijed;
Obavljanje bilo koje vrste profesionalne aktivnosti na tržištu vredne papire;
Izdajte mikrokredite zajmoprimcu ako iznos njegovih obaveza prema mikrofinansijskoj organizaciji prema ugovorima o mikrozajmu u slučaju takvog zajma prelazi 1 milion rubalja.
Funkcije nadzora na mikrofinansijskom tržištu obavlja Federalna služba za finansijska tržišta. Norms zakonska regulativa razvija u ovoj oblasti.
Od 8. novembra 2011. godine u državnom registru je bilo 757 mikrofinansijskih organizacija, uključujući Microfinance LLC, Domashnie LLC, Quick Loan LLC, Microloan LLC, MigCredit LLC, itd.
Brojne mikrofinansijske organizacije komuniciraju s bankama, na primjer, Mikrofinansijska agencija je stvorena uz podršku VTB 24.
Pogledajte šta su „Mikrofinansijske organizacije“ u drugim rječnicima:
Mikrofinansiranje- (engleski mikrofinansiranje) je vrsta aktivnosti koja se odnosi na pružanje finansijske usluge, po pravilu, pokretanje malog biznisa i predstavlja efikasan alat u postizanju slobodnijeg pristupa malim preduzećima do... ... Wikipedia
Mikrofinansiranje- Mikrofinansiranje je finansijska industrija posvećena pružanju osnovnih finansijskih usluga siromašnim ljudima koji se ne mogu kvalifikovati za konvencionalne finansijske usluge. Ključni dio mikrofinansiranja je... ... Wikipedia
- (mikrokredit) – kratkoročni zajam za mali iznos izdat zajmoprimcu bez kolaterala ili garancije. Mikrofinansiranje postoji u svijetu više od 30 godina. 1983. godine, u Bangladešu, Muhammad Yunus je osnovao Grameen Bank, koja je postala... ... Banking Encyclopedia
ILM- World Microentrepreneurship Awards (skraćeno VPM; engleski Global Microentrepreneurship Awards (Programme), GMA) je globalna dobrotvorna inicijativa podržana od strane UN-a, osmišljena da istakne doprinos mikrokredita i ... ... Wikipedia
regulator finansijskih tržišta- Državno regulatorno telo, u čiju nadležnost spada kontrola prometa hartija od vrednosti, donošenje normativno-pravnih akata na zakonodavnom nivou, čija je svrha povećanje kontrole i vršenje nadzora u radu finansijskih... ... Vodič za tehnički prevodilac
Mikropreduzetnik- (engleski mikropreduzetnik) preduzetnik sa skromnim primanjima, koji na svoj način finansijsku situaciju ne mogu koristiti uobičajene finansijske usluge. Ovo je uobičajen oblik zapošljavanja u zemljama u razvoju. Pojam... ... Wikipedia
Mikropreduzetništvo- Mikropreduzetnik (eng. microentrepreneur) je preduzetnik sa skromnim primanjima koji zbog svoje finansijske situacije nije u mogućnosti da koristi uobičajene finansijske usluge. Ovo je uobičajen oblik zapošljavanja u razvoju... ... Wikipedije
Potrebe predstavnika modernog društva često zahtijevaju značajne troškove i ulaganja. Naravno, nema svaka prosječna osoba dovoljno visok nivo prihoda da pokrije sve potrebe bez pomoćnih sredstava. U ovom slučaju mikrofinansijske organizacije postaju relevantne. Takve kompanije omogućavaju lako i brzo kreditiranje.
Šta se podrazumeva pod mikrofinansijskim organizacijama?
Postoji mnogo različitih struktura čija je svrha obavljanje raznih finansijskih transakcija. Izdavanje kredita ili zajmova jedna je od najčešćih aktivnosti ovakvih kompanija. Odgovarajući na pitanje "mikrofinansijske organizacije - šta su to?", vrijedi napomenuti sljedeću činjenicu: aktivnosti takvih struktura su zapravo potpuno slične bankarskim. Razlika je u regulatornom sistemu, pravilima poslovanja i standardima na osnovu kojih takve kompanije izdaju sredstva.
U suštini, mikrofinansiranje je usmjereno na pružanje različitih usluga koje su relevantne kako za poduzetnike koji započinju vlastiti posao, tako i za prosječne ljude. Prednost ovakvih kompanija je što mogu izdati određena sredstva bez kreditne istorije i mnogih uslova koji važe za banke. To znači da je mnogo lakše dobiti novac od mikrofinansijskih organizacija. Važno je razumjeti sljedeću činjenicu: djelovanje ovakvih organizacija podržava država, što direktno utiče na nivo povjerenja u njih. Stoga oni koji sebi postavljaju pitanja da li su mikrofinansijske organizacije pouzdane, šta su i da li se isplati koristiti ove usluge mogu se sa sigurnošću obratiti takvim strukturama, jer su potpuno legalne.
Više o pouzdanosti
Jedan od najbolji načini Da biste utvrdili da li nekoj kompaniji za mikrokreditiranje treba vjerovati, potrebno je pogledati rejting organizacija ovog profila. To se može učiniti korištenjem usluga rejting agencije, na primjer, Expert RA. Ove informacije će vam pomoći da saznate koje kompanije vjerno ispunjavaju svoje trenutne finansijske obaveze.
Vrijednost ove procjene je u tome što je nezavisna, a samim tim i objektivna i kao rezultat toga, odražava stvarno stanje. S tim u vezi, ne treba zanemariti individualni rejting kompanija koje posluju u formatu mikrokredita.
Šta šira javnost treba da zna
Prije svega, svaka kompanija koja spada u kategoriju mikrofinansijskih organizacija mora biti upisana u Državni registar. Da biste saznali da li je registracija izvršena, vrijedi posjetiti službenu web stranicu Banke Rusije, gdje su ovi podaci besplatno dostupni. Štaviše, ne bi škodilo da posjetite kancelariju određene mikrofinansijske organizacije. Ovdje treba staviti potvrdu o upisu u državni registar.
Važne informacije o postojećim odgovornostima
Naime, sve državne mikrofinansijske organizacije i privatne kompanije imaju određene obaveze prema klijentima:
- Prilikom izdavanja kredita, svaki MFO mora koristiti jednu tabelarnu formu ugovora, bez izmjena.
- Svaka kompanija ima obavezu da svojim klijentima otkrije punu cenu datog kredita. To znači da svaki građanin ima pravo da sazna koji će postotak morati preplatiti tokom cijelog perioda otplate kredita. Takve informacije su vrlo korisne pri odabiru određene ponude. Druga važna činjenica je da u trenutku potpisivanja ugovora, recimo, za potrošački kredit, njegov ukupni trošak ne može za više od trećine premašiti prosječnu tržišnu vrijednost koju je izračunala Banka Rusije.
- Postoji mnogo više razloga za povjerenje određenoj mikrofinansijskoj organizaciji ako je ona članica jedne od sljedećih (informacije o članstvu se obično nalaze na službenoj web stranici kompanije).
- Svaka MFI mora svojim klijentima dati vrijeme za donošenje odluke (5 dana).
Pored pitanja "mikrofinansijske organizacije - šta su one?", korisno je razumjeti suštinu mikrozajma. U stvari, čija veličina ne prelazi 1 milion rubalja. Ovaj iznos možete dobiti pod uslovima kredita pravna lica i pojedinci.
Vrste mikrokredita
Svi krediti koje izdaju MFO mogu se podijeliti u nekoliko tipova. Vrijedi početi s potrošačkim mikrokreditom. Dizajniran je tako da zahtijeva određeni iznos za pokrivanje vaših ličnih potreba. Većina kredita ove vrste izdaje se na period do 6 mjeseci, iako su u nekim slučajevima moguće i rate na 2 godine.
Mikrokrediti namijenjeni poduzetnicima ograničeni su na 1 milion rubalja i dodijeljeni su u svrhe vezane za otvaranje, podršku i razvoj vlastiti posao. Rok kredita se u ovom slučaju kreće od 1 do 3 godine. Kolateral se gotovo nikada ne daje, ali je potrebno prikupiti kompletnu listu dokumenata koje MFO traži.
Postoje i mikrokrediti dizajnirani za vrlo kratke periode i izdaju se pojedinci. Uz pomoć ovakvih kredita rješavaju se pitanja vezana za nepredviđene troškove ili, na primjer, takvi krediti se izdaju vrlo brzo, ali u isto vrijeme imaju najveću kamatnu stopu.
MFO u Rusiji
Danas su mikrokrediti postali više nego popularni u ZND. To je zbog činjenica kao što su sve veći stepen rigidnosti uslova pod kojima banke pristaju da daju kredite i značajan rast sive ekonomije. Mnogi zajmoprimci saradnju sa bankama ne smatraju relevantnom i okreću se mogućnosti mikrokreditiranja.
Ako obratite pažnju na mikrofinansijske organizacije u Rusiji i početak njihovih aktivnosti, vrijedi napomenuti da je Institut MFO stvoren 2010. Upravo je ovaj zakon omogućio zajmoprimcima i kreditnim institucijama da legalno obavljaju svoje aktivnosti.
Funkcije nadzora MFO u ovog trenutka provodi Centralna banka, primjenjujući na njih samo 2 ključna standarda: i dovoljnost vlastitih sredstava.
Nijanse o kojima vrijedi znati
Kako bi se mala preduzeća i stanovništvo zaštitili od nepoštenih šema, usvojen je zakon koji donekle ograničava mikrofinansijske organizacije u njihovom djelovanju: materinski kapital ne može više biti sredstvo otplate kredita.
Potrošačke zadruge su također dobile privremena ograničenja. Mogu raditi sa materinskim kapitalom samo ako posluju 3 godine. Takve mjere imaju jedan jednostavan cilj - minimizirati postotak lažnih šema. Mnoge mikrofinansijske organizacije su nezakonito povukle materinski kapital (951 slučaj). Takve nezakonite prakse ne bi trebalo da se dešavaju na tržištu finansijskih usluga.
Oni koji su predviđali zatvaranje mikrofinansijskih organizacija moraće da se pomire sa suprotnom činjenicom - takve kompanije će nastaviti da rade.
Šta još može ponuditi MFO?
Važno je shvatiti da aktivnosti mikrofinansijskih organizacija nisu ograničene na davanje kredita. Često MFO pružaju običnim ljudima i preduzetnicima mogućnost da ulože sopstvena sredstva po određenim kamatnim stopama. Međutim, bilo bi pogrešno ovu vrstu ulaganja smatrati doprinosom. Posebnost ovakvih investicija je da nisu osigurana od strane države. Odnosno, klijenti nemaju zakonske garancije da će njihova ulaganja biti sačuvana.
Da bismo odgovorili na pitanja o tome da li su mikrofinansijske organizacije relevantne danas, šta su i koliko je sigurno koristiti njihove usluge, može se primijetiti sljedeća ideja: takve kompanije, budući da su legalne, mogu pružiti prilično povoljne uslove kreditiranja. S obzirom na ovu prednost, ne zaboravite na ovjeru dokumenata i moguću prevaru u vezi s materinskim kapitalom.
Tržište finansijskih instrumenata se trenutno aktivno razvija. Pojavljuju se nove, dosad neviđene strukture. Neke od najkontroverznijih su mikrofinansijske organizacije.
opće informacije
Mikrofinansijske organizacije u Ruska Federacija- novo u ovoj deceniji. Generalno, možemo reći da su proizvod trećeg milenijuma. Dopušteni su Federalnim zakonom br. 151-FZ od 2. jula 2010. „O mikrofinansijskim aktivnostima i mikrofinansijskim organizacijama“. Šta su oni?
Prema zakonu, mikrofinansijske kreditne organizacije su pravna lica koja su registrovana u obliku fondacije, ustanove, samostalne neprofitne organizacije, ortačkog društva, ortačkog društva ili privrednog subjekta. Glavna stvar u njihovom radu je da dobiju određeni status. Šta on daje?
Mogućnosti
Odgovarajuća klasifikacija i dozvola za takve djelatnosti pojavljuje se tek nakon upisa subjekta u registar mikrofinansijskih organizacija. Rezultirajući status vam omogućava da:
Ali to mogu učiniti tek nakon što se relevantni podaci dodaju u registar mikrofinansijskih organizacija.
Ograničenja
Sada razgovarajmo o tome šta mikrofinansijske organizacije ne mogu učiniti:
Kontrola
Federalna služba za finansijska tržišta prati poštovanje svih pravila. Dakle, ako mikrofinansijske organizacije počine određene prekršaje, onda su ti službenici ti koji moraju biti obaviješteni. Ministarstvo finansija izrađuje zakonsku regulativu. Trenutno posluje nekoliko stotina mikrofinansijskih organizacija. Treba napomenuti da iako obavljaju poslove slične bankarskim, oni su regulisani i posluju po drugačijim standardima i pravilima.
Ko im se obraća?
Ko su klijenti mikrofinansijskih organizacija? To uključuje fizička i pravna lica koja zbog određenih okolnosti nisu bila u mogućnosti da pribave traženi iznos od banaka. Razlog za ovakvo stanje može biti loša kreditna istorija, njeno odsustvo, administrativni ili drugi prekršaji.
Treba napomenuti da potražnja za ovim uslugama, uprkos ne baš povoljnim uslovima, stalno raste. To je u velikoj mjeri zaslužno za jednostavnost i brzinu primanja iznosa, što koriste mnogi koji ne znaju prebrojati novac prije isplate. Vrijedi napomenuti i fleksibilnost u pogledu klijenata. Dakle, od ljudi se često ne traži potvrda o prihodima, razna dokumenta koja potvrđuju njihovu solventnost i mnoge druge dokumente. Za mnoge mikrofinansijske organizacije dovoljno je imati samo pasoš. Dakle, krediti mikrofinansijskih organizacija uzimaju sve više ljudi. Ali koliko je to opravdano sa ekonomske tačke gledišta?
Recimo koju riječ o finansijskom aspektu
Treba napomenuti da se tržišni segment na kojem posluju MFO smatra potencijalno opasnim u smislu nevraćanja dugova. Dakle, zajam od mikrofinansijske organizacije prati značajna kamata. One u velikoj mjeri zavise od pohlepe vlasnika i njihove spremnosti da preuzmu rizik u gotovini. Dakle, većina mikrofinansijskih organizacija posluje u rasponu od 0,5 do 2 posto dnevno. Moguće je i odstupanje od ovih pokazatelja, i naviše i naniže.
Ali pretpostavimo da se kredit izdaje po dva posto dnevno. Ako se uzima zbog više sile nekoliko dana, onda se još može preživjeti. Ali kada aplicirate za kredit na duži period, recimo na godinu dana, treba uzeti u obzir da ćete tada morati platiti preko 700% za njegovo korištenje! Možete li zamisliti koliko je ovo? Bankarske institucije nisu ni sanjale o ovakvim profitima. Istina, ipak treba voditi računa o visokim rizicima nepovrata sredstava u takvim slučajevima. Treba napomenuti da mnoge mikrofinansijske organizacije imaju vlastite programe lojalnosti, zbog čega nakon dugotrajnog korištenja pozajmljen novac i pozitivno iskustvo stopa se smanjuje. Po pravilu, dno kod mikrofinansijskih institucija je oko 0,1-0,3 posto dnevno. Ako uzmete minimalnu (0,1%), onda ćete morati preplatiti samo 36,5% godišnje, što nije mnogo više od običnih bankarskih kredita. Ali koliko ćete morati platiti prije toga? Iznosi su jednostavno fantastični! To je to, na kraju krajeva Zajam od mikrofinansijske organizacije je skup.
Zaključak
Na kraju, želio bih govoriti o takvom aspektu kao što je otplata duga. Ne samo da u ovom slučaju morate znatno preplatiti, već postoji i rizik od problema negativnu stranu aktivnosti ovih struktura. Dakle, MFO imaju dosta loših kredita. Stoga, ako se iznos ne otplati, oni ili počinju vršiti pritisak na zajmoprimca ili prenose informacije o njemu trećim kompanijama (kolekcionarima).
Treba napomenuti da su metode uticaja često na granici zakona, pa čak i preko nje. Često se možete susresti sa psihičkim nasiljem ili oštećenjem imovine. Prvo, nažalost, moderno zakonodavstvo ne smatra zločinom sve dok ne poprimi monstruozne oblike kao što je poticanje na samoubistvo. U svakom slučaju, potrebno je obratiti pažnju na ovakvo neprimjereno ponašanje regulatornih organa, jer postoje civilizirani načini rješavanja sporova - na sudovima.
Prve mikrofinansijske organizacije (MFO) pojavile su se u Rusiji 90-ih godina. Od tada je njihov broj porastao sa nekoliko desetina na 2,5 hiljade kompanija. Većina stanovništva zemlje je upoznata sa konceptom „novca do dana plaće“, ali malo ljudi u potpunosti zna šta je MFO.
MFO - šta je to?
Mikrofinansijske kompanije su komercijalne (rjeđe neprofitne) organizacije koje daju kredite fizičkim i pravnim licima, uključujući individualne preduzetnike. MFO nisu banke, ali su kao i oni odgovorni Banci Rusije. Finansijska firma mora biti registrovana kao pravno lice, čiji su podaci upisani u državni registar mikrofinansijskih organizacija. Kreditne kompanije posluju na osnovu licence, bez koje se kreditiranje odvija nezakonito.
Vrste mikrofinansijskih organizacija
Od marta 2017. godine mikrofinansijske institucije su zvanično podijeljene u dvije vrste: mikrofinansiranje i mikrokredit.Šta je mikrofinansijska organizacija u Ruskoj Federaciji:
- Ima osnovni kapital od preko 70 miliona rubalja.
- Može izdati zajmove u iznosu do 1 milion rubalja.
- Ima pravo izdavanja obveznica.
- Može privući investitore.
- Ima pravo izdavanja kredita na daljinu putem interneta.
Deponenti su registrovani kod IFC-a kao ulaganja i imaju nekoliko fundamentalnih razlika od bankarskih depozita. Minimalni iznos depozita je 1,5 miliona rubalja. Za ovakva ulaganja ne postoji državno osiguranje, ali na zahtjev klijenta mikrofinansijska kompanija može ugovoriti osiguranje uz naknadu. Kamatne stope se kreću od 15 do 60% godišnje. Rokovi se određuju pojedinačno za svakog investitora.
Mikrokreditne kompanije uključuju pravna lica sa kapitalom manjim od 70 miliona rubalja. Oni su lišeni prava da obavljaju bilo kakve aktivnosti osim davanja kredita zajmoprimcima. Zajmovi se izdaju u iznosu ne većem od 500 hiljada rubalja. Klijente možete privući samo putem interneta, ali ne i ispuniti aplikaciju.
Ograničenja za MFO
Kreditne institucije podliježu brojnim ograničenjima zbog specifičnosti svog djelovanja, kao i radi zaštite potrošača. MFO-ima je zabranjeno:
- Izdajte kredite u stranoj valuti, svi ugovori se izvršavaju samo u rubljama.
- Shvatiti profesionalna aktivnost na tržištu hartija od vrijednosti.
- Izdajte kredite putem interneta ako je iznos kredita veći od 15 hiljada rubalja. Za potpunu identifikaciju klijent mora posjetiti kancelariju ili se lično sastati sa predstavnikom kompanije na bilo kojoj drugoj lokaciji.
- Izdajte sljedeći zajam zajmoprimcu ako iznos po svim ugovorima prelazi 1 milion rubalja. ili 500 hiljada rubalja. zavisno od kategorije zajmodavca.
- Naplatite prekomjerne kazne. Maksimalni iznos kazni ne može biti veći od dvostrukog iznosa početnog iznosa ukupnog duga.
Zakonodavni okvir
Uprkos dugoj istoriji razvoja mikrokreditiranja, državna kontrola preduzeća sistematizovana je ne tako davno, tačnije 2. jula 2010. godine, kada je usvojen Zakon o mikrofinansijskoj delatnosti mikrofinansijskih organizacija. U dokumentu su jasno navedena prava i obaveze strana u procesu kreditiranja, kao i specifičnosti nastanka i aktivnosti takvih kompanija.
Mikrofinansijske organizacije su posebna pravna lica koja nisu povezana sa bankarskim propisima, koji su u nedavnoj prošlosti plašili zajmoprimce visokim kamatama i kaznama. Zahvaljujući izmjenama i dopunama Zakona, koje su stupile na snagu 1. januara 2017. godine, interakcija sa mikrofinansijskim organizacijama postala je transparentnija i sigurnija za potencijalne klijente.
Maksimalni iznos kredita je ograničen na trostruki iznos početnog kredita, a u slučaju kašnjenja iznos kamate ne može biti veći od dvostrukog iznosa kredita.
Godine 2013. Zakon o potrošački kredit(zajam) Banka Rusije je obavezala svakog finansijska kompanija objaviti punu cijenu kredita u ugovoru o kreditu. Forma ugovora, uključujući njegov tabelarni dio, mora biti ista za svakog zajmoprimca.
Odabir MFO
Nakon najnovijih zakonskih ažuriranja, broj mikrofinansijskih organizacija smanjen je sa 3,5 na 2,5 hiljade kompanija. Od toga 10-13% posluje na internetu.
Prilikom odabira MFO-a, važno ga je provjeriti sa pravne tačke gledišta. Kompanije su obavezne da daju informacije o državna registracija na prvi zahtev klijenta. Ako je kompanija član bilo koje samoorganizovane kreditne organizacije, to povećava nivo njene odgovornosti prema zajmoprimcima. Dokumente možete pogledati na web stranici organizacije ili u njihovoj kancelariji.
Pored zvaničnih izjava, važno je proučiti i neformalne informacije o MFO - recenzije, priče iz prakse zajmoprimaca. Važno je da pozitivni odgovori nadjačaju negativne, ali da ne izgledaju kao otvoreno oglašavanje.
Još jedan faktor koji određuje izbor zajmoprimca je preplata zajma. Da biste ga izračunali, možete koristiti kalkulatore na web stranicama kompanije ili pomoć stručnjaka u uredima. Možete samostalno izračunati konačnu preplatu koristeći formulu:
- iznos kredita * stopa / 100 * rok.
Na primjer, iznos kredita je 10.000 rubalja, rok je 15 dana, stopa je 1,7%. Dobijamo: 10000*1,7/100*15 = 2550 rubalja. Za 15 dana korišćenja novca, klijent će dugovati 2.550 rubalja.
Vrste mikrokredita
Mikrofinansijske kompanije nude nekoliko vrsta kredita, u zavisnosti od iznosa i namjene sredstava:
- Krediti za preduzetnike. Ugovor je sastavljen na iznos do 1 milion rubalja. Ovaj iznos vam omogućava da pokrenete posao, povećate radni kapital, kupovinu novih osnovnih sredstava ili pokrivanje dospjelih dugova prema vjerovnicima. Pravna lica ili individualni preduzetnici. Rok kredita varira od 1 do 3 godine. Prosječna tržišna stopa je 48% godišnje.
- Potrošački mikrokrediti. Krediti se izdaju sa sličnim ograničenjima - do 1 milion rubalja. Trajanje kredita – od 1 do 6 meseci. Takvi krediti se po pravilu izdaju za kupovinu kućanskih aparata, obavljanje popravki, plaćanje obuke, liječenja ili rekreacije. Prosječna stopa na tržištu kreditiranja je 15-20% mjesečno.
- Ekspresni mikrokrediti. Ova vrsta kredita podrazumijeva kredite do dana isplate. Ovo ime je proizašlo iz naroda i bilo je čvrsto ukorijenjeno u marketinškim materijalima kompanija. Mini kredit se izdaje na period od nekoliko sedmica do jednog mjeseca, a iznos kredita je ograničen na 30-50 hiljada rubalja. Za servisiranje kredita postoji naknada - 1-2% dnevno.
Obrada mikrokredita
Kada se zajmoprimac odluči za kompaniju koja daje kredit, može podnijeti zahtjev za kredit. Ako se registracija vrši u kancelariji, tada direktor kompanije popunjava formular, gde klijent potpisuje ugovor i čak može dobiti novac. Ako se zajmoprimac planira prijaviti putem interneta, prvo se mora registrirati na web stranici organizacije i učitati kopije svojih dokumenata. Nakon toga otvara se pristup popunjavanju aplikacije. MFO daju kredite građanima Ruske Federacije koji:
- navršili 18 godina života;
- registrovani na teritoriji Ruske Federacije;
- imati stabilan prihod;
- može dati kontakt telefonske brojeve.
Da biste dobili mikrokredit, obično vam je potreban samo pasoš, ali neke kompanije mogu zatražiti i druge dokumente: međunarodni pasoš, penzionersku/vozačku/vojnu iskaznicu itd. Upitnik se sastoji od nekoliko blokova informacija:
- Lična informacija.
- Podaci o pasošu.
- Kontakti i adrese.
- Podaci o rođacima i njihovim brojevima telefona.
- Izvori i visina prihoda.
- Postojeća imovina i krediti.
- Željeni parametri kredita.
Prijava se provjerava od 1 minute do 1 dana, ovisno o kompaniji i iznosu kredita. Internet krediti se izdaju u roku od pola sata. Klijent ima mogućnost da samostalno odabere način prijema novca: na karticu, bankovni račun, elektronski novčanik ili na mjestima za izdavanje gotovine (kancelarije mikrofinansijskih organizacija ili kompanija za transfer novca).
Amortizacija
Isplata duga se vrši jednokratno ili nakon perioda određenog u ugovoru– zavisi od vrste kredita. Zajmoprimac ima pravo da otplati dug pre roka i zahteva preračunavanje kamate za stvarno vreme korišćenja novca. Svaki MFO je dužan da ispuni takve zahtjeve klijenata na osnovu ruskog zakonodavstva.
Osim prijevremene otplate, mnoge kompanije praktikuju produženje ugovora ili restrukturiranje. Produženje kredita može se izvršiti uz dodatnu naknadu (jednokratnu proviziju) ili uz povećanje stope (obično za 0,1-0,5% dnevno). Zahvaljujući ovoj usluzi, zajmoprimci mogu izbjeći kašnjenja i smanjenje kreditnog rejtinga. Manji broj povjerilaca nudi restrukturiranje duga. Procedura uključuje zaustavljanje naplate penala i plaćanje duga u ratama u određenom periodu.
Kao i banke, mikrofinansijske organizacije imaju sistem kazni. Za neispunjavanje dužničkih obaveza na vrijeme, zajmoprimcu se može naplatiti fiksna kazna i dnevna kazna. Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, podaci o mikrokreditima se prenose kreditnom birou jednom tjedno. Kašnjenje od čak jednog ili dva dana može uticati na kreditnu istoriju klijenta.
Rješavanje kontroverznih pitanja
Nakon obrade kredita, često se javljaju konfliktne situacije između klijenta i kreditne kompanije. To može biti zbog naduvanih kamatnih stopa, skrivenih naknada ili velikih kazni. Problem možete riješiti na sljedeće načine:
- Provjerite prisutnost kompanije u MFO registru. Ako nedostaje registarski broj, onda firma posluje na crno i morate se obratiti tužilaštvu.
- Podnesite žalbu posebnoj organizaciji/instituciji. Ovdje postoji nekoliko opcija: samoregulatorna kreditna organizacija, Banka Rusije, Rospotrebnadzor, Federalna antimonopolska služba.
- Idi na sud.
Navedene preporuke se mogu primjenjivati istovremeno ili postepeno, čekajući odgovor mikrofinansijske kompanije. Pritužbe se mogu podnijeti online ili poslati preporučenom poštom. Najbolja opcija je samostalno rješavanje konfliktnih pitanja između strana u ugovoru.