Detalyadong impormasyon tungkol sa muling pagsasaayos ng pautang. Tulong ng estado sa muling pagsasaayos ng mga pautang sa mortgage ng populasyon Ano ang muling pagsasaayos
Maaaring mag-aplay ang mga regular na nanghihiram ng mga institusyong pampinansyal na napatunayang mahusay. Upang gawin ito, kinakailangan upang matupad ang isang bilang ng mga kinakailangan at kundisyon, pati na rin idokumento ang dahilan ng mga paghihirap sa pananalapi na pinilit kang makipag-ugnay sa bangko na may kahilingan para sa muling pagsasaayos.
Ano ang restructuring?
Maraming tao ang hindi nakakaalam, samakatuwid, sa kaganapan ng isang pansamantalang pagkawala ng solvency, sinusubukan nilang lutasin ang isyu sa ibang mga paraan upang maiwasan ang mga pagkaantala sa bangko. Ang programang ito ay inilaan para sa mga nanghihiram na tumutupad sa kanilang mga obligasyon sa oras at hindi kailanman lumabag sa rehimen ng pagbabayad. Ang pagsasagawa ng muling pagsasaayos ng utang ay nagpapahintulot sa Bank of Moscow na maiwasan ang mga hindi kinakailangang gastos na nauugnay sa paghahain ng mga demanda laban sa mga may utang, pati na rin makaakit ng mga bagong kliyente na may mga tapat na kondisyon.
Ang muling pagsasaayos ng pautang sa Bank of Moscow ay isinasagawa sa mga indibidwal na termino para sa bawat kliyente. Depende sa mga pangyayari na nakakaapekto sa solvency at ang uri ng umiiral na pautang, ang mga sumusunod na hakbang ay maaaring gawin:
- Mga credit holiday na ibinigay.
- Ang tagal ng programa ay pinalawig.
- Ang halaga ng mandatoryong pagbabayad ay nabawasan.
- Ang pag-convert ng utang sa dayuhang pera sa Russian rubles ay isinagawa.
- Isang bagong iskedyul ng pagbabayad ang binuo.
- Ang utang ay na-refinance.
tala: Sa institusyong pinansyal na ito, ang programang ito ay isinasagawa sa parehong prinsipyo tulad ng. Upang makilahok dito, dapat idokumento ng kliyente ang mga dahilan para sa pansamantalang pagkawala ng solvency.
Mga dahilan para sa muling pagsasaayos
Upang ayusin ang muling pagsasaayos ng pautang sa Bank of Moscow, ang kliyente ay dapat magkaroon ng mapanghikayat na mga dahilan, suportado ng mga dokumento:
- Pagkawala ng pangunahing lugar ng trabaho (maliban sa mga kaso kung saan ang pagpapaalis ay dahil sa kasalanan ng empleyado, lalo na, ang mga sitwasyong inilarawan sa Artikulo 81 Kodigo sa Paggawa Russia), pagbabawas, pagpapaalis sa pamamagitan ng mutual na pahintulot, ayon sa sa kalooban. Ang pagiging walang bayad ng nanghihiram ay maaari ding isaalang-alang bilang dahilan.
- Sakit ng nanghihiram o ng kanyang malapit na kamag-anak (unang antas lamang ng relasyon).
- Isang hindi napapanatiling pagkarga ng utang na lumitaw dahil sa mga pagbabago sa isang kasunduan sa pautang na isinagawa sa ibang institusyong pinansyal. Ang pinansiyal na pasanin na lumitaw dahil sa isang desisyon ng korte sa isang pautang kung saan ang kliyente ng Bank of Moscow ay kumilos bilang isang guarantor ay maaari ding isaalang-alang.
- Tanggihan sahod. Pagpuksa ng negosyo kung saan nagtrabaho ang nanghihiram.
- Pagkawala ng kakayahang magtrabaho, maternity leave, kapanganakan ng isang bata, pagkamatay ng isang malapit na kamag-anak.
- Pagkasira ng personal na ari-arian ng kliyente, na ipinangako sa institusyong pinansyal.
Sa paghahanap ng kanilang sarili sa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi na may pautang, maraming tao ang nagsisikap na lutasin ang kanilang problema sa tulong ng muling pagsasaayos ng utang na inaalok ng bangko. Pinapayagan ka nitong palawigin ang termino ng pautang, na binabawasan ang buwanang pasanin sa pananalapi.
Ngunit, kadalasan, ang kakulangan ng kaalaman ay humahantong sa katotohanan na pagkatapos ng pamamaraang ito ang nakalulungkot na sitwasyon ay lumalala pa. Alamin natin kung ano ang restructuring ng mga overdue na pautang at kung gaano ito nakakatulong sa pagpapagaan ng sitwasyong pinansyal ng nanghihiram.
Kapag lumitaw ang mga problema sa pananalapi dahil sa mga huli na pagbabayad, lumitaw ang mga paghihirap na unti-unting humahantong sa mga legal na paglilitis at ang pamamaraan para sa sapilitang pangongolekta ng utang. Sa kasong ito, ang korte, bilang panuntunan, ay nag-uutos sa muling pagsasaayos ng overdue na utang ng nanghihiram, na nagpapahintulot sa kanya na unti-unting bayaran ang utang.
Ang pamamaraan sa muling pagsasaayos ng utang ay maaaring simulan ng mismong Pinagkakautangan kung ayaw niyang dalhin ang usapin sa korte at pumasok sa mahabang paglilitis.
Ang pangunahing punto sa muling pagsasaayos ng pautang ay ang pagbabago ng mga tuntunin ng kasunduan, ang layunin nito ay bawasan ang pinansiyal na pasanin.
Ang pagtaas ng termino ng kasunduan sa pautang ay binabawasan ang halaga ng buwanang pagbabayad, na nagpapahintulot sa nanghihiram na unti-unting bayaran ang utang.
Sa pamamagitan ng pagsang-ayon na baguhin ang utang sa utang, siyempre, ang bangko ay gumagawa ng ilang mga konsesyon sa nanghihiram, na sa sandaling ito ay nasa mahirap na sitwasyon sa pananalapi at hindi matupad ang mga obligasyong pinansyal nito sa ilalim ng kontrata. Ang dahilan ng pagbabago sa mga pangunahing tuntunin ng kontrata ay ang mga huli na pagbabayad o isang pahayag mula sa kliyente mismo.
Ang muling pagsasaayos ay maaaring isagawa sa inisyatiba ng:
- Ang Borrower mismo. Nakikita na ang pinansiyal na pasanin ng buwanang pagbabayad ay nagiging isang hindi mabata na pasanin, ang nanghihiram ay maaaring hindi payagan ang mga huli na pagbabayad, ngunit agad na makipag-ugnayan sa kanyang Tagapahiram na may kahilingan na gumawa ng mga pagbabago sa kasunduan. Kung positibo ang sagot, maiiwasan nito ang mga parusa.
- nagpapahiram. Kung ang kliyente ay nabigo upang matupad ang kanyang mga obligasyon sa ilalim ng kontrata at gumawa ng huli na pagbabayad, ang Bangko ay maaaring mag-alok sa kanya upang muling ayusin ang utang sa isa sa mga sumusunod na paraan.
Mga pagkakaiba sa pagitan ng restructuring at refinancing
Maraming tao ang nalilito sa dalawang konsepto tulad ng refinancing at restructuring ng isang overdue na loan. Sa kabila ng karaniwang mekanismo ng pagkilos, ito ay dalawang ganap na magkaibang instrumento sa pananalapi.
Kung ito ay nauugnay sa buong pagbabayad ng una at ang pagtatapos ng isang kasunduan para sa pangalawang pautang, kung gayon ang muling pagsasaayos ay maaari lamang isagawa sa bangko kung saan inisyu ang utang.
Bilang karagdagan, upang sumang-ayon ang bangko sa pamamaraan ng refinancing ng pautang, dapat patunayan ng kliyente ang kanyang solvency at, sa pinakamababa, maiwasan ang mga huli na pagbabayad.
Ang mga kliyente ay nagpasya na mag-refinance bago pa man lumitaw ang mga makabuluhang pagkaantala, na napagtatanto na ang buwanang pagbabayad ay nagiging isang hindi mabata na pasanin sa pananalapi na hindi kayang pasanin ng kliyente. Kaya bumaling siya sa bangko na may kahilingan na baguhin ang mga tuntunin ng kasunduan at bawasan ang halaga ng buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng pagtaas ng termino ng pautang.
Sa kasong ito, ang kliyente ay maaaring makipag-ugnay sa alinman sa kanyang sariling bangko, kung saan mayroon siyang kasunduan sa pautang, o isang third-party na bangko.
Video. Pagsasaayos ng utang
Mga dahilan para sa muling pagsasaayos ng pautang
Ang dahilan para sa muling pagsasaayos ay maaaring:
- pagkawala ng buwanang kita;
- pagpapaalis sa trabaho;
- pagkawala ng isa sa mga breadwinner;
- conscription sa hukbo;
- isang matalim na pagkasira sa kalusugan;
- pagkawala ng kakayahang magtrabaho;
- mga pagbabago sa merkado sa pananalapi (paglago ng pera);
- iba't ibang pangyayari sa buhay.
Maraming mga pamilya na ang antas ng kita ay bumagsak dahil sa krisis ay darating sa desisyon na mag-refinance.
Sa takot na mahuli ang pagbabayad, ang nanghihiram ay may agarang pangangailangan para sa muling pagpopondo. Pagkatapos ng lahat, ang mga buwanang pagkaantala ay nagbabanta ng matitinding parusa, at hindi mo gustong ma-blacklist ng mga nanghihiram.
Oo, hindi inaalis ng refinancing ang pananagutan sa pananalapi at hindi binabawasan ang halaga ng natitirang utang, ngunit pinapayagan ka nitong mahinahon na bayaran ito, nang walang mga parusa o napinsalang kasaysayan ng kredito. Pagkatapos pumirma ng bagong kontrata, may pagkakataon ang kliyente na palawigin ang termino. Bilang isang patakaran, pinapataas ng mga bangko ang termino ng pautang, na binabawasan ang pinansiyal na pasanin ng buwanang pagbabayad.
Ang partikular na interes sa on-lending ay ang mga credit program na may panahon ng pagbabayad na higit sa tatlong taon. Ginagawa nitong posible na makabuluhang pasimplehin ang scheme ng pagbabayad ng utang.
Kapag pinag-uusapan ang pagpirma ng bagong kasunduan, ito ang kailangan nating pagtuunan ng pansin.
Hindi tulad ng refinancing, ang restructuring ay hindi nagsasangkot ng bagong kontrata. Tanging ang karagdagan nito ang nagbabago, na sumasalamin sa iskedyul ng buwanang pagbabayad.
Mga pangunahing pagkakaiba:
- ang pagkakaroon ng mga atraso at masamang kasaysayan ng kredito ay maaaring maging dahilan ng pagtanggi na muling i-refinance ang utang;
- Ang refinancing ay maaaring panloob o panlabas. Ang sinumang bagong tagapagpahiram ay maaaring mag-refinance ng isang umiiral nang kasunduan.
- Ang muling pagsasaayos ay isinasagawa lamang sa bangko kung saan inilabas ang utang.
Ang muling pagsasaayos ng pautang ay nagbibigay ng magandang pagkakataon upang maiwasan ang paglilitis kung sakaling magkaroon ng kahirapan sa pananalapi.
Ang mga dahilan para sa mga problema na humantong sa pangangailangan na baguhin ang mga tuntunin ng kontrata ay maaaring ibang-iba: mula sa isang matalim na pagkasira sa kalagayang pinansyal ng pamilya, pagkawala ng pangunahing kita hanggang sa mga problema sa kalusugan.
Kapag humihiling ng rebisyon ng mga tuntunin ng kontrata (pagtaas ng termino upang mabawasan ang pinansiyal na pasanin), ang nanghihiram ay nagtataguyod ng dalawang layunin:
- mahinahong bayaran ang natitirang utang;
- iwasan ang paglilitis.
Anong mga benepisyo ang ibinibigay ng muling pagsasaayos ng utang sa isang nanghihiram?
Kung may bahagyang pagkaantala at ang kliyente mismo ang nagpasimula ng isyu ng pagbabago sa mga tuntunin ng kontrata, ang nanghihiram ay maaaring umasa sa:
- pagpapanatili ng isang positibong kasaysayan ng kredito;
- pag-save ng pera sa paglilitis;
- pag-iwas sa sapilitang pangongolekta ng utang.
Nasabi na namin nang higit sa isang beses na ang kasaysayan ng kredito ay isa sa mga pangunahing pamantayan para sa pagpapasya kung maglalabas ng pautang. Samakatuwid, maraming mga kliyente ang natatakot sa pagbaba sa kanilang credit rating at isang pagkasira sa kalidad ng kanilang kasaysayan.
Siyempre, ang mga bangko ay hindi obligadong magsagawa ng isang restructuring procedure sa unang kahilingan ng mga kliyente, at upang makapagbigay ng ganoong serbisyo, dapat silang makakita ng mga layunin na dahilan. Kung ang pagkaantala ay ginawa nang walang dahilan, dahil lamang sa nakalimutan o hindi binayaran ng kliyente ang buwanang pagbabayad, maaaring tumanggi ang institusyong pampinansyal na baguhin ang mga pagbabago sa mga tuntunin ng kontrata.
Ang muling pagsasaayos ng pautang ay nakikinabang sa magkabilang panig. Tinutulungan nito ang nanghihiram na maiwasan ang pagkasira ng kasaysayan ng kanyang kredito at maghintay ng mahirap na panahon sa pananalapi. Sa pinagkakautangan - upang ibalik ang kanyang utang.
Kung, pagkatapos isaalang-alang ang mga dahilan na nagpapahiwatig ng muling pagsasaayos, nakikita ng bangko na maaantala lamang nito ang hindi maiiwasang sandali ng isa pang pagkaantala, kung gayon maaari itong tumanggi na baguhin ang mga tuntunin.
Sa kasong ito, hindi maiiwasan ang paglilitis, ngunit pagkatapos ay mauunawaan ng Korte ang mga layunin na dahilan na humantong sa mahirap na sitwasyon sa pananalapi at ang imposibilidad ng pagbabayad ng utang.
Mga uri ng muling pagsasaayos
Mayroong ilang mga opsyon para sa muling pagsasaayos ng utang, ngunit karamihan sa mga ito ay isinasagawa lamang kung ang kliyente mismo ang nagpasimula ng pamamaraan para sa pagbabago ng mga tuntunin.
Ang muling pagsasaayos ay nangangahulugan ng anumang pagbabago sa kontrata: panahon ng pagbabayad, iskedyul, buwanang halaga, interes o pera.
Ang pangunahing layunin ng paggawa ng mga naturang pagbabago ay upang pasiglahin ang kliyente na magbayad at maiwasan ang mga bagong pagkaantala.
Available ang mga sumusunod na opsyon sa restructuring:
Halimbawa, ang halaga ng kabuuang utang ay 200 libong rubles at, ayon sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, ang buwanang pagbabayad ay 11,183 rubles (napapailalim sa pagtatapos ng isang kasunduan para sa 24 na buwan, 30% bawat taon). Sa isang punto, napagtanto ng nanghihiram na hindi niya kayang bayaran ang ganoong halaga sa bangko bawat buwan at hinihiling na muling isaalang-alang ang mga tuntunin ng kasunduan upang mabawasan ang halaga ng buwanang pagbabayad.
Sumasang-ayon ang bangko na baguhin ang termino ng pautang mula 24 na buwan hanggang 36 na buwan, na binabawasan ang pagbabayad sa 7,668 rubles.
Gaya ng ipinapakita ng halimbawang ito, dalawang partido ang nakikinabang sa muling pagsasaayos ng utang. Sa isang banda, hindi pinapayagan ng kliyente ang mga huli na pagbabayad, paglilitis at hindi sinisira ang kanyang kasaysayan ng kredito. Sa kabilang banda, ang bangko, na sumasang-ayon sa mga bagong kondisyon, ay tumatanggap ng karagdagang 24 libong rubles bawat taon.
- Pagbabago ng pera sa pagpapahiram. Ang karamihan ng mga mamamayang Ruso ay gumamit sa opsyong ito noong 2008, dahil ang pandaigdigang krisis ay lubhang nakaapekto sa halaga ng palitan ng dolyar at naglagay sa libu-libong nanghihiram na kumuha ng mga pautang sa dayuhang pera sa isang hindi pagkakasundo sa pananalapi.
Sa matalim na pagbagsak ng ruble, maraming mga kliyente ang hindi lamang nakapagbayad ng mga pautang sa dolyar, habang tinatanggap ang kanilang pangunahing kita sa rubles. Kaugnay nito, ang mga bangko ay kusang sumang-ayon sa muling pagsasaayos ng utang, paglilipat ng pangunahing pera ng kasunduan mula sa dolyar (o euro) sa mga rubles ng Russia.
Pagbabago ng pera sa pagpapahiram
Ang paglipat ay isinagawa sa pambansang rate ng conversion ng pera sa araw na natapos ang kasunduan. Ngunit in fairness, nararapat na tandaan na ang pagpipiliang ito ng on-lending ay hindi gaanong kumikita para sa bangko at hindi ito palaging sumasang-ayon sa mga naturang pagbabago sa kasunduan, lalo na kapag ang sitwasyon sa pananalapi ng merkado ay hindi matatag.
- Nagbibigay ng mga pista opisyal ng kredito. Para sa isang tiyak na tagal ng panahon (mula sa isang buwan hanggang tatlo), hindi kasama ng bangko ang nanghihiram na magbayad ng utang. Gayunpaman, ang mga kondisyon ay maaaring ibang-iba. Alinman ang tagapagpahiram ay nag-aayos ng isang tunay na holiday para sa buong utang para sa isang tiyak na panahon, o bahagyang hindi kasama sa pagbabayad ng "katawan ng pautang". Kasabay nito, ang kliyente ay dapat pa ring magbayad ng buwanang komisyon at interes sa utang.
Ang pagpipiliang ito ay hindi eksaktong nagsasangkot ng muling pagsasaayos ng utang, ngunit sa halip ay nagbibigay-daan sa kliyente na kumuha ng pansamantalang pahinga sa pananalapi upang makaipon cash at patuloy na bayaran ang utang nang walang pagkaantala.
Ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng mas paborableng mga kondisyon at pinapayagan ang nanghihiram na bayaran lamang ang "katawan ng utang" sa buong taon. Binabawasan nito ang pangunahing bahagi ng utang kung saan kinakalkula ang interes.
- Paglipat ng isang kasunduan sa pautang mula sa isang card account patungo sa isang consumer loan. Ito ay nagpapahintulot sa kliyente na makatipid sa interes, dahil ang isang consumer loan ay karaniwang may mas mababang rate ng interes.
- Binawasan ang mga rate ng pautang. Ang opsyong ito ay bahagyang nauugnay sa format ng refinancing at nagsasangkot ng pagbabago sa taunang rate. Ngunit hindi lahat ng mga bangko ay nagsasagawa ng hakbang na ito at kung mayroon silang perpektong kasaysayan ng kredito.
- Pagbabago ng istraktura ng pagbabayad. Ang buong utang ay nahahati sa tatlong bahagi: ang katawan ng pautang, interes sa ilalim ng kasunduan, mga multa (kung mayroon nang huli na pagbabayad). Ito ay kapaki-pakinabang para sa bangko na ibalik ang inisyu na mga pondo sa lalong madaling panahon, at pagkatapos lamang kumita mula sa utang.
- Pagwawasto ng mga multa para sa paulit-ulit na pagkaantala. Siyempre, ito ay nakakaapekto sa potensyal na tubo ng bangko, ngunit pinapayagan ka nitong bawasan ang kabuuang halaga ng utang, na nagbibigay ng insentibo upang bayaran ang pangunahing utang. Maraming mga bangko ang sumasang-ayon sa naturang pamamaraan upang maibalik ang pangunahing halaga ng utang at makatanggap ng interes sa utang. Huwag kalimutan na walang partido ang interesado sa paglilitis, dahil ito ay nauugnay sa maraming oras na nasayang at karagdagang mga gastos sa materyal.
Bilang karagdagan, ang isang mahabang pagsubok ay maaaring humantong sa katotohanan na unti-unting hindi na mababawi ng Lender ang kahit na bahagi ng ibinigay na loan. Siyempre, ang ilang mga borrower ay gumagamit ng trick na ito, na napagtanto sa ilang mga punto na hindi nila kayang bayaran ang utang. Ngunit ito ay nagkakahalaga ng noting na ito ay magkakaroon ng isang malungkot na epekto sa iyong credit history. Sa kasong ito, hindi magagamit ng isang tao ang mga serbisyo ng mga bangko at iba pa mga institusyon ng kredito sa hinaharap.
Ang opsyon na isulat ang mga atraso at multa ay isang napakabihirang kasanayan. Karaniwang ginagamit ito ng mga bangko kung sakaling mabangkarote ang isang negosyo o sa pamamagitan ng desisyon ng korte.
- Pinagsamang opsyon. Ang ilang mga bangko ay gumagamit ng isang indibidwal na diskarte sa kliyente at nag-aalok ng isang pinagsamang opsyon, na binubuo ng pagpapahaba ng kontrata na may sabay-sabay na pagbabago sa pera, o pagbibigay ng mga pista opisyal sa kredito para sa isang tiyak na panahon. Kadalasan, ito ay nangyayari kapag ang muling pagsasaayos ng utang ay pinasimulan ng kliyente mismo.
Paano isinasagawa ang muling pagsasaayos ng utang?
Kapag sinimulan ang muling pagsasaayos ng utang, ang kliyente ay kinakailangan na personal na bisitahin ang isang sangay ng bangko sa pamamagitan ng pagsulat ng isang aplikasyon.
Ang dokumento ay nagsasaad:
- Petsa at numero ng kasunduan sa pautang.
- Kabuuang halaga ng pautang.
- Halaga ng buwanang bayad.
- Ang halaga ng utang na nabayaran na at ang halaga ng balanse.
- Petsa ng huling pagbabayad.
- Petsa ng unang pagkaantala (kung mayroon man).
- Ang posibleng halaga ng buwanang pagbabayad na maaaring bayaran ng kliyente sa bangko upang mabayaran ang utang.
Ang pinakamahalagang yugto sa usapin ng muling pagsasaayos ay ang pagpili ng isang pamamaraan para sa pagsasagawa ng pamamaraang ito. Ang lahat ay nakasalalay sa indibidwal na sitwasyon at ang parehong pamamaraan ay hindi mailalapat sa lahat ng mga kliyente.
Halimbawa, kapag umaalis sa trabaho, maaaring kailanganin ng isang kliyente ang isang credit holiday, na magpapahintulot sa kanya na patatagin ang sitwasyon sa pananalapi sa pamilya sa loob ng ilang buwan hanggang sa makahanap siya ng bagong trabaho.
Ang pagbabago sa pangunahing kita ay magiging angkop para sa scheme ng extension ng kontrata. Ang kliyente ay tumatanggap pa rin ng pangunahing kita, ngunit sa parehong oras ay hindi na maaaring ganap na bayaran ang halaga sa ilalim ng kontrata.
Sa kabila ng katotohanan na ang bawat bangko ay may sariling mga iskema sa muling pagsasaayos, sa ilang mga kaso ay maaaring matugunan ng Lender ang kalahati at bumuo ng isang indibidwal na pamamaraan para sa kliyente, na isinasaalang-alang ang kanyang mahihirap na kalagayan.
Ang mga sumusunod na dokumento ay dapat na nakalakip sa aplikasyon:
- pasaporte (orihinal at photocopy ng mga pangunahing pahina);
- isang kopya ng kontrata;
- ang dokumento na naging dahilan ng pag-aaplay para sa muling pagsasaayos ng utang (sertipiko mula sa ospital, pagpapatawag sa hukbo, libro ng talaan ng trabaho na may rekord ng pagpapaalis, sertipiko mula sa Employment Center na may tala sa pagpaparehistro, atbp.).
Bawat espesyal na kaso Isaalang-alang ito ng tagapagpahiram nang isa-isa at gagawa ng desisyon sa muling pagsasaayos batay sa dokumento. Kung malaki ang balanse sa utang at may malinaw na dahilan na nagdulot ng mga problema sa pananalapi para sa kliyente, gagawa ang bangko ng positibong desisyon sa muling pagsasaayos ng overdue na utang.
Ang isyu ng restructuring para sa bawat kliyente ay isinasaalang-alang ng Credit Committee at, kung naaprubahan, ang kliyente ay inaalok ng karagdagang kasunduan sa pangunahing kasunduan.
Ito ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng restructuring at refinancing, kung saan ang isang bagong kasunduan na may bagong iskedyul ng pagbabayad ay nilagdaan sa kliyente, at ang utang sa ilalim ng kasalukuyang kasunduan ay binabayaran ng bangko.
Gaano kadalas maaaring i-restructure ang isang loan?
Hindi nililimitahan ng batas ang bilang ng mga kahilingan ng customer sa mga bangko para sa muling pagsasaayos ng pautang.
Kaya, para sa bawat kasunduan sa pautang, ang kliyente ay maaaring umasa sa muling pagsasaayos.
Kung sa nakaraan, pagkatapos isagawa ang pamamaraang ito, ang nanghihiram ay muling nagsisimulang makaligtaan ang mga pagbabayad nang walang layunin na dahilan, kung gayon sa hinaharap ang bangko ay may karapatang tanggihan ang kliyente sa pamamaraang ito.
Ang lahat ng impormasyon at impormasyon sa mga pautang, pagbabayad, iskedyul at paraan ng pagbabayad ay makikita sa kasaysayan ng kredito, na isinumite buwan-buwan ng mga nagpapahiram sa RBKI (Russian Bureau of Credit History).
Ang mga bangko ay bumaling sa impormasyong ito hindi lamang kapag isinasaalang-alang ang isang aplikasyon para sa isang bagong pautang, ngunit din kapag isinasaalang-alang ang isang aplikasyon para sa refinancing o restructuring. Samakatuwid, pagkatapos ng pag-apruba ng bangko at mga pagbabago sa mga tuntunin ng kasunduan, hindi mo dapat palampasin ang mga buwanang pagbabayad at sirain ang iyong kasaysayan ng kredito.
Kung ang bangko ay tumangging magsagawa ng muling pagsasaayos, ang Pinagkakautangan ay maaaring:
- humingi ng maagang pagwawakas ng kontrata na may buong pagbabayad ng utang;
- ilipat ang natitirang utang sa mga kolektor;
- maghain ng claim sa Korte.
Ano ang mga kahihinatnan ng isang late payment?
Sa pag-unlad ng merkado ng pagbabangko at pagtaas ng halaga ng pagpapautang ng consumer, tumaas ang bilang ng mga overdue na pagbabayad sa populasyon.
Nangyayari sa iba't ibang dahilan. Minsan ang mga ito ay medyo layunin: pagkasira sa sitwasyon sa pananalapi, pagkawala ng kita, pagkasira sa kalusugan, atbp. Ngunit kung minsan ang mga huli na pagbabayad ay dahil sa hindi katapatan ng mga kliyente, ang kanilang kawalan ng disiplina at simpleng kawalan ng kaalaman sa pananalapi.
Bago pag-usapan ang epekto ng muling pagsasaayos sa kasaysayan ng kredito at ang pangangailangan para dito, ito ay nagkakahalaga ng pagbanggit kung ano ang kinakaharap ng kliyente sa isang overdue na utang.
Ang pagkaantala ay itinuturing na isang paglabag sa iskedyul ng pagbabayad alinsunod sa mga tuntunin ng kontrata. Ganap na bawat kasunduan sa pautang ay sinamahan ng isang iskedyul ng pagbabayad, na sumasalamin sa halaga ng buwanang pagbabayad, ang istraktura at pamamaraan ng pagbabayad ng utang.
Ang ilang mga kliyente ay naniniwala na ang pagiging huli ng isang araw at pagiging huli ng dalawang linggo ay may iba't ibang kahulugan sa mga tuntunin ng paglabag sa mga tuntunin ng kontrata.
Kasabay nito, para sa bangko, kahit isang araw ng paglihis mula sa itinatag na iskedyul ng pagbabayad ay itinuturing na isang paglabag at, ayon sa mga tuntunin ng kasunduan, ang kliyente ay maaaring sumailalim sa multa.
Ang bawat bangko ay nakapag-iisa na tinutukoy ang halaga ng mga parusa at ang pamamaraan para sa pagkalkula ng mga ito. Sa ilang mga kaso, ito ay maaaring isang beses na late payment fee, at sa ilang mga kaso, ang mga parusa ay maiipon araw-araw hanggang sa mabayaran ang kasalukuyang balanse.
Laging makikita ng kliyente ang tiyak na halaga ng mga parusa sa kontrata o sa mga taripa ng produktong pagbabangko na pipiliin ng nanghihiram.
Ngunit ang mga parusa ay ang pinakamaliit na bahagi ng isang serye ng mga problema na naghihintay sa nanghihiram kung ang utang ay hindi mabayaran sa oras.
Ano ang naghihintay sa kliyente sa kasong ito?
![]()
Bago ka gumawa ng isang seryosong hakbang tulad ng muling pagsasaayos ng isang overdue na pautang, kailangan mong malinaw na maunawaan kung bakit mo ito ginagawa at kung ang gayong pamamaraan ay talagang isang pagpapalaya.
Sa teorya, ang restructuring o refinancing procedure ay idinisenyo upang mapagaan ang pinansiyal na pasanin upang mabayaran ng nanghihiram ang utang. Sa katotohanan, ang lahat ay hindi masyadong malarosas. Maraming mga bangko, na nangangako ng mga kaakit-akit na termino para sa pagbabago ng kontrata, na nagsasangkot sa kliyente sa isang mas malaking bitag sa pananalapi.
Kamangmangan sa pananalapi at legal na aspeto Ang pamamaraang ito ay maaaring magresulta sa kliyente na hindi na lang mabayaran ang utang. Sa anumang kaso, ang kaso ay pupunta sa korte at pagkatapos ay ang mga bailiff ay sasali sa lahat ng mga kaguluhan, na makakatanggap ng alienation mula sa nanghihiram ng utang.
Upang maiwasan ito, kailangan mong lapitan ang pamamaraan ng muling pagsasaayos at bigyang pansin ang mga sumusunod na puntos:
- Paraan ng muling pagsasaayos.
- Pagwawasto ng mga parusa. Kung kasama sila sa kabuuang utang, maaari kang humiling ng pagbawas sa multa o bilangin ang buwanang parusa bilang isang beses na parusa.
- Kinakailangan na agad na kalkulahin ang kabuuang halaga ng sobrang bayad sa utang sa kaso ng pagpapahaba ng kontrata. Kung wala nang higit sa 5-6 na buwan bago ang pag-expire ng kasunduan, mas mahusay na maghanap ng iba pang mga paraan upang mabayaran ang utang at hindi i-renew ang kasunduan sa pautang.
Mahirap para sa isang ordinaryong nanghihiram na maunawaan ang lahat ng aspeto ng restructuring.Kadalasan, ang mga paborableng kondisyon mula sa mga bangko ay lumalabas na isang hindi mabata na pagkaalipin.
Maaaring tanggihan ng ilang institusyong pinansyal ang pamamaraang ito nang buo, na binabanggit ang masamang kasaysayan ng kredito ng may utang o iba pang mga kadahilanan.
Ang pinakamagandang opsyon sa ganoong sitwasyon ay ang makipag-ugnayan sa mga propesyonal na law firm na nakikibahagi sa pagtulong sa mga mamamayan na magbigay ng mga pautang sa mga paborableng termino.
Video. Ano ang dapat mong bigyang pansin bago pumirma ng isang kontrata?
Epekto ng muling pagsasaayos sa kasaysayan ng kredito
Maraming matapat na nanghihiram ang natatakot na sirain ang kanilang kasaysayan ng kredito na natatakot silang makipag-ugnay sa bangko sa isang aplikasyon sa muling pagsasaayos. Dahil wala silang nakikitang paraan sa mahirap na sitwasyon sa pananalapi, kumukuha sila ng mga bagong pautang para mabayaran ang mga luma at mas lalo silang nabaon sa utang.
Alamin natin kung gaano kalaki ang epekto ng refinancing o pamamaraan sa muling pagsasaayos ng utang sa karagdagang credit history ng kliyente?
Siyempre, ang lahat ng impormasyon tungkol sa utang, mga pagbabago sa mga tuntunin nito, at ang mga dahilan na humantong sa mga pagbabagong ito ay makikita sa kasaysayan ng kredito ng kliyente.
Ang lahat ng impormasyong ito ay matatagpuan sa isang pambansang kawanihan at talagang lahat ng mga nagpapahiram ay bumaling dito bago sumang-ayon sa pagpapalabas ng isang pautang. Ngunit ang pagkasira ng iyong credit history dahil sa refinancing o restructuring ay maiiwasan kung independyente mong sisimulan ang isyu ng pagbabago sa mga tuntunin ng kontrata, nang hindi naghihintay ng mga huli na pagbabayad at mga parusa para sa kanila.
Ngunit kung makipag-ugnayan ka sa bangko para sa isang kahilingan na baguhin ang mga tuntunin pagkatapos mangyari ang pagkaantala, ito ay makabuluhang magpapalala sa iyong reputasyon sa kredito.
Tinutukoy ng mga eksperto sa pananalapi ang tatlong opsyon para sa mga napinsalang istatistika ng kredito:
- mahina - kung ang pagkaantala ay ginawa sa loob ng isa at sakop ng pagbabayad;
- average - ilang buwan;
- mataas - ang nagresultang utang ay hindi sakop ng mga pagbabayad, at ang muling pagsasaayos ay pinasimulan ng bangko mismo.
Sa huling opsyon, napakahirap para sa nanghihiram na patunayan ang kanyang solvency at integridad sa hinaharap upang makakuha ng bagong utang.
Ang pamamaraan para sa muling pagsasaayos ng isang overdue na pautang
Karaniwan, ang mga bangko ay nag-aatubili na isulat ang mga multa at multa para sa mga huling pagbabayad at, kapag isinasagawa ang pamamaraan ng muling pagsasaayos, isama ang mga halagang ito sa kabuuang utang.
Kapag pumirma ng isang dokumento, dapat mong bigyang-pansin ang katotohanang ito at, sa kaso ng malalaking parusa, maaari kang pumunta sa korte. Siyempre, kung mayroon kang layunin na dahilan para sa huli na pagbabayad.
Gaya ng nabanggit sa itaas, dapat kang magbigay ng sertipiko na nagsasaad ng dahilan kung bakit mo hinihiling na muling isaalang-alang ang mga tuntunin ng kasunduan at kung ano ang naging sanhi ng hindi pagbabayad ng utang.
Sa karamihan ng mga kaso, kukunin ng korte ang panig ng nanghihiram kung ang dahilan para sa hindi pagbabayad ng utang ay pagpapaalis sa trabaho, isang matinding pagkasira sa kalusugan, pagkawala ng kakayahang magtrabaho, atbp. Sa kasong ito, maaaring mag-utos ang hukuman ng mahabang pagpapalawig ng kasunduan sa pautang na may pagbubukod sa interes at mga parusa. Ang nanghihiram ay obligado lamang na ibalik ang katawan ng utang.
Pamamaraan ng muling pagsasaayos
Sa parehong paraan, ang bangko mismo ay maaaring isulat ang mga nagresultang multa at parusa, na binabago lamang ang pangunahing balanse ng utang.
Ang pamamaraan para sa pagsasakatuparan ng pamamaraan ng muling pagsasaayos ay ang mga sumusunod:
- Nag-aalok ang bangko na punan ang isang aplikasyon para sa muling pagsasaayos at ipahiwatig ang mga dahilan para sa paggawa ng mga pagbabago sa mga tuntunin ng kasunduan.
- Sinusuri ng institusyong pampinansyal ang mga dahilan na tinukoy sa aplikasyon at, kung ito ay layunin, gagawa ng desisyon sa pag-apruba o pagtanggi. Kung nakikita ng Tagapagpahiram ang mga dahilan para sa pagkasira ng kondisyon ng nanghihiram, pagkatapos ay maaari siyang mag-alok ng extension o credit holiday upang maibsan ang bahagyang pinansiyal na pasanin.
- Ang kliyente ay nagbibigay ng isang buong pakete ng mga dokumento na kinakailangan para sa muling pagsasaayos ng utang.
- Ang isang empleyado ng bangko ay naghahanda ng bagong dokumentasyon ng pautang na sumasalamin sa mga tuntunin ng pagbabayad ng utang.
- Sinusuri ng kliyente ang mga dokumento at palatandaan.
Kung ang bangko ay nakapag-iisa na nagpasimula ng isang pamamaraan ng muling pagsasaayos sa kaso ng utang, kung gayon ang kliyente ay may karapatang tanggapin o tanggihan ang mga bagong kundisyon.
Una, kailangan mong ihambing ang mga bagong termino ng kontrata sa mga luma, kalkulahin ang halaga ng sobrang bayad kapag pinahaba ang kontrata, at bigyang pansin kung ang mga parusa ay kasama sa kabuuang halaga ng utang o hindi.
Konklusyon
Kapag nahaharap sa mga paghihirap sa pananalapi at bago magpasya na muling ayusin ang kontrata, maraming mga kliyente ang nagtataka kung gaano ito kumikita? Ang ganitong pamamaraan ba ay magdudulot ng mga bagong problema sa pananalapi?
Muling pagbubuo: tulong o isang bagong bitag sa pananalapi?
Ang isyung ito ay kailangang isaalang-alang mula sa dalawang panig.
Sa isang banda, pinapayagan ka ng naturang tool na bawasan ang iyong buwanang pasanin sa kredito, na nagbibigay-daan sa iyong pagbutihin ang iyong kalagayang pinansyal. Ngunit ang pagpapahaba ng kontrata ay nangangailangan ng sobrang bayad sa utang. Kung isasaalang-alang natin ang isyu sa aspetong ito, kung gayon mula sa isang materyal na pananaw ay hindi ito kumikita.
Ngunit, sa kabilang banda, ang ganitong pamamaraan ay magpoprotekta sa iyo mula sa paglilitis, mga parusa at pagkasira ng iyong kasaysayan ng kredito, na napakahirap ibalik.
Maliwanag, ang pagpipiliang ito ay dapat gamitin lamang kung walang ibang mga paraan upang matupad ang iyong mga obligasyon sa pananalapi sa bangko.
Kung gusto mo lang bawasan ang iyong pinansiyal na pasanin sa pamamagitan ng muling pagsasaayos upang pangasiwaan ang natitirang mga pondo buwan-buwan, sa ganitong paraan ay masisira mo lang ang iyong sarili.
Video. Pagsasaayos ng pautang - kakanyahan at mekanismo
Ang muling pagsasaayos ng utang sa kredito ay isang pagbabago sa kasalukuyang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang na natapos sa bangko. Ang pamamaraang ito ay isinasagawa lamang ng bangko na nagbigay ng pautang sa mamamayan.
Ang mga serbisyo sa muling pagsasaayos ay kadalasang inilaan para sa mga mamamayan na kasalukuyang walang kakayahang pinansyal na bayaran ang kanilang utang sa parehong paraan. Iyon ay, para sa mga mamamayan na nahahanap ang kanilang sarili sa isang mahirap na sitwasyon, na nagresulta sa kawalan ng kakayahan na gumawa ng buwanang pagbabayad nang buo.
Ang kakanyahan ng muling pagsasaayos ng pautang
Ang karaniwang pagsasaayos ng utang sa pautang ay mukhang isang pagtaas sa panahon ng pagbabayad ng utang. Sa katunayan, ang isang bagong kasunduan sa pautang ay natapos sa nanghihiram at ang luma ay sarado, o ang mga pagbabago ay ginawa sa kasalukuyang iskedyul ng pagbabayad. Maaaring isagawa ng bawat bangko ang pamamaraang ito gamit ang sarili nitong mga algorithm.
Bilang resulta ng pagtaas ng panahon ng pagbabayad, bumababa ang laki ng buwanang pagbabayad, at bumababa ang pasanin sa utang sa nanghihiram. Ang bagong deadline ay pinili sa paraang ang mga pagbabayad ay ganap na magagawa para sa mamamayan. Bilang resulta, ang kliyente ay hindi nabibilang sa kategorya ng problema at hindi sinisira ang kanyang .
Bilang resulta ng pagtaas ng termino, ang huling overpayment ay tumataas nang proporsyonal, samakatuwid Ang muling pagsasaayos ng pautang ay hindi matatawag na kapaki-pakinabang para sa kliyente. Ngunit sa anumang kaso, kung kinakailangan, ito ay nagkakahalaga ng pagsasakatuparan upang ang utang ay hindi makaipon ng mga parusa at multa, at para din sa kapakinabangan ng iyong sariling kasaysayan ng kredito. Sa hinaharap, kapag bumuti ang sitwasyon sa pananalapi ng may utang, palaging may pagkakataon na gumawa ng buo o bahagyang maagang pagbabayad ng utang upang mabawasan ang sobrang bayad.
Paano at kailan muling ayusin ang utang sa utang?
Upang maisagawa ang muling pagsasaayos, dapat kang makipag-ugnayan sa bangko ng pinagkakautangan para sa iyong problema. Sa opisina ng bangko ay ire-refer ka sa isang espesyalista na nakikitungo sa mga may problemang kontrata. Maaaring ito ang koleksyon o serbisyo sa seguridad ng bangko; tinutukoy ng bawat institusyon kung aling departamento ang tumatalakay sa muling pagsasaayos ng mga utang sa pautang. Kadalasan ang departamentong ito ay matatagpuan sa sentral na tanggapan ng bangko o sa pinakamalaking sangay sa lokalidad. Maaari kang tumawag sa hotline ng bangko at alamin kung sino at kailan ka maaaring makipag-ugnayan.
Ang isa pang mahalagang tanong ay kung kung kailan dapat makipag-ugnayan sa bangko para sa muling pagsasaayos ng utang. Mahalagang tandaan dito na dapat itong gawin nang maaga, bago pa mangyari ang katotohanan ng pagkaantala sa buwanang pagbabayad. Sa kasong ito, walang mga multa o nasira na kasaysayan ng kredito; ang kasalukuyang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang ay babaguhin lamang nang walang pinsala sa nanghihiram. Kaya, kung naiintindihan mo na ang sandali ay papalapit na kung kailan hindi mo magagawa ang iyong susunod na buwanang pagbabayad, huwag mag-aksaya ng oras, ngunit agad na makipag-ugnay sa pinagkakautangan ng bangko na may kahilingan na muling ayusin ang iyong utang sa kredito.
Maraming nanghihiram ang nagkakamali na naniniwala na maaari silang makatagpo ng negatibiti kapag nakikipag-ugnayan sa bangko tungkol sa kanilang problema. Ngunit ito ay hindi totoo sa lahat. Interesado din ang mga bangko na magkaroon ng kaunting problemang mga kasunduan sa pautang na may mga overdue na pagbabayad hangga't maaari. Ang katotohanang ito ay nakakaapekto sa kanilang reputasyon sa mata ng Central Bank, at ito ay lubhang mahalaga para sa mga organisasyong nagpapautang.
Kung mayroon ka nang kasalukuyang utang, kung gayon ang muling pagsasaayos sa ganoong sitwasyon ay magiging mas mahirap. Ang kasunduan ay naging problemado at napapailalim sa mga parusa at multa. Hindi lahat ng bangko ay sasang-ayon na matugunan ang nanghihiram sa kalahati at muling isaayos ang kasalukuyang problema sa utang. Kaya, maging handa para sa katotohanan na kailangan mo pa ring bayaran ang lahat ng mga multa at pumasok sa iskedyul ng pagbabayad, paglutas ng iyong mga problema sa pananalapi. Ngunit sa anumang kaso, makipag-ugnay sa bangko sa iyong problema, posible na tutulungan ka pa rin nila.
Kadalasan, ang mga bangko mismo ay nag-aalok upang muling ayusin ang utang sa ilalim ng isang problemang kasunduan, bilang huling hakbang bago magsampa ng kaso sa korte. Ngunit mayroong isang nuance dito - ang isang bagong kasunduan sa pautang ay iguguhit para sa isang halaga na kasama ang lahat ng mga multa at naipon na interes para sa huli na pagbabayad. Bilang resulta, ang halagang hiniram sa kredito ay maaaring tumaas nang malaki sa papel, at muling sisingilin ang interes dito.
Siguraduhing isipin kung kailangan mo ng muling pagsasaayos sa kasong ito, ang iyong kasaysayan ng kredito ay nasira pa rin, at aayusin ng korte ang utang, ngunit ang desisyon mismo ng korte ay maaaring magkansela ng isang makabuluhang bahagi ng mga multa at interes.Pagsasaayos ng mortgage loan
Sa panahon ng krisis, ang isyu ng muling pagsasaayos ng utang sa mortgage ay naging partikular na talamak. Ang solvency ng mga mamamayan ay nabawasan, at ang halaga ng mga pagbabayad sa mortgage ay bumubuo ng isang mahalagang bahagi ng badyet ng nanghihiram at ng kanyang pamilya. Ang mga bangko ay handang tumanggap ng mga nanghihiram ng mortgage sa kalahati, na nauunawaan na ang krisis ay nakakaapekto sa mga kakayahan sa pananalapi ng mga mamamayan. Kung mayroon kang problema sa pagbabayad ng iyong utang sa mortgage, siguraduhing makipag-ugnayan sa iyong bangko. Tandaan na ang ari-arian na binili sa ilalim ng kontrata ay collateral; ito ay para sa iyong mga interes na makipag-ayos sa bangko upang maiwasan ang pag-agaw ng collateral.
Sa pagsasagawa, kadalasan ang halaga ng mga pagbabayad ay binago lamang; ang ilang karagdagan sa kasalukuyang kasunduan sa pautang ay maaaring iguhit. Ngunit ang kontrata mismo ay hindi na muling ibibigay. Ang katotohanan ay kapag gumuhit ng isang bagong kontrata, kakailanganin mong muling mangolekta ng mga sertipiko at gumawa ng pagtatasa ng pabahay. Samakatuwid, ang pamamaraang ito ay magiging mas simple.
Muling pagbubuo ng mga pautang sa dayuhang pera
Sa rurok ng paglago ng dolyar laban sa ruble, ang isyung ito ay napaka, napakatalamak; maraming mga mamamayan ang natagpuan ang kanilang sarili sa isang tunay na bitag sa pananalapi. Ang problema ay nalutas sa pederal na antas, ang estado ay gumawa ng mga espesyal na hakbang upang matulungan ang mga borrower na nakulong dahil sa pagbabago ng pera. Sa mas malaking lawak naapektuhan nito ang mga pautang sa mortgage ng dayuhang pera. Ang buwanang pagbabayad ay hindi na maliit, ngunit sa paglaki ng pera, ito ay naging doble.
Sa simula ng 2015, ang mga kinatawan ay nagsumite sa State Duma ng isang draft na pederal na batas sa muling pagsasaayos ng mga obligasyon ng ruble sa ilalim ng mga kasunduan sa kredito at mga kasunduan sa pautang sa dayuhang pera. Ngunit sa panahong ito ang batas ay hindi pa pinagtibay.
Sa pamamagitan ng paraan, ang Central Bank of Russia ay nagpadala ng isang sulat ng rekomendasyon. Inirerekumenda namin na basahin mo ito.Ang mga bangko ay hindi partikular na handang ayusin ang utang sa mga pautang sa dayuhang pera, kaya agad na maging handa para sa katotohanan na maaari kang tanggihan. Sa katotohanan, magmumukha itong muling pagpirma sa kontrata at paglilipat ng halaga ng utang mula sa isang currency patungo sa isa pa. Ang conversion ay gagawin sa rate ng bangko sa araw ng pagpapatakbo ng muling pagsasaayos ng utang.
Pagsasaayos ng pautang ng consumer
Ang operasyong ito ay madalas na isinasagawa ng mga bangko. Sa kasong ito, ang mga pautang sa consumer ay kinabibilangan ng halos lahat ng mga produkto ng kredito: mga credit card, naka-target at hindi naka-target na mga pautang sa pera, mga pautang sa kotse at mga overdraft. Kadalasan, ang mga mamamayan ay bumaling sa mga bangko na may tiyak na mga problemang produkto.
Ang pamamaraang ito ay hindi kumplikado sa lahat, at ang mga bangko ay kusang sumang-ayon dito. Sa isang krisis, kapag dumami ang mga problemang kasunduan, ang muling pagsasaayos ng mga pautang sa consumer ay ang tanging pagkakataon para sa mga bangko na hindi makakuha ng mga problemang kasunduan sa pautang. Karamihan sa mga transaksyon ay consumer loan.
Anong mga dokumento ang kakailanganin para sa muling pagsasaayos ng pautang?
Sa isip, ang nanghihiram ay dapat na patunayan sa bangko na siya ay talagang nasa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi at hindi maaaring gumawa ng buwanang pagbabayad nang buo. Maaari itong maging anumang mga dokumento na nagpapatunay sa iyong posisyon. Halimbawa:
— sick leave(iyong sarili o mga mahal sa buhay);
— libro ng talaan ng trabaho na may tala ng dismissal/redundancy;
- sertipiko ng kamatayan minamahal;
— mga reseta para sa mga mamahaling gamot na kailangan ng nanghihiram o ng kanyang mga kamag-anak;
— mga dokumento tungkol sa pagkawala o pinsala sa real estate.Sa pangkalahatan, ang mga ito ay maaaring anumang mga dokumento na direkta o hindi direktang nagpapahiwatig ng imposibilidad ng paggawa ng mga pagbabayad ng pautang sa sandaling ito. Kung mayroon kang ganoong dokumento, kung gayon ang mga pagkakataon ng pag-apruba ng muling pagsasaayos ng utang ay tumaas nang malaki. Ngunit kahit na ang aplikasyon ay hindi suportado ng anumang mga dokumento, maaari pa rin itong isaalang-alang na may positibong resulta.
Kapag bumisita sa bangko, kakailanganin mong magsulat ng aplikasyon para sa muling pagsasaayos ng utang. Isang karaniwang form ang ibibigay sa iyo ng isang empleyado ng bangko na humaharap sa isyung ito. O maaari mong punan ang mga pangkalahatang benepisyo nang maaga (maaari mong i-download ang mga ito sa aming website). Mas mainam na maghanda ng dalawang kopya ng aplikasyon: isusumite mo ang isa sa bangko, at sa kabilang banda (iyong kopya) ay markahan ng empleyado ng bangko ang pagtanggap ng aplikasyon para sa pagsasaalang-alang. Kung tumanggi, maaari kang pumunta sa korte sa pamamagitan ng paglakip ng iyong kopya ng aplikasyon.
Muling pagbubuo ng mga pautang sa mga bangko ng Russia
Ang krisis sa pananalapi ay nagdagdag ng mga problema sa karamihan ng mga Ruso na dating kumuha ng isang mortgage loan. Makakatulong ito sa iyo na maiwasan ang pagkawala ng iyong tahanan, marahil ang iyong isa lamang, at ibalik ang iyong solvency muling pagsasaayos ng mortgage. Ang tulong na ito ay ibinibigay ng estado sa pamamagitan ng Housing Mortgage Lending Agency (na kilala ngayon bilang JSC DOM.RF), na binabawasan ang pasanin ng pautang ng hanggang isa at kalahating milyong rubles.
Paano ito gumagana?
Ang muling pagsasaayos ng mortgage 2019 ay naging posible matapos ang pagpasok sa puwersa ng atas na nilagdaan ni Dmitry Medvedev noong Abril 20, 2015 (Resolusyon ng Pamahalaan ng Russian Federation na may petsang Abril 20, 2015 No. 373 ay kasalukuyang tinatawag na "Sa pangunahing mga kondisyon para sa pagpapatupad ng programa ng tulong sa ilang mga kategorya ng mga borrower para sa mortgage housing loan (mga pautang ), paghahanap ng kanilang sarili sa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi, at pagtaas ng awtorisadong kapital ng joint-stock na kumpanya na "DOM.RF").
Ang programa ay nagbibigay pagbabawas ng utang sa halagang hanggang isa at kalahating milyong rubles sa gastos ng isang beses na pagpapatawad ng bahagi ng utang at/o pagpapalit ng dayuhang pera sa isang pautang sa Russian rubles sa isang rate na mas mababa kaysa sa rate ng kaukulang pera na itinatag ng Central Bank ng Russian Federation sa petsa ng muling pagsasaayos. Ang mga buwanang pagbabayad ng pautang pagkatapos ng restructuring ay binabawasan sa 11.5% bawat taon para sa mga pautang na kinuha sa dayuhang pera, o sa rate ng porsyento na may bisa sa petsa ng muling pagsasaayos para sa mga pautang na kinuha sa rubles. Bilang karagdagan, ang nanghihiram ay hindi kasama sa pagbabayad ng mga multa na naipon sa ilalim ng kasunduan sa pautang.
Ang mga pagkalugi na natamo ng bangko bilang resulta ng muling pagsasaayos ay binabayaran ng estado. Kaya, ang pinansiyal na pasanin sa nanghihiram ay makabuluhang nabawasan, at ang mga bangko ay hindi nawawala ang kanilang pera.
Mga Kinakailangang Kinakailangan
Upang makatanggap ng suporta at magamit ang mga serbisyo ng isang mortgage restructuring agency, mayroong ilang kundisyon at parameter.
Una, nauugnay ang mga ito sa mismong isinangla na pabahay, na ipinangako sa bangko.
- Ito lang dapat ang tahanan ng mga nanghihiram. Kaya, ang mga pautang sa mortgage kung saan binili ang ilang apartment o bahay ay hindi napapailalim sa muling pagsasaayos. Ang mga nanghihiram ay pinahihintulutang magkaroon ng ibang real estate, o sa halip, ang kabuuang bahagi nito ay hindi hihigit sa 50% para sa lahat ng miyembro ng pamilya.
- Mahalaga rin ang laki ng bahay. Dapat itong maliit na apartment o bahay. Tinukoy ng resolution ang maximum na pinapayagang footage. Para sa isang isang silid na apartment na hindi hihigit sa 45 metro kuwadrado. m, para sa isang dalawang silid na apartment - hindi hihigit sa 65 sq. m, at para sa tatlo, apat na silid, atbp. ang lugar na ito ay hindi dapat lumampas sa 85 metro kuwadrado. m.
- Ang pagbili ng pabahay at ang pagpapalabas ng isang mortgage loan ay dapat gawin nang hindi mas maaga kaysa sa isang taon bago ang restructuring.
Pagiging karapat-dapat para sa isang subsidy
Pangalawa, malinaw na tinukoy ng resolusyon ang mga kategorya ng mga tao na maaaring mag-aplay para sa tulong mula sa estado at hindi mawalan ng tirahan sa pamamagitan ng pagiging isang nakagawiang defaulter. Kasama dito ang:
- mga mamamayan na mga magulang o tagapag-alaga (katiwala) ng isa o higit pang mga menor de edad na bata;
- labanan ang mga beterano;
- mga taong may kapansanan at mga magulang ng mga batang may kapansanan;
- mga taong umaasa sa mga full-time na mag-aaral na wala pang 24 taong gulang.
Nalalapat ang pagsasaayos ng mortgage 2019 sa mga bona fide borrower na nakaranas ng mga problema sa pananalapi dahil sa pagbaba ng kanilang antas ng pamumuhay, halimbawa, dahil sa pagkawala ng trabaho. Kasabay nito, dapat nilang idokumento ang katotohanan na pagkatapos gawin ang buwanang pagbabayad ng mortgage, mula sa kabuuang kita ng pamilya ay nananatili para sa bawat miyembro ng pamilya na mas mababa sa 2 subsistence minimum na itinatag ng estado sa rehiyon ng paninirahan ng mga nanghihiram. O ang iyong mga pagbabayad sa mortgage ay tumaas ng 30 porsiyento o higit pa.
Matapos matugunan ang lahat ng mga kondisyon, ang nanghihiram ay may karapatang mag-aplay para sa muling pagsasaayos ng mortgage. Kahit na hindi ito kumpletong kaluwagan mula sa utang, ngunit isang pagbawas lamang sa mga pagbabayad, ginagawa nitong mas abot-kaya ang isang mortgage loan.
Algoritmo ng pagkilos ng may utang
Upang makatanggap ng pinansiyal na suporta para sa isang mortgage mula sa estado, dapat kang makipag-ugnayan sa sangay ng bangko kung saan ang mortgage loan ay inisyu kasama ang isang aplikasyon para sa muling pagsasaayos at isang pakete ng mga kinakailangang papeles.
Nasa ibaba ang isang tinatayang listahan ng mga dokumento na kinakailangang isumite para sa pagsasaalang-alang ng iyong aplikasyon:
- pasaporte;
- kasunduan sa pautang at mga annexes dito (kung mayroon);
- sertipiko ng bangko na nagpapahiwatig ng panahon ng pagbabayad at halaga ng utang;
- isang dokumento na naglalaman ng impormasyon tungkol sa kita ng co-borrower (sertipiko ng kita);
- mga dokumento na nagpapatunay sa bisa ng mga dahilan para sa utang:
- sa kaso ng pagkawala ng trabaho - isang libro ng trabaho na may isang talaan ng pagpapaalis, isang sertipiko ng pagpaparehistro sa sentro ng trabaho bilang isang taong walang trabaho na nagpapahiwatig ng halaga ng mga benepisyo na natanggap;
- para sa mga problema sa kalusugan - isang sertipiko ng sakit mula sa isang institusyong medikal;
- kung ang halaga ng kita ng paggawa ay bumababa - isang sertipiko mula sa employer tungkol sa isang pagbawas sa suweldo, atbp.
Tandaan! Mula noong 2017, hindi kinakailangan ang pagbibigay ng mga extract mula sa Unified State Register of Real Estate: Independiyenteng bini-verify ng JSC "DOM.RF" ang nauugnay na impormasyon sa real estate.
Pakitandaan na ang listahan sa itaas ay tinatayang at maaaring dagdagan o baguhin depende sa partikular na bangko. Ang oras ng pagproseso para sa isang aplikasyon ay maaari ding mag-iba (sa karaniwan, hanggang 10 araw ng trabaho).
Sa konklusyon, nais kong tandaan na ang isang krisis sa ekonomiya ay hindi isang dahilan upang mag-panic, dahil palaging may isang paraan out. Ang mga mortgage na may suporta ng estado ay idinisenyo upang tulungan ang mga mamamayan na nasa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi na malutas ang kanilang problema sa pabahay.
Maligayang pagdating! Maaari kong ipagpalagay na mayroon kang problema sa pagbabayad ng utang o mortgage. At bago ka mahulog sa isang "pinansyal na butas," nag-aalok kami ng dalawang epektibong tool upang malutas ang isyung ito. Pagsasaayos ng pautang at muling pagpopondo. Dalawang proseso na nagbibigay ng magkaibang mga pagkakataon at nagpapatuloy sa parehong layunin: bawasan ang pinansiyal na pasanin sa nanghihiram. Tutulungan ka ng artikulong ito na maunawaan ang masalimuot ng mga sikat na programa sa pagbabangko at tutulungan kang maiwasan ang "pagkaalipin sa kredito." Sasabihin din namin sa iyo nang detalyado kung ano ang muling pagsasaayos ng mortgage sa tulong ng estado sa 2019.
Ang pagsasaayos ng pautang sa mortgage ay isang pagbabago sa kasunduan sa pautang upang mapabuti ang mga kondisyon para sa nanghihiram. Bilang isang patakaran, binabawasan ng bangko ang halaga ng buwanang pagbabayad at pinatataas ang termino ng pautang. Bilang karagdagan, ang mga credit holiday ay ibinibigay, na average ng anim na buwan.
Sa panahon ng pista opisyal, maaari mong bayaran lamang ang "katawan" ng utang, nang walang interes sa bangko o hindi gumawa ng mga pagbabayad sa lahat. Maaaring isulat ng bangko ang mga multa at multa para sa mga huli na pagbabayad. Ang bawat kaso ay isinasaalang-alang nang isa-isa at sa karamihan ng mga kaso maaari mong makabuluhang mapabuti ang iyong mga kondisyon sa pautang.
Kung mayroon kang mga seryosong argumento, tulad ng pagtanggal sa trabaho, pagbawas sa sahod, pagkakasakit, pangmatagalang pangangalaga sa bata, ang pinakamahusay na solusyon ay pumunta sa pinakamalapit na sangay ng bangko, ipaliwanag ang iyong sitwasyon at humingi ng muling pagsasaayos ng utang.
Maipapayo na lutasin nang maaga ang mga isyu sa kredito, bago magkaroon ng utang. Ang bangko ay palaging mas handang gumawa ng mga konsesyon sa mga kliyenteng may magandang kasaysayan ng kredito. Kahit na ang mga huling pagbabayad ay lumitaw na, huwag itago mula sa pinagkakautangan. Gumawa ng appointment. Ipaalam sa amin ang tungkol sa iyong pagnanais na makipagtulungan at humingi ng tulong sa paglutas ng iyong isyu.
Ang pagsasaayos ng mortgage noong 2019 ay nagpakita na mas kumikita para sa bangko na makahanap ng solusyon na katanggap-tanggap sa magkabilang panig kaysa dalhin ang usapin sa korte. Kaya't kung mas positibo ang iyong reputasyon bilang isang borrower, mas malaki ang pagkakataon na malutas ang problema nang mabilis at walang hindi kinakailangang abala. Bilang karagdagan, sa kaso ng isang mahusay na kasaysayan ng kredito, maaari kang mag-apply pareho sa iyong sarili at sa isang third-party na bangko.
Refinancing o restructuring?
Ngayon alam mo na kung ano ang restructuring. Alamin natin ang mga pagkakaiba nito sa refinancing. Ang refinancing ay refinancing sa isa pang bangko sa mas paborableng mga tuntunin. Kadalasan, ang mga bangko ay gumagamit ng refinancing ng mga mortgage at car loan. Kung mayroon kang kasunduan sa pautang na may rate na 17%, at ang isa pang bangko ay may programa na may 11.4%, at ito ang tunay na rate para sa isang mortgage program na may suporta ng estado, kung gayon bakit hindi ibigay muli ang kasunduang ito?
Ang isang refinancing loan ay kumikita kahit na ang halaga ng kasalukuyang loan ay lumampas sa 1%. Kaya gumuhit ng iyong sariling mga konklusyon.
Pagkatapos ng isang positibong desisyon mula sa bangko, isang bagong pautang ang ibibigay upang bayaran ang nauna. At mas mababa ang babayaran mo.
Ang restructuring program ay naaangkop lamang sa bangko kung saan naibigay na ang loan. Refinancing, parehong sa parehong bangko at sa anumang iba pa.
Mahirap sabihin kung alin ang mas kumikita. Depende sa partikular na sitwasyon. Kung makakita ka ng isang mahusay na programa sa refinancing na may malaking pagkakaiba sa taunang rate ng interes, kung gayon ang mga benepisyo ay halata. Mahalagang aprubahan ng bagong bangko na pipiliin mo ang iyong aplikasyon. At para dito, ang kasaysayan ng kredito ay mahalaga.
Ang muling pagsasaayos ay isang tunay na paraan sa isang mahirap na sitwasyon para sa isang tao na nahaharap sa mga problema sa pananalapi. Mga pagbabago sa mga halaga ng palitan, pagkabangkarote ng mga negosyo, mga tanggalan sa trabaho, mga pagbawas sa sahod - lahat ng mga kaguluhang ito ay napaka-kaugnay, sa kasamaang-palad, para sa karamihan ng mga nanghihiram. Lalo na nitong mga nakaraang taon.
Ang mga utang sa pautang ay nagsimulang lumaki na parang niyebeng binilo. Ang mga kliyente ng bangko ay nagpicket ng mga sangay, na humihiling ng mga pagbabago sa mga kondisyon ng pagpapautang. Isinasaalang-alang na ang pagpapagaan ng mga kondisyon ng mortgage ay ang tanging makatwirang paraan sa isang krisis, ang mga bangko ay sumang-ayon na matugunan ang mga ito sa kalagitnaan. Ang pagsasaayos ng mortgage ay isang kinakailangang katotohanan. Bukod dito, wala nang mga sangla na sinusuportahan ng estado.
Ngayon, naging posible na muling ayusin ang isang mortgage, kahit na may mga kasalukuyang utang at, bilang resulta, isang napinsalang kasaysayan ng kredito. Bilang karagdagan, ang estado ay tumulong sa mga tao sa mahihirap na sitwasyon sa buhay.
Restructuring na tinulungan ng estado
Noong Abril 20, 2015, isang bagong utos sa muling pagsasaayos ng mga mortgage sa tulong ng estado ay nagpatupad. Ang mga pagbabago ay ginawa, salamat sa kung saan ang halaga ng tulong ng estado para sa nanghihiram ay nadagdagan ng tatlong beses. 4.5 bilyong rubles ang inilaan. Sa pangkalahatan, ang programa upang suportahan ang mga nanghihiram ng mortgage ay matagumpay na nailapat sa Russia mula noong simula ng 2009.
Batay sa mga resulta ng trabaho, ang overdue na utang sa mga pautang sa dayuhang pera ay nahati, at sa mga pautang ng ruble ay mayroon ding patuloy na pababang kalakaran. Ang tulong ay ibinigay sa 9.5 libong nanghihiram mula sa 14 na libo na nag-aplay, at hindi bababa sa 22 libo ang nakaplano. Maaaring isa ka sa kanila, ngunit kailangan mong tandaan na limitado ang tagal ng programa.
Pagsasaayos ng mortgage sa 2019 , ay posible lamang para sa mga nanghihiram ng foreign currency. Bagama't ang mga ruble mortgage ay pormal ding napapailalim sa muling pagsasaayos, ang mga bangko ay hindi nagbibigay ng pahintulot para dito at hinaharangan ang paglilipat ng mga dokumento sa AHML at ang interdepartmental na komisyon.
Kung kabilang ka sa anumang kategorya ng mga pederal na benepisyaryo, maaari kang ligtas na mag-aplay para sa tulong mula sa estado sa muling pagsasaayos ng iyong mortgage. Nakikibahagi sa programang ito ahensya ng gobyerno— Ahensya para sa Restructuring ng Housing Mortgage Loans (ARHML).
Paano ito gumagana
Kung ang iyong aplikasyon ay itinuturing na positibo, ang iyong utang ay maaaring mabawasan ng isang disenteng halaga. Upang maging tumpak, ang punong-guro ay maaaring isulat nang sabay-sabay o ikalat sa maraming mga pagbabayad. Bilang resulta, ang pagbawas sa utang sa mortgage ay magiging 20%, ngunit hindi hihigit sa 600 libong rubles. Kung mayroon kang dalawang anak, maaari kang makatanggap ng write-off na 30% hanggang 1,500,000 rubles. Ang mga credit holiday ay maaaring hanggang 1.5 taon. Ang taunang rate ay maaaring bawasan sa 12%. Ang dayuhang pera ay na-convert sa rubles sa halaga ng palitan ng Central Bank o mas mababa. Ang lahat ng mga gastos na nauugnay sa muling pagsasaayos ng mortgage ay sasagutin ng estado.
Ang pamilya ng aming mga mambabasa mula sa Novosibirsk ay nakatanggap na ng 438,000 mula sa estado upang mabayaran ang pangunahing utang. Ito ay 20% ng balanse nito. Ang pagsusuri ay tumagal lamang ng 2 linggo. Mortgage sa Sberbank. Lahat ay totoo!
Isinasaalang-alang ang mga kondisyon ng muling pagsasaayos, ang lahat ng mga bangko ay masaya na mag-alok ng tulong sa ilalim ng programang ito at independiyenteng isumite ang aplikasyon sa ARHML. Syempre pagkatapos mong mangolekta Mga kinakailangang dokumento at punan ang isang aplikasyon para sa muling pagsasaayos ng utang sa mortgage. Sa pamamagitan ng paraan, ang mga kalahok sa programa upang matulungan ang mga borrower ay bumubuo ng halos 97% ng merkado ng pagpapautang. Samakatuwid, malaki ang posibilidad na ang iyong bangko ay kinikilala ng ARHML at ang muling pagsasaayos ng iyong sangla ay maaaprubahan. Ang pangunahing bagay ay ikaw at ang nagpapahiram na bagay ay sumusunod sa mga kinakailangan ng estado.
Mga tuntunin at kinakailangan
- Ang mga magulang o tagapag-alaga ng mga menor de edad na bata, mga beterano ng militar, mga taong may kapansanan at mga magulang ng mga batang may kapansanan ay maaaring lumahok sa programa.
- May income requirement din. Pagkatapos bayaran ang mortgage, hindi ito dapat lumampas sa dalawang subsistence minimum para sa bawat miyembro ng pamilya.
- Noong 2017, bilang karagdagan sa mga tradisyunal na benepisyaryo, ang programa restructuring ng estado, idinagdag ang mga pamilyang may nasa hustong gulang na mga anak na nag-aaral ng full-time sa mga institusyong pang-edukasyon.
- Mayroon ding mga kinakailangan para sa object ng collateral. Ang bahay ay dapat na isa lamang para sa pamilya at binili nang hindi bababa sa 12 buwan bago ang muling pagsasaayos. Pinapayagan para sa isa sa mga miyembro ng pamilya na magkaroon ng isa pang ari-arian, ngunit hindi hihigit sa 50% nito.
- Kung ang nanghihiram ay hindi isang malaking pamilya, pagkatapos ay may mga paghihigpit sa laki at gastos ng apartment o bahay. Ang lugar ng isang isang silid na apartment ay hindi hihigit sa 45 metro kuwadrado. m., dalawang silid na apartment na hindi hihigit sa 65 sq. m., tatlong silid na apartment na hindi hihigit sa 85 sq. m.
- Ang gastos ng apartment ay hindi dapat lumampas sa average ng merkado ng higit sa 60%.
Kung natutugunan mo ang lahat ng tinukoy na kondisyon sa muling pagsasaayos, mangolekta ng isang pakete ng mga dokumento.
Dokumentasyon
Kakailanganin mo ang mga sumusunod na dokumento: pasaporte ng Russian Federation, kasunduan sa pautang, pamamaraan sa pagbabayad ng pagbabayad, katas mula sa Unified State Register para sa halaga ng collateral, isang sertipiko - isang katas mula sa Unified State Register tungkol sa mga pangkalahatang karapatan ng isang indibidwal, sertipiko ng kita para sa huling 3 buwan.
Kung nawalan ka ng trabaho, pagkatapos ay ihanda ang orihinal aklat ng trabaho na may dismissal stamp at sertipiko mula sa employment center na nagsasaad ng halaga ng mga benepisyo.
Kung kinakailangan, ang bangko ay maaaring humiling ng mga karagdagang dokumento. Ang aplikasyon para sa restructuring ay pinupunan sa sangay ng bangko kung saan inisyu ang mortgage. Ang pagsusuri sa aplikasyon ay tatagal ng 10 araw.
Tinalakay namin ang isang mas detalyadong listahan ng mga dokumento para sa muling pagsasaayos ng isang mortgage na may suporta ng estado sa nakaraang artikulong "".
Hakbang-hakbang na pagtuturo
Kaya, kung magpasya kang bawasan ang iyong utang at kumuha ng restructured loan, iminumungkahi ko sa iyo ang sumusunod na kurso ng aksyon.
- Ang unang bagay na kailangan mong gawin ay makipag-ugnayan sa bangko at alamin kung aling sangay ang maaari mong puntahan para sa payo sa programang ito.
- Sa panahon ng konsultasyon, linawin ang lahat ng karagdagang dokumento na partikular na kinakailangan sa iyong kaso.
- Nag-order kami ng extract mula sa Unified State Register of Mortgaged Real Estate mula sa district multifunctional center (MFC). Doon ay nag-order din kami ng extract mula sa Unified State Register of Generalized Rights. Ang pangalawang sertipiko na nagsasaad na ikaw at ang iyong mga miyembro ng pamilya ay walang ibang pabahay. Ang mga pagbabahagi sa ibang real estate ay pinapayagan, ngunit sa kabuuan ay hindi hihigit sa 50%. Tagal ng produksyon 7 araw.
- Pinunan namin ang isang aplikasyon para sa muling pagsasaayos ng utang sa mortgage. Maaari mo itong punan sa isang sangay ng bangko. Nagbibigay kami ng kumpletong pakete ng mga dokumento sa manager.
- Naghihintay kami ng desisyon ng AHML hanggang 30 araw (talagang 10 araw ng trabaho).
- Aabisuhan ka tungkol sa resulta sa pamamagitan ng tawag. Pagkatapos ay iimbitahan ka nila sa bangko para i-restructure ang iyong loan at pumirma ng bagong dokumentasyon ng pautang.
- Sa loob ng isang buwan, darating ang mortgage mula sa archive patungo sa bangko. Susunod, kakailanganin mong pumunta sa departamento ng hustisya na may kumpletong pakete ng mga dokumento ng mortgage at magrehistro ng mga pagbabago sa mortgage.
Mahalagang punto. Ang pautang ay muling kakalkulahin mula sa petsa ng paghahain ng aplikasyon para sa muling pagsasaayos. Maaaring isang kasiya-siyang sorpresa para sa iyo na sa buwang ito ay kailangan mong bayaran ang halaga ng mortgage nang mas mababa kaysa ayon sa iskedyul. Sa aming halimbawa, ang isang pamilya mula sa Novosibirsk ay may bayad sa mortgage na 24,148, pagkatapos ng muling pagsasaayos ng 19,478, at sa kasalukuyang buwan ay 660 rubles lamang. Gamitin ang sa amin upang malaman kung ano ang magiging kabayaran sa iyong mortgage pagkatapos maaprubahan ang iyong aplikasyon.
Nais naming tandaan na sa ilang mga kaso ay maaaring tumanggi ang bangko. Ang dahilan nito ay maaaring hindi tumpak na impormasyon sa aplikasyon o maling nakumpletong mga dokumento. Huwag mawalan ng pag-asa. Dapat mong malaman ang dahilan ng pagtanggi mula sa tagapamahala ng bangko at mag-apply muli.
Mag-subscribe sa aming mga balita sa website at makatanggap ng mga kapaki-pakinabang na tip at rekomendasyon.
Ang aming abogado ay nagbibigay ng legal na suporta sa mga mambabasa. Sa kanang sulok sa ibaba ay mayroong isang espesyal na form ng feedback para sa pag-order ng isang libreng konsultasyon.