Financial Consultant. Financial consultant Family financial consultant
Tinutulungan ng isang tagapayo sa pananalapi ang mga indibidwal na pamahalaan ang kanilang personal na pera nang matalino. Ang artikulo ay nagsasalita tungkol sa kung ano ang isang personal na tagapayo sa pananalapi, kung paano siya makakatulong - at kung paano ka makakahanap ng gayong espesyalista.
1. Ano ang problema
Ang problema ng maraming tao ay hindi nila kontrolado ang kanilang cash flow. At bilang isang resulta, sila ay namumuhay nang magulo, hindi naiintindihan kung saan sila pupunta sa pananalapi.
Isipin na pinihit ko ang susi, pinaandar ang makina at nagsimulang magmaneho. Gayunpaman, wala akong layunin sa paglalakbay. Ngunit pagkatapos ay hindi ito magkaroon ng kahulugan. At mas mabuti para sa akin na manatili sa bahay hanggang sa magpasya ako kung saan ako dapat pumunta.
Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa pera, kung gayon lahat tayo ay hindi maiiwasang kasangkot sa patuloy na paggalaw sa pananalapi. Pagkatapos ng lahat, araw-araw ay nagsasagawa kami ng iba't ibang mga transaksyon sa pananalapi.
At ito ay nakasalalay lamang sa ating sarili kung gaano kamulat ang kilusang ito sa sukat ng ating buong buhay. Upang makontrol ang hinaharap kailangan namin:
- Pamahalaan ang iyong mga daloy ng pera;
- Ibahin ang hinaharap sa isang hanay ng malinaw, masusukat na mga layunin sa pananalapi;
- Gumawa ng plano upang makamit ang mga layuning ito;
- Isagawa ang iyong plano.
Ito ay isang pangkalahatang sitwasyon kung saan nakikipagtulungan ang isang financial consultant. Kasabay nito, posible rin ang isang espesyal na kaso.
Ang isang tao ay malinaw na nauunawaan kung anong mga problema ang kanyang sinisikap na lutasin. Kailangan lang niya ng isang espesyalista na tutulong sa kanya na pumili ng tamang diskarte upang makamit ang kanyang layunin. At mag-aalok ng pinakamainam na tool para sa paglutas ng mahahalagang problema.
Sa parehong mga kasong ito, makikinabang ka mula sa isang personal na tagapayo sa pananalapi.
Tinutulungan ng isang tagapayo sa pananalapi ang isang tao na makamit ang kanyang mahahalagang layunin sa pananalapi sa pinakamainam na paraan. Ito ay maaaring ilarawan sa eskematiko tulad nito:
Ang pangmatagalang pagpaplano sa pananalapi ay isang mahalagang bahagi ng gawain ng isang financial consultant
Kung pupunta ka sa paglalakad, kailangan mong maunawaan kung saan ka magsisimula at kung saan mo gustong magtapos. Kailangan mong gawin ang landas na ito sa oras ng liwanag ng araw, lumibot sa isang matarik na bangin, at tumawid sa ilog. Isinasaalang-alang ang mga pangyayaring ito, ilalatag ang ruta.
Ito ang uri ng trabaho ng isang financial advisor para sa kanyang kliyente—tumutulong sa pag-chart ng landas patungo sa kinabukasan ng financial landscape. At para magawa ito, tatanungin ka ng financial planner ng mga tanong:
- Ano ang iyong sitwasyon sa pananalapi ngayon (=punto A)?
- Saan mo gustong maging sa hinaharap (=punto B)?
- Anong mga mapagkukunan ang handa mong gamitin (pasimulang kapital, oras ng pagtitipid, at daloy ng salapi para sa pamumuhunan)?
Sa pag-iisip na ito, ang landas sa iyong mga layunin sa pananalapi ay magiging aspaltado. Sa katunayan, ang isang financial advisor ang iyong gabay sa hindi pamilyar na financial terrain. Alam niya kung saan ang tawid - at kung saan may matarik na bangin na sulit na lumibot. At sa pag-iisip na ito, gagawa siya ng ligtas na landas para sa iyo.
Well, pag-unawa sa malaking larawan, pag-usapan natin ang mga detalye.
2.1 Pag-aaral ng kasalukuyang sitwasyon (punto A)
Bakit ito mahalaga? Kung babalik tayo sa kaisipan sa kampanya, ang oras ng pagtatapos ay direktang nakasalalay sa kung gaano kabilis ang paggalaw ng squad. Sa pagpaplano ng pananalapi, ang bilis ng paggalaw patungo sa layunin ay tinutukoy ng iyong daloy ng salapi para sa pamumuhunan.
Upang kalkulahin ang cash flow na ito, kailangan mong ibawas ang mga gastos nito sa kita ng pamilya. Maaari kang mamuhunan ng bahagi ng pagkakaibang ito.
Kailangan ding pag-aralan ang mga ari-arian at pananagutan ng pamilya, dahil sila ang pinagmumulan ng kita at gastos nito. At kadalasan ang pagpuksa ng hindi kailangan o mahal na mga ari-arian ay nagpapataas ng agwat sa kita-gastos. At sa gayon, ito ay magbibigay-daan sa iyo upang sumulong nang mas mabilis.
Matapos magawa ang gawaing ito, naiintindihan namin ang iyong kasalukuyang sitwasyon at alam namin ang iyong badyet sa pagtitipid. At magpatuloy tayo sa susunod na hakbang.
2.2 Paglalarawan ng iyong mga layunin sa pananalapi (punto B)
Dapat pansinin dito na ang pangmatagalang pagpaplano sa pananalapi ay nagsasangkot ng mga pangunahing gawain sa pananalapi. Dito hindi natin pinag-uusapan ang pag-iipon para sa susunod na bakasyon, o pagbili ng bagong gadget.
Anong mga problema ang madalas na tinatalakay? Para sa karamihan ng mga tao ito ay:
- Pinansyal na proteksyon ng pamilya;
- Pagbubuo ng mga pondo para sa mas mataas na edukasyon ng mga bata;
- Pagtaas ng kasalukuyang antas ng pamumuhay;
- Paglikha ng kapital ng pensiyon para sa mga asawa;
- Mga pagtitipid para sa malalaking pagkuha (halimbawa, isang bahay sa bansa);
- Paglikha ng mana para sa mga bata.
Siyempre, ang bawat tao ay may sariling hanay ng mga personal na layunin. At ang pangkalahatang listahang ito ay palaging inaayos upang isaalang-alang ang mga natatanging gawain ng isang partikular na tao o pamilya.
Sa pagtatapos ng yugtong ito, bumuo kami ng ilang layunin na mahalaga para sa isang partikular na tao. Para sa bawat isa sa kanila, ang halaga na kinakailangan upang malutas ang problemang ito ay tinutukoy. At ang time frame sa loob kung saan kailangan itong lutasin.
2.3 Pag-drawing ng isang personal na plano sa pananalapi (LPP)
Ang yugtong ito ay ang pagbuo ng pinakamainam na ruta sa iyong mga layunin sa pananalapi. Ang LFP ay ang pangunahing tool para sa personal na pagpaplano sa pananalapi:
Ang plano sa pananalapi ng isang tao ay ang pangunahing kasangkapan para sa pangmatagalang pagpaplano
At ito ay inilapat bilang mga sumusunod. Ilalagay namin sa LFP ang iyong paunang kapital, daloy ng salapi para sa pamumuhunan, at ang nakaplanong kakayahang kumita ng portfolio ng pamumuhunan. Bilang resulta, para sa bawat taon sa hinaharap, kinakalkula ng LFP ang halaga ng personal na kapital ng isang tao sa sandaling iyon.
Alam ang halaga ng hinaharap na kapital, maaari naming masuri ang pagkamit ng iyong mga layunin. Handa kaming sagutin ang mga tanong tulad ng: mababayaran ba ng pamilya ang mas mataas na edukasyon ng kanilang mga anak at makabili ng bahay sa tamang oras? At makakapag-retire na ba ang mga magulang sa edad na gusto nila?
Madalas na nangyayari na sa inilaan na panahon ng pagtitipid at badyet para sa pamumuhunan, ang mga mahahalagang layunin ay hindi nakakamit sa oras. At pagkatapos ay kailangang gumawa ng mga pagbabago sa plano.
Sa kasong ito, isinasaalang-alang namin ang mga karagdagang senaryo ng plano kung saan maaari mong:
- Mag-invest pa, o
- Bawasan ang laki ng target, o
- Ipagpaliban ang deadline para sa tagumpay nito sa ibang pagkakataon, o
- Pagsamahin ang mga opsyong ito.
Bilang resulta ng mga karagdagang kalkulasyon, ipinanganak ang isang plano na ganap na nababagay sa aking kliyente. Dahil ang mga mahahalagang layunin ay nakamit dito sa kinakailangang takdang panahon, at may badyet na komportable para sa tao.
Mahalaga rin na maunawaan na ang mismong panghuling physical therapy na ehersisyo ay isang sunud-sunod na plano patungo sa iyong mga personal na layunin. Kunin ito at gawin ito - upang makamit kung ano ang mahalaga sa iyo.
Bilang karagdagan, huwag nating kalimutan, ang isang plano sa pananalapi ay isang eksaktong pagkalkula ng matematika. At ang mga kalkulasyong ito ay hindi maikakaila na nagpapatunay na ang iyong mga layunin ay talagang makakamit sa tamang panahon sa hinaharap kung lilipat ka sa landas na ito.
Kaya, ang iyong malaki, malayong mga layunin sa pananalapi ay nagiging isang hanay ng mga simpleng aksyon. Sa pamamagitan ng paggawa ng mga ito sa autopilot, ikaw ay garantisadong magpapatuloy patungo sa iyong mahahalagang layunin.
I-download ang aking pdf na ulat sa paksa:
2.4 Pag-isyu ng mga kontrata para ipatupad ang plano
Kapag inilatag na ang ruta, oras na para tumama sa kalsada. Sa personal na pananalapi, nangangahulugan ito na kailangan mong simulan ang iyong programa sa pamumuhunan.
Sa pamamaraang ito, ang isang tao ay bumubuo ng kanyang portfolio ng pamumuhunan. Tinatawag itong passive dahil hindi sinusubukan ng mamumuhunan na aktibong pamahalaan ang mga nilalaman ng kanyang portfolio, nanginginig ito sa tuwing may mga pagbabago sa merkado.
Ang nasabing portfolio ay dapat na binubuo ng ilang mga klase ng asset. Ang mga proporsyon ng iba't ibang asset sa portfolio ay tinutukoy ng iyong risk appetite at ang return na gusto mong matanggap.
Samakatuwid, ang trabaho ng isang tagapayo sa pananalapi ay upang matukoy ang iyong profile sa panganib at pagkatapos ay tulungan kang piliin ang pinakamainam na instrumento sa pamumuhunan. Kadalasan ito ay isang brokerage account, o isang investment plan na nakabalot sa insurance. Tutulungan ka ng isang personal na tagapayo na buksan ang napiling instrumento.
2.5 Patuloy na suporta sa iyong paglalakbay
Kaya, sinimulan mo na ang iyong paglalakbay. At ito ay napakahalaga, dahil ang simula ay kalahati ng labanan. Ngunit ang daan ay mahaba, at isang tagapayo sa pananalapi ang tutulong sa iyo sa daan.
Marahil ang iyong mga plano o saloobin sa panganib ay nagbago, at ang mga pagsasaayos sa iyong portfolio ng pamumuhunan ay kailangan upang isaalang-alang ito. O ang mga pagbabago sa buhay ay nangangailangan ng mga pagsasaayos sa mga kasalukuyang kontrata o ang pagpapalabas ng mga bago.
Samakatuwid, sa maraming sitwasyon kakailanganin mong makipag-ugnayan muli sa iyong financial advisor para makakuha ng tulong o suporta.
Well, tingnan natin kung ano ang magagawa ng isang personal na financial advisor para sa iyo:
- Nagsasagawa ng imbentaryo sa pananalapi: kita/mga gastos, mga ari-arian/mga pananagutan;
- Makakatulong na matukoy at gawing pormal (term, kinakailangang halaga) ang iyong mga layunin sa pananalapi;
- Gumuhit ng isang mathematically verified na plano para sa pagkamit ng mga layuning ito;
- Bubuksan ang mga kinakailangang kontrata upang lumipat patungo sa mga layunin;
- Susuportahan ka sa daan.
Kaya, sa tulong ng isang tagapayo, ang magulong paghawak ng pera ay magiging isang sistematikong paggalaw patungo sa mga layunin na kailangan mo. At kung mahalaga ito sa iyo, pag-usapan natin kung sinong mga eksperto ang nasa merkado. Upang tumpak mong piliin ang tamang espesyalista para sa iyong sarili.
3. Anong mga uri ng tagapayo sa pananalapi ang naroroon?
Sa Russia, maraming mga termino ang ginagamit para sa propesyon na tinatalakay namin sa artikulo. Personal na financial advisor, family financial advisor o financial advisor para sa mga pribadong indibidwal - lahat ng ito ay kasingkahulugan. Mayroon ding mga tagapayo sa pamumuhunan na medyo magkahiwalay.
Tingnan natin ang lahat ng ito.
3.1 Mga empleyado ng mga kumpanya sa pananalapi
Ang mga empleyado ng maraming kumpanya sa industriya ng pananalapi ay tinatawag na mga tagapayo sa pananalapi. Halimbawa, ang mga empleyado ng bangko, mga empleyado ng broker, o mga ahente ng kompanya ng seguro.
At maaari kang makipag-ugnayan sa alinman sa kanila. Gayunpaman, sa aking opinyon, hindi ito ang pinakamahusay na pagpipilian. Bakit?
Dahil ang bawat isa sa mga taong ito ay isang espesyalista sa kanilang sarili, napaka-espesipikong bahagi ng mga serbisyo. Alam nila nang detalyado kung paano gumagana ang isang kontrata sa seguro, bank account o plano sa pamumuhunan.
Gayunpaman, bago pumili ng isang partikular na tool na gagamitin, kailangan mo:
- Pagsusuri ng kasalukuyang sitwasyon,
- Pagtatakda ng layunin,
- Pagguhit ng isang plano upang makamit ang mga layunin.
Una kailangan mong gumawa ng mga madiskarteng desisyon - kung anong mga layunin ang gusto mong makamit at kung paano mo nilalayong gawin. At pagkatapos lamang ay bumaba ka sa antas ng taktikal at pumili ng mga partikular na instrumento sa pananalapi upang ipatupad ang iyong plano.
Kaya kailangan mo muna ng isang taong tutulong sa iyo na gawin ang kinakailangang madiskarteng pagpaplano. At pagkatapos - irerekomenda niya ang pinakamahusay na mga serbisyo na magagamit sa merkado upang ipatupad ang iyong plano sa pananalapi.
Sa Russia, ang mga naturang espesyalista ay karaniwang tinatawag malaya mga financial consultant (o mga tagapayo, dinaglat bilang NFS). Sa dayuhang mundo sila ay tinatawag na Independent Financial Adviser (IFA).
3.2 NFS
Ang natatanging bagay tungkol sa mga independiyenteng tagapayo sa pananalapi ay ang mga espesyalistang ito ay hindi nagtatrabaho sa anumang organisasyong pinansyal - ito man ay isang broker, insurer o bangko. Mula sa isang legal na pananaw, marami sa kanila ay mga indibidwal na negosyante.
Nang malaman ang iyong kasalukuyang sitwasyon at pangmatagalang layunin, bubuo ang NSF ng planong pinansyal para makamit ang mga ito. At pagkatapos, sa karamihan ng mga kaso, mag-aalok siya at magbubukas ng mga partikular na instrumento sa pananalapi para sa pagpapatupad ng planong ito.
Ang NSF ay may kasunduan sa pakikipagtulungan sa maraming kumpanya sa pananalapi - parehong Ruso at dayuhan. At sa batayan ng mga kasunduang ito maaari silang mag-alok sa kanilang mga customer ng malawak na seleksyon ng iba't ibang mga produkto.
At para sa mga kliyente, ang pagsasarili ng NFS ay isang malaking kalamangan. Bakit?
Dahil ang NFS ay walang tungkulin na magbenta ng anumang produktong pinansyal sa kliyente. Ang kanyang gawain ay naiiba - upang mag-alok ng pinakamainam na solusyon para sa mga problema ng kliyente mula sa mga magagamit sa merkado. At dahil ang NFS ay kasosyo ng maraming kumpanya, maaari itong mag-alok sa kliyente ng malawak na hanay ng mga solusyon.
Sa katunayan, ang NFS ay isang uri ng "financial hub". Sa pamamagitan ng espesyalistang ito, ang mga indibidwal ay nakakakuha ng access sa pinakamahusay na mga serbisyo sa merkado at tulong sa pagpili ng pinakamainam na solusyon.
Sa kabaligtaran, ang isang full-time na empleyado ng isang organisasyon, na isa ring financial consultant, ay madalas na handang mag-alok lamang ng mga produkto ng kanyang kumpanya. Na mahigpit na nagpapaliit sa hanay ng mga posibleng solusyon para sa kliyente.
Gayunpaman, bilang karagdagan sa mga tagapayo sa pananalapi, ang merkado ay kumakatawan din sa isang espesyal na segment ng mga espesyalista, na tatalakayin sa ibaba.
Noong Disyembre 2018, binago ng Bangko Sentral ang pederal na batas na "On the Securities Market". Ang mga pagbabagong ito ay tinatawag ding "Financial Advisers Act."
Bilang resulta ng mga pagbabagong ito, lumitaw ang mga bagong propesyonal na kalahok sa securities market - mga investment advisors (IAs), o mga investment consultant.
At mula noon, ang mga IP lamang ang may karapatang magbigay sa kanilang mga kliyente ng mga indibidwal na rekomendasyon sa pamumuhunan. Ito ang kanilang pangunahing pagkakaiba mula sa iba pang mga kalahok sa merkado.
Sa madaling salita, ang IP lamang ang may karapatang sabihin sa kliyente: "namumuhunan ka sa mga bahagi ng kumpanya ng XYZ." Walang sinuman ang may karapatan ayon sa batas na magbigay ng mga naturang rekomendasyon sa isang kliyente.
Bakit kinailangan na makilala ang mga tagapayo sa pamumuhunan mula sa iba pang mga kalahok sa merkado ng pagkonsulta sa pananalapi?
Ang regulator ay pagod na sa mga reklamo mula sa mga indibidwal na binigyan ng mga rekomendasyon sa pamumuhunan ng mga pondo na ganap na hindi naaangkop para sa kanila ng mga hindi marunong magbasa o sakim na "mga tagapayo." Sa katunayan, bilang resulta ng mga rekomendasyong ito, maraming tao ang nawalan ng malubhang pera.
Bago ang pagdating ng IP, ito ay isang ganap na walang kontrol na merkado. Upang maibalik ang kaayusan, lumikha ang Central Bank ng isang hiwalay na klase ng mga propesyonal na may karapatang magbigay ng mga rekomendasyon sa pamumuhunan. At sinimulan niyang mahigpit na subaybayan ang gawain ng mga propesyonal na kalahok na ito, sinusuri ang pagsunod sa mga rekomendasyong inaalok nila sa mga pangangailangan at profile ng panganib ng mga kliyente.
Ang kontrol sa pagpapatakbo ng mga sistema ng impormasyon ng Bangko Sentral ay isang malaking tulong para sa mga pribadong kliyente. Ngunit mayroon ding malaking langaw sa pamahid.
Ang mga kinakailangan sa regulasyon para sa mga nagnanais na maging isang IP ay napakahusay na halos imposible para sa mga independiyenteng tagapayo sa pananalapi na matugunan sila. Ito ay humantong sa mga malalaking institusyonal na manlalaro lamang ang naging mga tagapayo sa pamumuhunan.
Halimbawa, sa oras ng pagsulat ng artikulong ito, mayroon lamang 39 na mga IP na nakalista sa pinag-isang rehistro ng mga tagapayo sa pamumuhunan na inilathala sa website ng Central Bank:
Pinag-isang rehistro ng mga tagapayo sa pamumuhunan sa website ng Central Bank ng Russian Federation
Ang mga ito ang pangunahing pinakamalaking investment house at mga bangko sa bansa. Sa kasamaang palad, walang mga independiyenteng tagapayo sa pananalapi para sa mga indibidwal sa listahang ito.
Kaya, maaari mong piliin ang iyong tagapayo sa pananalapi mula sa mga sumusunod na espesyalista:
Dahil maraming NSF ang may karanasan sa pangmatagalang pagpaplano sa pananalapi. At tutulungan ka nilang gumawa ng plano para makamit ang iyong mahahalagang layunin sa pananalapi.
Bukod dito, karamihan sa mga propesyonal na ito ay may access sa pinakamahusay na mga serbisyong magagamit sa merkado. Ang mga ito ay hindi lamang Russian, kundi pati na rin ang mga dayuhang produkto sa pananalapi.
Kapag nakipag-ugnayan ka sa mga empleyado ng mga kumpanya sa pananalapi, sa karamihan ng mga kaso, paliitin mo ang hanay ng mga magagamit na solusyon para sa iyong sarili. At ito ay maaaring negatibong makaapekto sa pagkamit ng iyong mga layunin.
Gayunpaman, ito ay nagtataas ng isang banayad na isyu. Paano binubuo ng NFS, nang hindi isang tagapayo sa pamumuhunan, ang portfolio ng pamumuhunan ng kliyente nito?
Pagkatapos ng lahat, sa huli, ang pagkamit ng alinman sa iyong mga layunin sa pananalapi ay nangangahulugan ng pag-iipon ng isang tiyak na halaga sa tamang oras sa hinaharap. Upang lumikha ng pagtitipid na ito, kailangan mo ng portfolio ng pamumuhunan. At sa maraming paraan, ang gawain ng isang financial consultant ay tulungan kang mahusay na bumuo ng isang personal na portfolio ng pamumuhunan.
Sa kabutihang palad, walang kontradiksyon sa batas dito. Lumilikha ang NFS ng ilang portfolio ng modelo para sa mga kliyente na may iba't ibang profile ng panganib. Pagkatapos, nakikipag-usap sa isang indibidwal, tinutukoy niya ang kanyang saloobin sa panganib. At nag-aalok sa kanya ng isang modelong portfolio ng naaangkop na profile ng panganib.
Kaya, ang NFS ay hindi nagbibigay sa kliyente nito ng mga indibidwal na rekomendasyon sa pamumuhunan at hindi lumalabag sa kasalukuyang batas. Kasabay nito, nag-aalok sa kliyente nito ng mataas na kalidad na portfolio ng pamumuhunan na tumutulong sa isang tao na makamit ang kanyang mga layunin.
3.5 Mayroon bang ganap na independiyenteng mga tagapayo sa pananalapi?
Ang isang tagapayo sa pananalapi para sa isang pribadong indibidwal ay unang nagsasagawa ng pagpaplano sa pananalapi at pagkatapos ay pipili ng pinakamainam na mga tool upang ipatupad ang plano. At sa ikalawang yugto, posible ang isang salungatan ng interes sa pagitan ng tagapayo at ng kanyang kliyente.
Dahil ang isang walang prinsipyong consultant ay maaaring magrekomenda sa isang kliyente ng mga tool na hindi angkop para sa tao. Gayunpaman, dadalhin nila ang tagapayo ng pinakamataas na komisyon.
Maaari bang ibukod ang salungatan ng interes na ito? Theoretically, oo. Sa mga merkado sa Kanluran, may mga espesyalista na nagbibigay ng eksklusibong personal na mga serbisyo sa pagpaplano ng pananalapi sa mga indibidwal.
Ito ay isang Certified Financial Planner (CFP). Ayon sa kaugalian, ang mga espesyalistang ito ay itinuturing na pinakalayunin.
Dahil sa panahon ng proseso ng konsultasyon ay bumuo lamang sila ng isang planong pinansyal at hindi nag-aalok sa kliyente ng anumang mga produktong pinansyal upang ipatupad ang planong ito. Ang mga ekspertong ito ay tumatanggap lamang ng bayad para sa kanilang trabaho mula sa kanilang mga kliyente (bayad lang). At hindi sila tumatanggap ng mga komisyon mula sa mga kumpanya sa pananalapi na nag-aalok ng iba't ibang mga produkto sa mga indibidwal.
Halos walang ganoong mga espesyalista sa Russia. Dahil ngayon ay hindi pa napagtanto ng mga Ruso ang halaga ng pagkonsulta sa isang independiyenteng tagapayo sa pananalapi. At hindi pa sila handang bayaran para sa isang personal na serbisyo sa pagpaplano sa pananalapi ang presyo na magpapahintulot sa kanila na ipatupad ang bayad lamang na modelo ng negosyo.
Samakatuwid, ang mga tagapayo sa pananalapi sa Russia ay naniningil ng maliit na bayad mula sa kliyente para sa konsultasyon, at tumatanggap din ng mga komisyon mula sa mga tagapagbigay ng mga produktong pampinansyal na kanilang binuksan upang ipatupad ang plano ng kanilang kliyente.
Ang pag-aalis ng mga posibleng salungatan ng interes ay isang usapin ng propesyonal na etika at integridad ng consultant. Na kinokontrol din ng propesyonal na komunidad.
Dahil maraming mga kasalukuyang tagapayo ay miyembro ng mga propesyonal na asosasyon. Saan maaaring pumunta ang sinumang kliyente kung ang isang tagapayo sa pananalapi ay nagbigay ng maling rekomendasyon o nagbigay ng hindi magandang kalidad ng serbisyo. Sinusuri ng Ethics Commission ang mga naturang pagtatalo at tinutukoy ang parusa para sa financial adviser kung siya ay nagkasala. To the point na paalisin siya sa professional community.
4. Paano pumili ng tagapayo sa pananalapi
Kailangan mo ng isang espesyalista na may karanasan. At kung ang isang propesyonal ay nagtatrabaho sa merkado sa loob ng mahabang panahon, malamang na mayroon siya.
Sa website, pinag-uusapan ng tagapayo ang tungkol sa kanyang sarili at ini-publish ang kanyang portfolio. Ito ay mga propesyonal na artikulo, video, iba't ibang mga kaso sa paglutas ng mga problema ng kanyang mga kliyente. Gayundin sa site ay makakahanap ka ng mga diploma at sertipiko na nagpapatunay sa pagsasanay na natanggap ng tagapayo sa pananalapi.
Galugarin ang mga website ng iba't ibang eksperto. Pumili ng isang tao na ang diskarte sa pagpaplano sa pananalapi at pamumuhunan ay pare-pareho sa iyong pag-unawa sa kung paano ito dapat gawin.
Bilang karagdagan, kailangan mo ng isang espesyalista kung kanino ka komportable sa sikolohikal. At kung sino ang handa mong pagkatiwalaan.
Dahil kakailanganin mong pag-usapan ang mga personal na paksa sa kanya. Ang iyong mga plano para sa hinaharap, ang iyong kita at kasalukuyang sitwasyon sa pananalapi. At kapag nagbubukas ng mga kontrata ng insurance, gayundin ang estado ng iyong kalusugan at ng iyong mga benepisyaryo. Samakatuwid, dapat maging komportable kang makipag-usap sa espesyalistang ito.
Kailangan bang magkaroon ng anumang uri ng lisensya ang isang independiyenteng tagapayo sa pananalapi? Hindi ngayon.
Maliban kung nilayon mong makipag-ugnayan sa isang investment advisor partikular. Pagkatapos ang kumpanya kung saan gumagana ang espesyalista na ito ay dapat na nakalista sa opisyal na rehistro sa website ng Central Bank.
Gayunpaman, bumalik tayo sa NFS.
Bagama't hindi ito hinihiling ng batas, maraming NSF ang miyembro ng iba't ibang asosasyon ng tagapayo sa pananalapi:
At kung ang espesyalista na iyong pinili ay kabilang sa isa sa mga asosasyon, ito ay isang magandang senyales. Dahil sa loob ng komunidad na ito ang mga propesyonal at etikal na pamantayan ng serbisyo sa mga indibidwal ay kinokontrol.
At pagkatapos ang ekspertong pipiliin mo ay tiyak na susunod sa mga pamantayang ito. Kaya, kapag nakikipag-usap sa espesyalistang ito, ikaw bilang isang kliyente ay makakatanggap ng mataas na kalidad na serbisyo.
Mahalaga ba kung saan sa heograpiya gumagana ang espesyalista na kailangan mo? Sa maraming pagkakataon, hindi mahalaga. Dahil maraming serbisyo sa pagpapayo sa pananalapi ang maaari nang makuha online, hanggang sa pag-isyu ng mga kontrata na kailangan mo.
5. Paano binuo ng NFS ang trabaho nito sa mga kliyente
Ang gawain ng NFS ay nagsasangkot ng hindi bababa sa dalawang pagpupulong sa kliyente. Madalas mas marami, lalo na kung malaki ang pondo ng kliyente.
Sa unang pagpupulong, ipinakilala namin ang aming sarili, tinatalakay ang kasalukuyang sitwasyon ng tao, at ang kanyang mga pangmatagalang layunin sa pananalapi. Ang unang yugtong ito ay madalas na tinutukoy bilang "paghahanap ng katotohanan."
Ang hakbang na ito ay talagang kinakailangan. Dahil walang pag-unawa sa sitwasyon at mga gawain ng kliyente, hindi maaaring mag-alok ang NFS ng anumang solusyon para sa tao. At sa pagtatapos ng unang pagpupulong, pinaplano namin ang susunod.
Maaaring magkaiba ang mga ito sa time frame para sa paglutas ng mga problema, o ang badyet para sa pamumuhunan. O marahil sa pamamagitan ng pagsasaayos ng laki ng target.
Gayundin, para sa iba't ibang mga sitwasyon, ang NSF ay naghahanda ng mga draft na kontrata na lulutasin ang mga kinakailangang problema. Ang mga kalkulasyon at proyektong ito ay ipinapadala sa kliyente sa elektronikong paraan. Upang mapag-aralan niya ang lahat ng mga materyales na ito nang detalyado para sa darating na pagpupulong.
Sa ikalawang pagpupulong, ipinapaliwanag ng NFS kung bakit magiging pinakamainam para sa kliyente ang iminungkahing solusyon. Sinasagot din niya ang mga tanong ng kliyente.
Marahil, batay sa mga resulta ng pag-uusap na ito, ang mga karagdagang kalkulasyon at proyekto ay ihahanda para sa kliyente, na tatalakayin din pagkatapos. At sa wakas, kung ang huling plano ay naaprubahan ng kliyente, ang financial consultant ay nagpapatuloy sa yugto ng praktikal na pagpapatupad nito.
Nangangahulugan ito na ang tagapayo sa pananalapi ay naghahanda ng isang pakete ng mga kinakailangang dokumento para sa pagpapalabas ng mga napagkasunduang kontrata. Sinusuri ng kliyente ang mga dokumento at pinipirmahan ang mga ito.
Skema ng pagpapatakbo ng NFS
6. Magkano ang halaga ng mga serbisyo ng NFS?
Siyempre, ang bawat espesyalista ay nakapag-iisa na nagtatakda ng mga presyo para sa kanyang mga serbisyo. Susubukan kong bigyan ka lamang ng isang pangkalahatang larawan.
Bago mag-alok sa iyo ng anumang solusyon, dapat suriin ng NSF ang kasalukuyang sitwasyon, tukuyin ang iyong mga layunin, at gumawa ng plano para makamit ang mga ito.
Upang makumpleto ang trabahong ito, kakailanganin ng eksperto na magkaroon ng hindi bababa sa dalawang pulong sa iyo. At sa pagitan ng mga ito, maghanda ng mga kalkulasyon sa pananalapi at draft ng mga kontrata para sa iyo.
Ngayon ang presyo para sa gawaing ito sa merkado ay mula sa 0 (libre) hanggang humigit-kumulang 30,000 rubles. Ang mga nagsisimulang consultant ay handang gawin ang gawaing ito nang libre upang magkaroon ng karanasan at reputasyon. Ang mga matagal nang nasa merkado, nakikilala at may karanasan ay handang gawin ito sa isang bayad na batayan.
Para sa kliyente, ang resulta ng unang yugto ay isang plano upang makamit ang mga layunin na kailangan niya, at mga draft ng mga kinakailangang kontrata para ipatupad ang planong ito. Ang karagdagang trabaho patungo sa pagpapalabas ng mga napagkasunduang kontrata ay hindi nangangailangan ng bayad mula sa kliyente. Dahil para sa gawaing ito, ang NFS ay tumatanggap ng komisyon mula sa kumpanya na ang kontrata ay binuksan niya para sa tao.
Sa lalong madaling panahon ang mga kontrata na kailangan ng isang tao ay nagsimulang magkabisa, at nagsisimula siyang lumipat patungo sa kanyang mga layunin. Higit pa sa landas na ito, maaaring mangailangan siya ng dalawang serbisyo mula sa tagapayo:
- Tulong sa pamamahala ng portfolio. Halimbawa, regular na pag-uulat at muling pagbabalanse;
- Mga sagot sa mga umuusbong na tanong.
Ang unang serbisyo ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang 0.5%-1% ng halaga ng portfolio bawat taon. Ang presyo ng mga konsultasyon sa mga umuusbong na isyu ay nakasalalay sa gastos ng isang oras ng isang dalubhasa, at umaabot mula 3,000 hanggang 15,000 rubles kada oras ng trabaho.
Gaya ng nakikita mo, ang mga serbisyo ng NSF ay may napaka-makatwirang presyo. Alin ang makatuwirang magbayad - upang gawin ang pinakamaikling ruta patungo sa mga layunin na mahalaga sa iyo, gamit ang suporta ng isang dalubhasa sa daan.
Ang mga propesyonal na tagapayo sa pananalapi ay binibigyang pansin ang kaligtasan ng mga pondo ng kanilang mga kliyente. Nangangahulugan ito na mag-aalok lamang sila sa iyo ng mga solusyon mula sa mga kumpanyang may mataas na rating at matatagpuan sa maaasahang mga hurisdiksyon.
Mahalaga rin na maunawaan na ang tagapayo ay hindi kailanman kumukuha ng mga pondo ng kliyente sa ilalim ng pamamahala. Dahil para sa aktibidad na ito kailangan mo ng lisensya ng isang propesyonal na kalahok sa securities market, na tinatawag na manager.
Hindi pinamamahalaan ng NFS ang pera ng mga kliyente - tinutulungan lamang nito ang kliyente na lumikha ng pinakamainam na landas patungo sa kanilang mga layunin. At pagkatapos ay piliin ang pinakamahusay na mga tool sa merkado upang ipatupad ang planong ito.
Gayundin, ang NSF ay hindi isang partido sa kasunduan sa ilalim ng mga bukas na kontrata. Halimbawa, ang isang tagapayo ay nagbigay ng isang kontrata sa pamumuhunan para sa isang kliyente. Pagkatapos ito ay isang kasunduan sa pagitan ng dalawang partido - ang kliyente na mag-iipon ng mga pondo, at ang kumpanya na nagbibigay sa kanya ng isang serbisyo. Ang NSF ay hindi partido sa kasunduang ito.
Bilang karagdagan, ang NSF ay hindi kailanman isang transit link para sa paglilipat ng mga pondo mula sa kliyente patungo sa napiling kumpanya, at vice versa. Sa nakaraang halimbawa, ang kliyente na nagbukas ng savings plan ay direktang maglilipat ng mga pondo sa service provider. Ang consultant ay hindi nakikilahok sa mga pakikipag-ayos sa pagitan ng mga partido sa kasunduan.
Pakikipag-ugnayan sa pagitan ng kliyente, NFS at ng kumpanya sa pananalapi
Kaya, ang kliyente ay hindi nagsasagawa ng anumang karagdagang panganib kapag nagtatrabaho sa NFS. Mula sa consultant natatanggap niya ang pinakamainam na solusyon sa kanyang mga problema, at pagkatapos ay pumasok sa isang kasunduan sa napiling kumpanya. Susunod, ipinatupad niya ang kanyang plano sa pamamagitan ng direktang pakikipag-ugnayan sa napiling kumpanya. Nangyayari ito nang walang pakikilahok ng isang dalubhasa.
Ang problema para sa maraming tao ay ang kanilang buhay pinansyal ay wala sa kontrol. Madalas itong nalalapat sa mga taong may mataas na kita.
Ang magulong paghawak ng pera ay humahantong sa katotohanan na ang oras ng buhay ay lumilipas at ang mahahalagang gawain ng pamilya ay hindi nalutas. Sa pinansyal, stagnant ka. Nawawala ang pinakamahalagang bagay para sa paglikha ng kapital - oras.
Matutulungan ka ng isang tagapayo sa pananalapi na gawing ayos ang kaguluhan. Matutukoy mo ang iyong mga layunin at daloy ng pera para sa pamumuhunan. At pagkatapos ay kumuha ng sunud-sunod na plano na titiyakin ang iyong sistematikong paggalaw patungo sa iyong layunin.
Magugulat ka kung magkano ang maaari mong makamit sa pamamagitan ng pamamahala ng iyong pera nang tama. At maingat na gamitin ang oras na mayroon ka.
Makipag-ugnayan sa isang financial advisor para kontrolin ang iyong buhay pinansyal. At simulan ang paglipat patungo sa mga layunin na mahalaga sa iyo.
Kung kailangan mo ng tulong mula sa isang financial advisor, mangyaring magpadala sa akin ng isang kahilingan:
Taos-puso,
Vladimir Avdenin.
Sa publikasyong ito nais kong isaalang-alang ang isang medyo kawili-wiling paksa: personal na tagapayo sa pananalapi, mga review para sa at laban. Pag-uusapan ko kung ano ang ginagawa ng isang personal na consultant sa pananalapi (manager), kung ano ang mga serbisyo ng isang consultant sa pananalapi, at isasaalang-alang ko ang lahat ng mga pangunahing pakinabang at disadvantages ng paggamit ng kanyang mga serbisyo.
Kaya, literal sa mga nakaraang taon, isang bagong uri ng serbisyo ang lumitaw sa mga bansang post-Soviet - isang personal na tagapayo sa pananalapi, na ibinibigay ng parehong mga indibidwal at maliliit na kumpanya na tinatawag ang kanilang sarili na mga tagapayo sa pananalapi. Kadalasan, ito ay mga indibidwal na indibidwal; ina-advertise nila ang kanilang mga serbisyo sa pamamagitan ng media, kabilang ang Internet.
Dapat pansinin na sa mga mauunlad na kapitalistang bansa, ang mga serbisyo ng isang tagapayo sa pananalapi ay higit na popular: sa ilang mga bansa, higit sa kalahati ng lahat ng mga transaksyon sa pananalapi ay isinasagawa sa pamamagitan ng pamamagitan ng naturang mga tao o kumpanya.
Ang isang personal na consultant sa pananalapi o personal na tagapamahala ng pananalapi, bilang panuntunan, ay may isang personal na website kung saan siya ay nagbibigay ng ilang panimulang impormasyon tungkol sa kanyang sarili at inilalarawan ang listahan ng mga serbisyong ibinigay.
Sa katunayan, ang lahat ng mga serbisyo ng isang financial consultant ay mga serbisyo sa pagkonsulta sa larangan ng personal na pamamahala sa pananalapi, pamumuhunan, pakikipagtulungan sa mga bangko (sa partikular na pagpapautang), pagtatrabaho sa mga stock market, insurance, paggawa ng negosyo at iba pang mga isyu sa monetary at financial sphere.
Iyon ay, ang isang personal na financial consultant ay nagbibigay ng mga rekomendasyon sa kanyang kliyente kung paano pinakamahusay na magpatuloy sa isang partikular na bagay sa pananalapi.
Batay dito, matutukoy natin ang mga pangunahing katangian o mga katangiang dapat taglayin ng isang personal na tagapayo sa pananalapi:
– Mas mataas na pang-ekonomiya, pananalapi, legal na edukasyon;
– Masusing kaalaman sa kasalukuyang balangkas ng pambatasan sa larangan ng mga serbisyong pinansyal kung saan siya nagbibigay ng mga konsultasyon;
– Hindi nagkakamali na reputasyon, positibong pagsusuri ng tagapayo sa pananalapi mula sa mga tunay na kliyente;
– Personal na tagumpay at personal na tagumpay ng financial consultant sa lugar kung saan siya nagbibigay ng payo.
Ipapayo ko sa iyo na bigyang-pansin ang huling punto. Ito ay lohikal na kung ang isang personal na tagapayo sa pananalapi ay nagbibigay ng anumang mga rekomendasyon sa ibang mga tao, siya mismo ay dapat na pamahalaan ang mga personal na pananalapi sa pinakamataas na antas. Halimbawa, kung ang isang financial advisor ay nagtuturo sa iyo kung paano maayos na mamuhunan ang iyong personal na kapital, at ang tanging pinagkukunan niya ng kita ay ang mga kita mula sa mga naturang konsultasyon, hinding-hindi ako hihingi sa kanya para sa tulong.
Kaya, bago ka humingi ng tulong mula sa isang tagapayo sa pananalapi, magtanong tungkol sa kanilang personal na tagumpay sa lugar na ito ng pamamahala sa pananalapi. Naniniwala ako na dapat walang lihim dito: kung ang isang personal na tagapayo sa pananalapi ay nagbibigay ng mga serbisyo, dapat niyang kumpirmahin ang kanyang kakayahan sa mga bagay na ito.
Mga serbisyo ng tagapayo sa pananalapi.
Ngayon tingnan natin kung anong mga serbisyo ang madalas na ibinibigay ng isang personal na tagapamahala ng pananalapi.
1. Pagguhit ng isang personal na plano sa pananalapi. Ito ang pinakakaraniwang serbisyo ng tagapayo sa pananalapi para sa ating mga bansa. Ang pagkakaroon ng pag-aaral ng ilang mga website ng mga personal na tagapayo sa pananalapi, nakita ko na, una sa lahat, lahat sila ay nagmumungkahi na gumuhit ng isang plano na kinabibilangan ng isang hanay ng mga hakbang sa pananalapi na naglalayong pangkalahatang pagpapabuti ng kagalingan ng isang partikular na tao o indibidwal na pamilya.
2. Tulong sa pagkuha ng mga pautang. Ang mga personal na tagapayo sa pananalapi ay nag-aalok din ng isang serbisyo para sa pagpili ng pinakamainam na kondisyon ng pautang. Sa bagay na ito, sila ay kumikilos halos pareho sa.
3. Pagpili ng pinakamainam na savings insurance at mga programa sa pensiyon. Para sa mga taong nag-iisip tungkol dito, maaaring piliin ng isang personal na financial consultant ang pinaka-pinakinabangang pinondohan na mga programa ng pension insurance at iba pang mga pagpipilian sa pamumuhunan upang makatanggap ng passive income na may kaunting mga panganib.
4. Pagpili ng pinakamainam na kondisyon para sa paglalagay ng mga deposito. Ang isang personal na financial consultant ay maaaring tumulong sa pagbuo ng isang deposito portfolio at pumili, batay sa paunang data ng kliyente at mga layunin sa pananalapi.
5. Tulong sa pag-optimize ng pagbubuwis, payo sa paggawa ng negosyo. Ang ganitong mga serbisyo ng tagapayo sa pananalapi ay maaaring maging interesado sa mga taong nagpapatakbo ng mga negosyo.
6. Pagpili ng pinakamainam na instrumento para sa pamumuhunan. Sa palagay ko, isa ito sa mga pinakakomplikadong serbisyong ibinibigay ng personal na tagapayo sa pananalapi.
7. Komprehensibong pamamahala ng personal na pananalapi. Kasama sa serbisyo ng tagapayo sa pananalapi na ito ang payo sa isang hanay ng mga isyu at patuloy, komprehensibong pamamahala ng personal na pananalapi ng kliyente.
Minsan ang isang personal na tagapamahala ng pananalapi ay maaaring magbigay ng iba pang mga serbisyo, halimbawa, legal na suporta ng malalaking transaksyon sa pananalapi, atbp., Inilarawan ko lamang ang pinakasikat ngayon.
Ngayon tingnan natin ang mga pakinabang at disadvantages ng pakikipagtulungan sa isang personal na tagapayo sa pananalapi.
Personal na tagapayo sa pananalapi: pabor ang mga pagsusuri.
Kung hindi ka bihasa sa personal na pamamahala sa pananalapi, makakatanggap ka ng opinyon at partikular na praktikal na payo ng isang tao na ang financial literacy ay nasa mas mataas na antas kaysa sa iyo. Pag-aaralan ng isang personal na tagapamahala ng pananalapi ang iyong sitwasyon at payuhan ka kung paano mo dapat pangasiwaan ang iyong personal na pananalapi upang mabilis na makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi. Tulad ng alam mo, ang opinyon ng isang propesyonal ay may hindi maikakaila na mga pakinabang sa anumang bagay, at higit pa sa pagdating sa pera, ang kita at paggasta ay bahagi ng isang personal o pampamilyang badyet.
Gayunpaman, hindi masasabing may katiyakan na ang mga serbisyo ng isang financial advisor ay magdadala lamang sa iyo ng mga benepisyo. Ang ilang mga kawalan ng ganitong uri ng serbisyo ay dapat ding isaalang-alang.
Personal na tagapayo sa pananalapi: mga pagsusuri "laban".
1. Ang isang personal na financial advisor ay naniningil ng bayad para sa kanyang mga serbisyo, at kadalasan ay malaki. Ibig sabihin, ito ay mga karagdagang gastos ng personal o pampamilyang badyet.
2. Palaging may panganib na ang isang personal na tagapamahala ng pananalapi ay hindi kasing kakayahan sa pinansyal at legal na mga bagay gaya ng kanyang ina-advertise. Medyo mahirap i-verify ang kakayahan ng isang tagapayo sa pananalapi kahit na sa pamamagitan ng personal na pakikipag-usap sa kanya, pabayaan ang paggamit ng mga naturang serbisyo sa pamamagitan ng Internet, dahil kahit na ang anumang nagpapasalamat na mga review ng customer ay madaling bilhin dito.
3. Ang isang personal na tagapayo sa pananalapi sa karamihan ng mga kaso ay walang pananagutan para sa kanyang payo. Halimbawa, kung pinayuhan ka niyang mag-invest sa ilang investment fund, ngunit nabigo ito, hindi ibabalik ng financial advisor ang iyong pera. Ang lahat ng kanyang mga konsultasyon, bilang isang panuntunan, ay likas na pagpapayo at hindi magagarantiyahan ang anuman.
4. Kadalasan, ang isang personal na tagapayo sa pananalapi ay magrerekomenda sa iyo ng isang bagay na ikaw mismo, kung gusto mo, ay maaaring "magrekomenda sa iyong sarili" nang walang anumang mga problema. Buweno, halimbawa, ano ang pumipigil sa iyo sa pagbuo ng iyong sariling personal na plano sa pananalapi, pagpili o paglalagay ng deposito?
5. Madalas na nangyayari na ang mga tao, na nakatanggap ng talagang kapaki-pakinabang na payo sa pananalapi mula sa isang personal na tagapayo, ay hindi gumagamit nito. Halimbawa, pinipigilan ito ng ilang sikolohikal na dahilan. Bilang isang resulta, lumalabas na ang pagbabayad para sa mga serbisyo ng isang tagapayo sa pananalapi ay mahalagang itinapon.
Tulad ng nakikita mo, maraming mga pitfalls sa pagtulong sa isang personal na tagapayo sa pananalapi. Samakatuwid, kung gagamitin ang kanyang mga serbisyo o hindi ay nasa iyo ang pagpapasya. Ipinakita ko lang sa iyo ang pinakamahalaga, sa aking opinyon, mga punto na kailangan mong malaman upang makagawa ng tamang desisyon.
Sa personal, naniniwala ako na sa maraming kaso ang tulong ng isang personal na tagapayo sa pananalapi ay walang saysay. Sa aking opinyon, ang bawat tao ay dapat bumuo ng kanilang sariling financial literacy, matutong mamuno nang nakapag-iisa at pasanin ang buong responsibilidad para sa mga desisyon na kanilang gagawin. Ang kaalaman sa pananalapi ay hindi kailanman magiging labis, at sa kasong ito ay magbibigay-daan ito sa iyo na makatipid sa mga serbisyo ng isang personal na tagapayo sa pananalapi. Gayunpaman, walang alinlangan na imposibleng magkaroon ng masusing kaalaman sa lahat ng larangan ng personal na pananalapi. Halimbawa, ang parehong pamumuhunan, iba't ibang mga instrumento sa pamumuhunan - ito ay isang napaka-komplikadong agham kung saan ang bawat pagkakamali ay nagreresulta sa pagkawala ng kapital. Samakatuwid, sa ilang partikular na lugar ng personal na pamamahala sa pananalapi, maaaring kailanganin talaga ang isang personal na tagapayo sa pananalapi. Ang pangunahing bagay ay siguraduhin muna na siya ay talagang may kakayahan sa lugar na ito.
Iyon lang. Pakitandaan na ang site ay nagtuturo sa iyo kung paano pamahalaan ang personal na pananalapi nang libre. Samakatuwid, manatili sa amin, pag-aralan ang inaalok na impormasyon, magtanong, sundin ang mga update, at marahil ay hindi mo kailangan ng isang bayad na personal na consultant sa pananalapi: dito mahahanap mo ang mga sagot sa marami sa iyong mga katanungan sa larangan ng personal na pananalapi. Sa muling pagkikita!
Sa katunayan, ang karaniwang kliyente ng isang financial advisor ay isang mayamang tao. Ang isang Sravni.ru survey sa mga consultant ay nagpinta ng gayong larawan. Ang edad na higit sa 35, ay may mas mataas na edukasyon - teknikal o humanitarian, nangungunang tagapamahala o negosyante, pamilya, may mga anak. Mga layunin sa pananalapi - pagbuo ng passive income, pag-aalaga sa isang pensiyon, pagpapabuti ng mga kondisyon ng pamumuhay, pagtuturo sa mga bata. Ang pinakamababang antas ng kita ay mula sa 150 libong rubles bawat buwan.
Ngunit ang larawang ito ay tulad ng karaniwang temperatura sa isang ospital. Sa katotohanan, kahit sino ay maaaring gumamit ng mga serbisyo ng mga tagapayo. Kaya lang, iba ang tulong para sa kanila. Halimbawa, sinabi ng independiyenteng tagapayo sa pananalapi na si Saida Suleymanova na ang kanyang target na madla ay ang mga taong may higit sa average na kita, upang lubos nilang mapag-usapan ang mga layunin sa pananalapi, dahil mayroon silang ilang ipon para sa kanilang pagpapatupad. Gayunpaman, hindi nito ibinubukod ang pagtatrabaho sa mga taong may mababang kita. Para sa mga kliyenteng ito, ang pangunahing layunin ay maunawaan kung paano nila madaragdagan ang kanilang kita.
Kaya, ayon sa executive director ng consulting group na "Personal Capital" na si Irina Gulevskaya, para sa mga may katamtamang kita pa rin, irerekomenda ng consultant kung paano pamahalaan ang mga ito, kung paano makaipon ng isang reserbang pondo, atbp. Para sa mga nakaipon na ng puhunan, ang consultant ay magmumungkahi ng pinaka kumikitang paraan upang mamuhunan at lumikha ng portfolio ng pamumuhunan.
"Maaari kang pumunta sa isang financial advisor na may anumang halaga na ilalaan mo sa mga pamumuhunan," sabi ng financial advisor at asset manager na si Andrey Chernykh. Ayon sa kanya, ang problema sa pamumuhunan ay isang sikolohikal na problema.
"Kung ikaw, tulad ng karamihan sa mga Ruso, unang gumastos ng lahat, kung gayon, siyempre, wala kang natitira upang mamuhunan. Samakatuwid, una sa lahat, kailangan mong mamuhunan ng isang tiyak na porsyento ng iyong kita, at pagkatapos ay gugulin ang natitira. Ito ay kung paano ang mga tao ay nagiging milyonaryo, "sabi ni Chernykh.
Kailan mo kailangan ng tagapayo sa pananalapi?
Itinatampok ni Saida Suleymanova ang ilan sa pinakamabigat na isyu sa pananalapi na maaaring at dapat makipag-ugnayan ng isang kliyente sa isang tagapayo. Mayroong sampung "kung" sa listahang ito:
- sa pagtatapos ng buwan wala kang natitirang pera;
- ang mga libreng pondo ay nagsisinungaling at hindi gumagawa ng kita;
- nag-iipon ka para sa isang malaking pagbili, ngunit patuloy itong ipagpaliban;
- iniisip mo ang iyong pensiyon sa hinaharap;
- gusto mong mag-ipon para sa pag-aaral ng iyong mga anak;
- gusto mong bawasan ang iyong load sa utang;
- gusto mong lumikha ng iyong sariling portfolio ng pamumuhunan;
- hindi ka nasisiyahan sa kung magkano ang kinikita ng iyong mga pamumuhunan;
- hindi mo alam kung paano makamit ang iyong layunin sa pananalapi;
- Ikaw lang ang source of income sa pamilya, pero hindi insured ang buhay mo.
Mayroon ding mga hindi pangkaraniwang kaso. Ang "Personal na Kapital" ay lalong tumatanggap ng mga order para sa pag-aayos ng mga pamumuhunan na hindi sumasalungat sa mga prinsipyo ng Islam. Minsan ay tinatanong si Saida Suleymanova tungkol sa kung paano pilitin ang kanyang dating asawa na magbayad ng mas maraming sustento. Hiniling ng isang kliyente ni Natalya Smirnova na gumuhit ng isang iskedyul para sa kanyang portfolio para sa 2017, na nagpapahiwatig ng mga presyo ng pagbili para sa bawat araw, at ang isa pa ay nais na dagdagan ang kanyang portfolio mula 5 milyong rubles hanggang 100 milyon sa tatlong taon.
Ano ang maaaring gawin ng mga consultant?
Upang buod, ang mga personal na tagapayo ay nag-aalok ng:
- minsanang mga konsultasyon, kabilang ang personal na pamamahala sa badyet;
- pagguhit ng isang personal na plano sa pananalapi;
- payo sa pamumuhunan batay sa iyong mga layunin;
- pamamahala ng iyong kapital.
Ang mga consultant, siyempre, ay hindi ginagawang milyonaryo ang kanilang mga tao; sa katunayan, ginagawa ito mismo ng mga kliyente - nag-iipon sila ng kapital, pumili ng konserbatibo o agresibong diskarte sa pamumuhunan.
"Lahat ng mga kliyente ay may iba't ibang risk appetite at time reserve: ang isang tao ay maaaring magsimula sa $900,000, magkaroon ng 10 taon, pagkatapos ay kailangan niya ng return na mas mababa sa 2%, siya ay nakakatuwang mamuhunan sa mga bono ng mga issuer A na may maturity sa loob ng 10 taon at huwag isipin tungkol sa kahit ano. At ang isang tao ay nagsisimula sa 250 libo at may 5 taon, kung gayon ang pagpipilian ay isang napaka-agresibong diskarte na may inaasahang pagbabalik ng higit sa 30% bawat taon. Parehong maaaring maging milyonaryo, ngunit ang kanilang mga panganib at pangkalahatang kondisyon ay iba," paliwanag ni Natalya Smirnova.
Ang parehong bagay ay nangyayari sa hinaharap na mga milyonaryo ng ruble. Dito kailangan mo ring isaalang-alang na hindi lahat ng kliyente ay pumupunta sa mga tagapayo na may eksaktong ganitong mga inaasahan - ang ilan ay may mas mababang mga layunin sa gastos. At ang mga consultant mismo ay tumanggi sa gayong mga ambisyon. "Wala akong layunin na gawing milyonaryo ang mga kliyente, iba ang nakikita ko sa aking layunin - ang turuan kung paano pamahalaan ang kanilang mga pananalapi upang maibigay nila sa kanilang sarili ang isang naiibang pamantayan ng pamumuhay," pag-amin ni Saida Suleymanova.
Magkano ang halaga ng payo sa pananalapi?
Ang average na gastos ng isang beses na konsultasyon ay mula 3 hanggang 5 libong rubles kada oras. "Ang natitirang mga serbisyo ay nakatali sa gastos ng isang oras ng trabaho ng isang consultant, depende sa pagiging kumplikado ng gawain ng kliyente," sabi ni Irina Gulevskaya.
Ang pinakamahal na bagay ay ang gumuhit ng isang personal na plano sa pananalapi; dito ang mga presyo ay nagsisimula sa 10-30 libong rubles at maaaring umabot ng hanggang 100 libo, depende sa pagiging kumplikado at bilang ng mga layunin. Maaari kang lumikha ng isang indibidwal na portfolio ng pamumuhunan o, sa madaling salita, ang iyong sariling diskarte sa pamumuhunan para sa bayad na 10-15 libo.
Kung malaki ang kapital, maaaring makatuwiran na ilagay ito sa ilalim ng pamamahala. Si Natalya Smirnova ay naniningil ng 0.5-1% ng portfolio para dito. "Hindi kami kumukuha ng isang porsyento ng kita, dahil hindi ito isang ganap na patas na pagpipilian: kung ang portfolio ay lumago ng 20% sa isang taon, at pagkatapos ay bumagsak ng 20%, pagkatapos ay lumalabas na sisingilin ka nila ng isang porsyento ng 20% na iyon para sa unang taon, na maaaring hindi na muling makakamit. Samakatuwid, kumukuha kami ng isang porsyento ng kapital sa ilalim ng pamamahala: interesado kami sa paglago nito, ngunit ang 0.5-1% ng kapital ay hindi kumakain ng isang makabuluhang bahagi ng paglago, tulad ng, halimbawa, 20-30% ng kita ,” ang tala ng eksperto.
Ngunit hindi ito ang kaso para sa lahat. Halimbawa, si Andrei Chernykh ay kumukuha ng isang porsyento ng kita para sa ilan sa kanyang mga serbisyo, habang ang unang konsultasyon ay karaniwang libre. "Susunod, tinutukoy namin kung paano ako magiging kapaki-pakinabang at kung anong mga produkto o programa ang maaari kong irekomenda. Pwede rin itong walang bayad,” paglilinaw niya.
Paano pumili ng isang tagapayo sa pananalapi?
Ang pagpili ng isang pinansiyal na tagapayo ay dapat na lapitan nang responsable gaya ng pagpili ng isang bangko o kompanya ng seguro. "Una sa lahat, kailangan mong maging pamilyar sa listahan ng mga serbisyo, listahan ng presyo at profile mismo ng financial advisor," sabi ni Saida Suleymanova.
Dapat ay may makabuluhang independiyenteng karanasan sa pamumuhunan. "Dahil kung ang consultant mismo ay hindi namumuhunan sa iba't ibang mga seguridad, hindi niya alam ang lahat ng mga intricacies at hindi palaging magagawang tama ang pagtatasa ng mga panganib," paliwanag ni Irina Gulevskaya.
Tiyak na kailangan mong bigyang pansin ang pagkakaroon ng espesyal na edukasyon. "At hindi para sa mga kursong consultant sa loob ng 1-2 linggo na may pangunahing mas mataas na edukasyon bilang isang panadero o philologist, ngunit sa halip na may mas mataas na edukasyon bilang isang financier, kasama ang 5 taong karanasan sa pananalapi at pati na rin ang espesyal na edukasyon bilang isang financial consultant," payo. Natalya Smirnova.
Susunod, ayon sa kanya, kailangan mong panoorin ang mga video ng consultant, mga artikulo: nagsasalita ba siya nang malinaw sa iyo, magtutulungan ka ba nang maayos, komportable ka ba sa kanya, sa unang tingin, humingi ng isang halimbawa ng trabaho (impersonal), marahil mga pagsusuri ng kliyente.
Paano makilala ang isang charlatan?
"Upang matukoy ang isang" naduvalov ", kailangan mong hilingin sa consultant na sabihin ang inaasahang kakayahang kumita at panganib (at magbigay ng mga makasaysayang halaga para sa mga instrumento na ito), ilarawan kung saan namumuhunan ang napiling instrumento, at ilarawan ang kasalukuyang sitwasyon sa merkado, bigyan analogues ng parehong uri ng mga instrumento upang ihambing ang average na pagbalik sa naturang mga tool. At magbigay din ng isang halimbawa ng kakayahang kumita at panganib para sa pinakakonserbatibong opsyon ng ganitong uri ng instrumento. Halimbawa, para sa mga bono, ihambing ang mga ito sa mga bono ng gobyerno hanggang sa isang taon,” inirerekomenda ni Smirnova.
Kung sasabihin sa iyo ng isang tagapayo ang isang garantisadong pagbabalik na 50% o 70%, ito ay halos palaging isang scam. Ang mga propesyonal na consultant ay nangangako sa mga kliyente ng pagbabalik na hindi hihigit sa 5-8% kada taon sa dayuhang pera, sabi ni Irina Gulevskaya mula sa Personal Capital.
Paano ka makakatipid ng pera sa mga serbisyo ng isang financial advisor?
Makakatipid ka lamang sa unang yugto, halimbawa, sa pamamagitan ng pagpili ng isang malayuang konsultasyon sa pamamagitan ng Skype o konsultasyon sa mga katulong kaysa sa pangunahing consultant. "O maaari mong subukang gawin ang lahat sa iyong sarili, nang walang tulong ng isang consultant, batay sa mga libreng materyales ng consultant na ito. Kung ang consultant ay lumahok sa mga kaganapan sa financial literacy, dumalo sa kanila (karaniwang libre sila) at magtanong ng ilang mga katanungan nang personal. Ngunit dapat nating tandaan na ang libre ay, bilang panuntunan, limitado sa oras at, bilang resulta, mas mababa ang kalidad kaysa sa isang ganap na personal na konsultasyon, "sabi ni Natalya Smirnova.
Wala lang, nawawalan lang ng kliyente ang consultant. "Walang kabayaran para sa mga pagkalugi, maliban sa mga kaso ng mapanlinlang na aktibidad. Ngunit kung ito ay hindi pandaraya, ngunit isang resulta lamang ng pagpili ng hindi kumikitang mga instrumento, kung gayon ito ay isang panganib sa merkado. Sa ating bansa, hindi binabayaran ng mga broker at kumpanya ng pamamahala ang mga kliyente para sa mga pagkalugi sa mga merkado para sa hindi kumikitang mga rekomendasyon, kaya ang parehong lohika ay nalalapat sa mga consultant, "paliwanag ni Natalya Smirnova.
Para magkaroon ng epekto ang mga rekomendasyon ng consultant, kailangan din ng mga pagsisikap sa bahagi ng kliyente, lalo na sa disiplina sa pananalapi, ang paalala ni Saida Suleymanova: “Ang pinakamalaking pagkabigo para sa mga kliyente ay dumarating kapag ipinakita ng consultant na ang pagkamit ng plano ay mangangailangan ng oras, ang pagnanais na kumilos , at kontrol sa kanilang mga aksyon sa mga tuntunin ng pamamahala sa pananalapi."
Financial Consultant ay isang espesyalista na nakikibahagi sa pagkonsulta sa larangan ng patakaran sa pananalapi, na maaaring magtrabaho nang nakapag-iisa o bilang bahagi ng kawani ng isang kumpanya. Ang propesyon ay angkop para sa mga taong interesado sa matematika at ekonomiya (tingnan ang pagpili ng propesyon batay sa interes sa mga paksa sa paaralan).
Mga tampok ng propesyon
Ang consultant sa pananalapi ay isang espesyalista na nakikibahagi sa pagkonsulta sa larangan ng patakaran sa pananalapi, na maaaring magtrabaho nang nakapag-iisa o bilang bahagi ng kawani ng isang kumpanya. Sa pamamagitan ng paraan, ang isang kumpanya na nakikibahagi sa pagkonsulta sa pananalapi ay maaari ding tukuyin ng pariralang "pinansyal na consultant."
Humingi ang mga tao sa isang financial consultant para sa tulong kapag kailangan nilang gumawa ng ilang madiskarteng desisyon o tasahin ang estado ng pananalapi ng kumpanya. Halimbawa, kailangan mong matukoy ang konsepto ng pamamahala sa pananalapi, ang pagiging posible ng pagbili o pagbebenta ng mga utang, gumawa ng desisyon sa pagbebenta o pagbili ng mga mahalagang papel, at pag-aralan ang mga mapagkukunan ng negosyo.
Ang ilang mga kumpanya ay nangangailangan ng patuloy na tulong ng naturang consultant. Halimbawa, kailangan nila ng isang taong may kakayahang bumuo ng isang karampatang patakaran sa pamumuhunan, mga scheme para sa pagtatrabaho sa mga bangko, tinatasa ang pagiging mapagkakatiwalaan ng isang negosyo at matukoy ang mga paraan upang mapabuti ito, tumulong sa payo sa pamamahala ng kapital (pumili ng mga mapagkukunan ng muling pagdadagdag, kalkulahin ang paglago mga rate, atbp.), hulaan ang mga kahihinatnan ng ilang o iba pang mga aksyon. Sa ganitong mga kaso, ang kumpanya ay nakikipagtulungan sa consultant sa patuloy na batayan o kahit na inarkila siya sa mga tauhan nito.
Ang isang financial consultant ay maaari ding magpakadalubhasa sa isang partikular na lugar: pag-akit ng mga pamumuhunan sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga securities (investment consultant), pamumuhunan sa mga securities ng ibang mga kumpanya, pamamahala ng asset, atbp.
Dapat sabihin na hindi lamang ang anumang kumpanya, kundi pati na rin ang isang ordinaryong tao na kailangang malaman kung paano pinakamahusay na mamuhunan ang kanilang pera ay maaaring bumaling sa mga financial consultant para sa tulong. Tinutulungan ka ng consultant na bumuo ng mga personal na plano sa pananalapi, magbukas ng isang investment account, pumili ng angkop na mutual fund, mga stock na bibilhin, atbp.
Sa ngayon, iilan lamang sa mga Ruso ang maaaring magplano ng anumang seryosong pamumuhunan sa pananalapi. Karamihan sa ating mga kababayan ay kuntento na sa mga savings books o pag-iingat ng pera “sa ilalim ng kutson”. Ngunit unti-unti, sa paglaki ng tinatawag na middle class, lumalaki ang pangangailangan para sa mga financial advisors.
Upang maging tunay na praktikal ang payo, patuloy na sinusubaybayan ng isang eksperto sa pananalapi ang estado ng stock market, sinusuri ang mga uso nito, at sinusubaybayan ang mga pagbabago sa batas sa pananalapi. Imposibleng magbigay ng payo kung mamumuhunan o hindi mamumuhunan sa isang kumpanya nang hindi sinusuri ang posisyon nito sa merkado. Ang financial consultant ay nagsasagawa rin ng naturang analytical studies at responsable para sa kanilang katumpakan.
Lugar ng trabaho
Ang propesyon ng isang financial consultant ay nagpapahintulot sa iyo na magtrabaho bilang isang independiyenteng eksperto, sa isang consulting firm, pati na rin sa mga kawani ng isang kumpanya na nangangailangan ng patuloy na tulong mula sa isang espesyalista.
suweldo
Sahod mula Setyembre 17, 2019
Russia 15000—120000 ₽
Moscow 50000—250000 ₽
Mga mahahalagang katangian
Ang propesyon ng isang financial consultant ay nangangailangan ng mataas na responsibilidad, katapatan, mahusay na katalinuhan, mga kakayahan sa matematika, mahusay na memorya, pansin sa detalye, at ang kakayahang bumuo ng mga relasyon sa mga kliyente.
Kaalaman at kakayahan
Ang isang consultant sa pananalapi ay dapat na may mahusay na kaalaman sa mga batas sa pananalapi, ang istraktura ng merkado sa pananalapi at mga uso sa pag-unlad nito, alam ang sistema ng mga instrumento sa pananalapi, mga pamamaraan para sa pagtatasa ng mga asset sa pananalapi, ang kakayahang kumita at panganib ng mga pamumuhunan sa pananalapi, ang pamamaraan para sa pag-isyu at pagbili ng mga securities .
Kinakailangang malaman ang pamamaraan ng pagpapautang, ang mga prinsipyo ng kontrol sa pananalapi, pagbubuwis, mga pamantayan sa accounting at pag-uulat sa pananalapi, ang mga pangunahing kaalaman sa accounting, at marami pang iba. atbp.
Kung saan mag-aaral para maging financial consultant
Russian Institute of Vocational Education "IPO" - nagre-recruit ng mga mag-aaral upang makakuha ng specialty sa pamamagitan ng isang distance program ng professional retraining at advanced na pagsasanay. Ang pag-aaral sa IPO ay isang maginhawa at mabilis na paraan upang makatanggap ng distance education. 200+ kurso sa pagsasanay. 8000+ nagtapos mula sa 200 lungsod. Mga maikling deadline para sa pagkumpleto ng mga dokumento at panlabas na pagsasanay, mga installment na walang interes mula sa instituto at mga indibidwal na diskwento. Makipag-ugnayan sa amin!
Tungkol sa panloob at hindi kilalang bahagi ng negosyo ng mga financial consultant sa Russia. Sumali kami sa mga konklusyon ni Sergei tungkol sa mga panganib ng mga produktong pinansyal mismo at ang mga form kung saan ipinakita ang mga ito sa mga kliyente. Mula sa artikulo ay nagiging malinaw kung bakit maraming consultant ang aktibong nag-aalok ng mga structured na produkto, endowment insurance, tinatawag na Unit-linked (ULIP), mga pamumuhunan sa dayuhang real estate, microfinance na organisasyon at iba pang kahina-hinalang organisasyon.
Mahalaga na hindi natin pinag-uusapan ang pagsasanay ng isang consultant o kumpanya. Ang anyo ng negosyong ito ay itinuro sa mga bagong tagapayo sa pananalapi.
Sa kanyang blog, hiniling ni Sergei Spirin na suportahan ang talakayan ng paksang ito. Sumali rin kami sa kahilingang ito. Ang paksa ay mukhang lubhang mahalaga, lalo na sa liwanag ng pagbuo ng mga pamantayan at mga tuntunin ayon sa kung saan ang aming pinansiyal na komunidad ay bubuo sa hinaharap.
Ang artikulong ito ay nasa mga folder ng aking computer sa loob ng mahabang panahon. Isinulat ko ito sa draft ilang buwan na ang nakalilipas, ngunit sa loob ng mahabang panahon ay hindi ako nangahas na i-publish ito, napagtanto na pagkatapos ng publikasyon ang aking relasyon sa karamihan sa mga tagapayo sa pananalapi ng Russia ay masisira.
Ngunit ang katotohanan ay mas mahalaga.
Sa kasamaang palad, kamakailan ang mga kaganapan sa larangan ng pagkonsulta sa pamumuhunan sa Russia ay umuunlad alinsunod sa pariralang "lalong, mas malala."
Ang agarang dahilan ng aking interes sa paksang ito ay ang pagpupulong ni Natalya Smirnova sa FinancialOne magazine sa paksang "Paano maging isang matagumpay na tagapayo sa pananalapi?" Ang isang pag-record ng pulong ay nai-post bilang isang video sa Channel sa YouTube na FinancialOne.
Bakit ako gumugugol ng oras sa pagpupulong na ito? Ang problema ay kamakailan lamang ay ipinakita si Natalya Smirnova bilang "marahil ang pinaka-may pamagat at sikat na tagapayo sa pananalapi sa Russian Federation" (Konstantin Poltev, 0:40 sa video No. 1), na tinawag sa TV, radyo at mga pagpupulong, ito ay siya ay matagal nang kasali sa pagbuo ng isang panukalang batas upang ayusin ang mga financial consultant, at kamakailan lamang ay nagsasanay ng mga financial advisors.
Ang maling akala ng isang tao ay hindi problema. Sila ay nagiging problema kapag pinarami ng sirkulasyon.
Hayaan akong linawin kaagad: ito ay walang personal, ang problema ay hindi kay Smirnova nang personal. Ang kasanayang pinag-uusapan niya ay karaniwan, marahil, ng karamihan sa mga tagapayo sa pananalapi ng Russia. Ang tanging pagkakaiba sa pagitan niya at ng iba ay mas gusto ng iba na kumita ng pera nang tahimik, nang hindi binibigyang pansin ang mga pamamaraan ng kanilang trabaho, at si Natalya ay nagkaroon ng kawalang-ingat na dalhin ang kuwento ng kanyang mga aktibidad sa isang malawak na madla. Samakatuwid, pasalamatan natin siya para sa pagkakataong talakayin ang problema gamit ang kanyang mga materyales bilang isang halimbawa, at isaalang-alang kung ano ang "lihim ng tagumpay" ng mga tagapayo sa pananalapi ng Russia.
Kasalukuyang may tatlong bahagi ng video na naka-post sa FinancialOne channel. Ako ay pinaka-interesado sa ikalawang bahagi ng pulong. Tinatalakay nito ang potensyal na kita ng isang financial advisor.
Narito ang isang slide mula sa pagtatanghal ni Natalya Smirnova, na nagpapakita ng mga posibleng mapagkukunan ng kita ng komisyon para sa mga tagapayo sa pananalapi (sa video - mula 7:24, bago iyon ang halaga ng mga serbisyo ng consultant na hindi komisyon ay tinalakay).
Inililista ng slide ang mga instrumento na ibinebenta ng mga financial consultant ng Russia, at kung saan maaaring kumita ng kita ng komisyon ang financial consultant.
Ang sariling saloobin ni Natalya Smirnova sa mga ganitong uri ng kita ng komisyon ay maliwanag na ipinahayag ng kanyang sariling pariralang "Kung maaari mo itong kunin, bakit hindi mo ito kunin?" (7:58). Iniiwasan ni Natalya ang tanong tungkol sa etika ng pag-aalok ng mga produktong ito ng mga consultant, na may mga pariralang tulad ng "Natural, mas maraming pera ang kukunin mo para sa iyong sarili, mas kaunting pera ang makukuha ng kliyente, ngunit ito ay isang bagay kung paano tumatakbo ang iyong negosyo" (12: 05). Mula sa mga sagot ay malinaw na si Smirnova mismo ay nagbebenta ng hindi bababa sa ilan sa mga nakalistang produkto.
Maaaring nagtatanong ka: ano ang mali sa mesa na ito?
Lahat ay ganito sa mesa. Ang tanong ay sa anong sarsa ang impormasyong ito ay ipinakita sa publiko, at tungkol sa saloobin ng financial consultant patungo dito.
Isipin ang pag-aaral upang maging isang doktor o pakikipanayam "Paano maging isang matagumpay na doktor?" Una nilang sasabihin sa iyo ang tungkol sa regulasyon ng aktibidad na ito. Pagkatapos ay tungkol sa halaga ng mga serbisyo - kung magkano ang maaari mong singilin sa isang kliyente para sa isang pulong sa kanya, para sa mga pagsubok at pamamaraan. Naririto na ang pagkalito - ito ba ay eksakto kung saan ang isang hinaharap na doktor ay dapat magsimulang magsabi tungkol sa kanyang mga aktibidad? Ngunit pagkatapos ay ang pangungutya ay nagsimulang lumayo - sinasabi nila sa iyo kung magkano ang maaari mong kikitain sa pamamagitan ng pagbebenta ng ilang uri ng mamahaling gamot sa mga kliyente.
Hindi man lang namalayan ni Natalya ang pangungutya ng kanyang sinasabi. Isang araw-araw na kwento lamang tungkol sa aking mga aktibidad at mga aktibidad ng aking mga kasamahan sa industriya. Paalalahanan kita, sa ilalim ng pangkalahatang pamagat na "Paano maging isang matagumpay na tagapayo sa pananalapi."
Gusto mo bang magpa-appointment sa isang doktor na ang kita ay hindi nakadepende kung malulutas ng doktor ang iyong mga problema, ngunit direktang nakadepende sa kung gaano kamahal ang mga gamot na ibinebenta niya sa iyo?
Pakitandaan: sa panahon ng pulong ng panayam, pinag-uusapan natin kung ano ang dapat gawin ng isang tagapayo sa pananalapi, kung ano ang mga problema ng kliyente na nalutas niya, sa anong mga paraan, kung ano ang dapat niyang malaman, atbp. at iba pa. - kahit na hindi lumabas (sa ngayon ang unang tatlong bahagi ng panayam ay nai-publish, ngunit nakinig ako sa buong bersyon - wala ring isang salita tungkol doon). Pangunahing ito ay tungkol sa kung paano makakuha ng mas maraming pera mula sa kliyente.
Hayaan akong itapon ang labis na katumpakan sa pulitika at isulat kung ano talaga ang dapat na tawag sa listahan ng mga produktong pinansiyal na ipinakita sa slide ni Natalya Smirnova.
Ito ay, sa esensya, isang "itim na listahan" ng mga produkto na HINDI dapat bilhin ng isang mamumuhunan. Ito ay isang marker, isang palatandaan na "Ingat, panganib!"
Ito ay isang listahan ng mga produkto kung saan ang isang mamumuhunan ay dapat tumakbo nang mabilis hangga't kaya niya. At kung biglang nag-aalok sa iyo ang isang tagapayo ng mga produkto mula sa listahang ito, tumakas mula sa gayong tagapayo sa pananalapi.
Maaari kong isa-isahin ang tungkol sa bawat isa sa mga produktong ito at ipaliwanag kung bakit ang bawat isa sa kanila, sa karamihan ng mga kaso, ay magiging lubhang hindi kumikita para sa kliyente.
Gayunpaman, ito ay aabutin ng maraming oras, dahil ang mga prinsipyo ng scamming mga kliyente para sa pera ay iba sa bawat isa sa mga kaso sa itaas. Samakatuwid, gagamitin ko ang sikat na pormula, na binuo noon pa man ni Helvetius: "Ang kaalaman sa ilang mga prinsipyo ay pumapalit sa kaalaman sa maraming katotohanan."
At ang prinsipyo ng trabaho ng consultant ay, sa katunayan, napaka-simple: ang consultant, bilang kapalit ng kanyang payo, ay tumatagal ng bahagi ng kita ng mamumuhunan. Oo Oo eksakto. Ang kita sa mga pamumuhunan ay dinadala hindi ng maraming tagapamagitan, ngunit ng negosyo sa likod ng mga pamumuhunan - ang mga nag-isyu ng mga pagbabahagi at mga bono.
Ang kita ng mamumuhunan ay katumbas ng kita mula sa pamumuhunan na binawasan ang mga bayarin ng iba't ibang mga tagapamagitan sa pamumuhunan. Kasama sa mga financial intermediary na ito ang isang institusyong pampinansyal na gumagawa ng mga produkto ng pamumuhunan (bangko, kompanya ng seguro, pondo ng pensiyon, kooperatiba ng kredito, ahensya ng real estate, pondo ng hedge, dealer, broker, tagapamahala, atbp., atbp.), at isang tagapayo sa pananalapi mismo. .
Paano sila magkakasamang makakakuha ng mas maraming pera mula sa mga namumuhunan? Upang gawin ito, ang institusyong pinansyal ay dapat bumuo ng isang produkto kung saan ang napakalaking komisyon ay sisingilin sa mamumuhunan. At para maibenta ang produktong ito, kailangang bayaran ang malalaking komisyon sa mga nagbebenta - mga financial consultant. Bukod dito, upang gawing kumikita ang mga consultant na ibenta ang mga partikular na produktong pampinansyal na ito, ang mga komisyon sa mga ito ay kadalasang sadyang mas artipisyal na tumaas.
Kaninong gastos ang piging na ito? Sino ang babayaran sa huli? Syempre, investor.
Taliwas sa tanyag na paniniwala, alinman sa mga tagapayo sa pananalapi o iba pang mga tagapamagitan sa pananalapi ay walang kakayahang pataasin ang mga kita ng kliyente. Ito ay napatunayan ng maraming pag-aaral - Ire-refer ko ang brochure na "Vanguard Principles of Investment Success - Part 3. I-minimize ang mga gastos" - http://assetallocation.ru/vanguard-investing-principles-3 - na nagbibigay ng mga listahan at resulta ng naturang pag-aaral.
Tulad ng sinabi ni John Bogle nang tama, ang sikat na kasabihang "nakukuha mo ang binabayaran mo" ay hindi gumagana sa negosyo ng pamumuhunan. Sa investment business naman, nakukuha mo ang HINDI mo binabayaran. Ang anumang pagbawas sa mga gastos sa pamumuhunan ay nagpapataas ng kita ng mamumuhunan.
Ang anumang produkto ng pamumuhunan para sa pagbebenta kung saan ang mga kumpanya ng pamumuhunan ay handang magbayad ng dagdag sa nagbebenta ay isang produkto na, bilang isang patakaran, ay hindi kumikita para sa mamumuhunan. Tinatawag ni Natalya Smirnova ang mga produktong ito na "marginal". Hayaan akong tumawag sa kanila nang mas lantaran: ang mga ito ay mga produktong may labis na mataas, mataas na komisyon, na sa napakaraming kaso ay nakakapinsala sa mamumuhunan.
Kasabay nito, ang mga bayarin na sinisingil ng mga institusyong pampinansyal sa mga kliyente ay maaaring maging tahasan o malalim na nakatago, tulad ng, halimbawa, sa mga structured o insurance na produkto. Ngunit makatitiyak ka na kung ang mga komisyon ay binabayaran sa nagbebenta ng mga produkto ng pamumuhunan, ang mga komisyong ito ay palaging binabayaran sa gastos ng mamumuhunan. Ito ay hindi maaaring kung hindi man.
Sa pamamagitan ng paraan, anong mga produkto ang dapat mag-alok ng isang tagapayo sa pananalapi sa isang mamumuhunan?
Sa pakikipanayam kay Natalya, walang anumang salita tungkol dito, ngunit sasabihin ko sa iyo nang maikli (isang detalyadong kuwento, sa kasamaang-palad, ay hindi magkasya sa format ng artikulo).
Ito ay, una sa lahat, mga stock, bono, pamilihan ng pera at mga instrumento sa pamilihan ng kalakal, gayundin ang mga mutual fund at ETF batay sa mga produktong ito.
Ngunit ang mga tagapayo sa pananalapi ay halos hindi kailanman nagbabayad (na may mga bihirang eksepsiyon) para sa pagbebenta ng mga produktong ito?
Ayan yun.
At iyon ang dahilan kung bakit ang mga produktong ito ay magiging pinaka-kapaki-pakinabang para sa mamumuhunan. Ang mga markup ng nagbebenta, parehong tahasan at nakatago, sa kasong ito ay magiging minimal. At sa kasong ito, ang mamumuhunan ay makakatanggap ng pinakamataas na bahagi ng kita na nabuo ng negosyo (nag-isyu ng mga pagbabahagi, mga bono at iba pang mga mahalagang papel).
(Isusulat ko sa mga panaklong na, siyempre, ang mga indibidwal na broker at mga pondo sa pamumuhunan ay maaari ding magkaroon ng mataas na komisyon. Gayunpaman, ang kanilang mga komisyon, bilang panuntunan, ay bukas, pampubliko, at mas madaling ihambing ang mga ito sa isa't isa, pagpili ng tama mga pagpipilian)
Kaya ano ang kailangan ng isang tagapayo sa pananalapi upang mabuhay pagkatapos? - baka nagtatanong ka?
Ang sagot ko ay malabong makahanap ng pag-unawa sa karamihan ng mga tagapayo sa pananalapi ng Russia ngayon. Ngunit sa paglipas ng mga taon, nabuo ko ang paniniwala na ang tanging paraan upang maging tapat ang negosyo ng advisory at walang pinapanigan ang payo sa pamumuhunan ay kung ang tagapayo sa pananalapi ay tumatanggap ng bayad mula sa kliyente at sa kliyente lamang.
At sa parehong oras, wala itong "kita ng komisyon" - kita mula sa mga benta ng anumang mga produkto ng pamumuhunan. Yung. ay walang mga kasunduan sa anumang mga tagapamagitan sa pananalapi.
Sa Western slang, ang business model na ito ay tinatawag na “fee only”. Pakitandaan - hindi "batay sa bayad", ngunit "bayad lang". Ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawang terminong ito ay inilarawan: (para sa isang kumpletong pag-unawa, maaaring kailanganin mong basahin ang buong libro, mula sa simula, na lubos kong inirerekomenda na gawin mo - para sa mga nagpaplanong magtrabaho bilang isang tagapayo sa pananalapi, ito ay dapat basahin).
Tanging ang gayong tagapayo ang may karapatang tawagan ang kanyang sarili na "independiyente".
Oo, alam ko na ang bilang ng mga naturang tagapayo sa merkado ng Russia ay napakaliit.
At gayon pa man
Para sa akin, tama kung, sa lahat ng uri ng mga kurso sa pagsasanay para sa mga tagapayo sa pananalapi, kung saan marami na ngayon, at ang kalidad nito ay labis akong nalulungkot, ang mga hinaharap na tagapayo sa pananalapi ay sinabihan, una sa lahat, tungkol dito. modelo ng negosyo.
At hindi tungkol sa kung paano makakuha ng mas maraming pera mula sa mga mamumuhunan sa pamamagitan ng pagbebenta sa kanila ng mga mahal, hindi kumikitang mga produkto ng pamumuhunan.
P.S.
Gusto kong makitang malawakang tinalakay ang artikulong ito, ngunit natatakot ako na hindi kanais-nais para sa mga tagapayo sa pananalapi na ipaalam ang impormasyong ito sa kanilang mga kliyente. Samakatuwid, isang mabilis na kahilingan sa aking mga mambabasa na mamumuhunan: mangyaring tumulong sa pagpapalaganap ng artikulong ito. Mga repost, reprint sa iba pang mapagkukunan ng pamumuhunan sa Internet, mga gusto, atbp. ay tinatanggap sa lahat ng posibleng paraan.
- Anong mga dokumento ang dapat magkaroon ng isang indibidwal na negosyante?
- Accounting para sa mga indibidwal na negosyante - mga patakaran at tampok ng independiyenteng pag-uulat sa ilalim ng iba't ibang mga rehimen ng buwis Pangunahing dokumentasyon para sa mga indibidwal na negosyante
- Accounting para sa mga indibidwal na negosyante: mga tampok ng accounting sa mga indibidwal na negosyante?
- Paano isapribado ang isang apartment, lahat tungkol sa pribatisasyon Listahan ng mga dokumento para sa pribatisasyon ng isang apartment